Серьезным поводом для беспокойства, является испорченная кредитная история. Эта проблема будет сопровождать любого человека, который собирается повторно оформить автокредит. Что делать, если личных сбережений не хватает, и покупка автомобиля становится несбыточной мечтой? Выход есть! Давайте разберемся с вопросом:»Как получить автокредит с плохой кредитной историей?»
Почему банки выдают автокредит даже с плохой кредитной историей?
Любой банк ценит своего клиента, и старается выдать как можно больше кредитов, но тут существует прямая зависимость, чем больше процент одобрения, тем больше просроченных платежей. Не каждый человек понимает свою ответственность перед банком, в следствии чего не отдает долг в указанные договором сроки.
Кредитный специалист всегда оставляет решение за собой, одобрить или отказать в кредите, для этого в его обязанности входит обязательная проверка предыдущих заемов, то есть кредитной истории.
Плохая репутация клиента в других банках, это серьезный аргумент для отказа. Но, несмотря на строгие требования банка, из года в год, кредиторы ослабляют требования к своим потенциальным заемщикам. Их девиз — выдать как можно больше кредитов населению. Количество неплатежеспособных клиентов увеличивается пропорционально амбициям банка. Большинство клиентов, которые привыкли покупать в долг, очень легко относятся к своим обязательствам, с этим банку тоже приходится считаться, если необходимо постоянно увеличивать число выданных кредитов.
Все данные о просрочках, их размер, длительность, поступают из банков в одно или несколько бюро кредитных историй (БКИ). Начиная с 2005 года значительно увеличилось число БКИ, но не смотря на это, отследить «проблемного» клиента, банку не составит труда.
Есть одно маленькое «но», информация из бюро для банковских учреждений, является платной услугой и необязательной, поэтому пользуются ей все банки по-разному и конечно по-разному оценивают полученную из БКИ информацию о просроченных платежах клиента.
На сегодняшний день борьба за клиента довольно жесткая и поэтому некоторые банки, чаще всего региональные, закрывают глаза на просрочку в несколько дней или даже недель, которая была допущена ранее. Крупные банки также допускают, что некоторые клиенты иногда оплачивают ежемесячный платеж не вовремя. На этот случай у них существуют свои методы наказания, а именно высокая процентная ставка, на последующие кредиты и штрафные санкции, которые порой в несколько раз больше самого ежемесячного платежа. Поэтому взять кредит с плохой кредитной историей на данный момент не составит труда.
Не выйдет получить автокредит с плохой кредитной историей, особенно если клиент до сих пор числится должником в каком-либо банке, даже если это долг на микрозайм. Перед тем, как обратиться в банк за следующим займом, необходимо погасить всю просроченную задолженность, даже если прошло много времени.
Что делать если у Вас уже плохая кредитная история, как ее изменить или улучшить?
Многие банки идут на контакт с клиентом и выясняют, по какой причине он не оплачивал вовремя предыдущий кредит. Если причиной просрочки стали: сокращение штата, командировка, заболевание, задержка зарплаты, то оценивают положение клиента на сегодняшний день, возможность повторения его проблемы с выплатой кредита. Но потенциал кредитоспособности не поднимет факт смены работы, если она имеет корни из той, же сферы где и прежняя, особенно если финансовое положение данной структуры не устойчивое.
Чтобы улучшить свою кандидатуру в глазах банка, необходимо как минимум, одно из следующих обстоятельств: повышение по карьерной лестнице, увеличение заработной платы, смена работы на более престижную, то есть статус клиента должен улучшить его кредитную историю. Конечно вся информация, которую предоставит клиент, будет проверяться очень тщательно и в полной мере.
Если, очень давно была допущена просрочка платежа, а следом клиент взял другой займ и оплачивал его в указанные сроки, то это поможет добавить положительный момент в историю клиента. Поэтому перед крупной покупкой, если ранее вы имели проблемы с банком, попробуйте взять маленькую ссуду и погасите ее вовремя. Многие банки лояльно относятся к просрочкам, допущенных несколько лет назад, особенно если они были во время всеобщего кризиса. А платежи, сделанные вовремя за последний год, подтвердят вашу кредитоспособность.
Можно с уверенностью сказать, что не все сведения, которые находятся в БКИ, достоверны. Конечно, они хранятся на компьютерах, но помещают их туда работники банка, которые, как и любой человек, могут допустить ошибку. Такие ситуации встречаются очень редко, но могут значительно усложнить жизнь заемщика. Ошибочно испорченную кредитную историю возможно исправить, для этого необходимо предоставить в БКИ доказательство, например выписку по счету или справку о погашении кредита. Даже если вы считаете, что эти улучшения минимальны (например, аннулируют задолженность в 300 рублей), то для банка этого может быть достаточно, чтобы одобрить вам кредит в дальнейшем.
Банки не боятся плохих кредитных историй
Конечно же, небольшое количество банков рассматривают заявку клиента с плохой кредитной историей, но все же среди них есть такие, для которых плохая кредитная история не первостепенный фактор для принятия решения. Для них важны все моменты просрочки, а именно: давность проблемы, сумма кредита, сроки просрочки и самое главное закрыт ли кредит, имеющий просроченную задолженность. Увы, но у заемщика возвратившего долг через коллекторов или суд, практический нет возможности получить новый кредит. Впрочем, со временем, требования банка к заемщику меняются.
На сегодняшний день, испорченная кредитная история, наверняка не испугает такие банки как: Сберкред, Западный, Росгосстрах, Номос Банк, Анкор, Перминвестбанк, Связь-банк. У вышеперечисленных банков, главным критерием принятия решения, является не наличие просрочки, а количество дней просроченного платежа.
Ими будет посчитано общее количество дней прежней сделанной просрочки. Если это 7-10 дней, то такой период даже не будут приняты во внимание. Другое дело обстоит с месячной просрочкой, она заставит банкиров задуматься, стоит ли выдавать кредит такому заемщику. Суммарная длительность просроченной задолженности до полугода приведет к отказу в 99% случаев. Но все же единицы банков не испугает и это, окончательный их ответ будет зависеть еще и от давности допущенных клиентом ошибок, суммы кредита (чем меньше, тем лучше), длительность просрочки и наличия отличной кредитной истории в других банках. Бывает что банк может отказать в выдаче автокредита, но одобрить потребительский кредит (в большинстве случаев под большой процент) на покупку того же автомобиля.
Как получить автокредит с плохой кредитной историей? В каком банке или финансовой организации его можно взять?
На финансовом рынке, существуют такие банки, которые помогут восстановить испорченную кредитную историю, по специальной ссудной программе. У них есть такие кредитные продукты, как раз для таких случаев, в которых минимальная процентная ставка по займу составит 50% годовых. Конечно, большие суммы никто не одобрит, даже под такой процент, а вот 5 000, 10 000 и даже 30 000 руб., можно получить, на максимальный срок — до года. Такая сумма займа не поможет приобрести автомобиль мечты, но для старта в восстановлении кредитной истории вполне подойдет.
Если говорить о сумме займа, то для таких клиентов они будут минимальными, а именно от 100 000 до 300 000 руб. Есть банки, которые готовы выдать кредит до 1,5 мил. руб., например Зипсибкомбанк и Сберкред.
Но для того, чтобы получить такую сумму, со стороны клиента, должен быть серьезный подход – поручительство и высокий уровень заработной платы. В большинстве случаев необходимо залоговое имущество. Велика вероятность того, что банк увеличит и первоначальный взнос. Сложно будет отказаться от страхования жизни, а это плюс 5-10% к годовой ставке. Ну и конечно сама ставка, будет очень высока, по сравнению со ставками, которые бы мог предложить этот же банк, клиенту с хорошей кредитной историей. Требования к заемщику тоже изменятся, трудовой стаж должен быть более полгода, а вот наличие в этом же банке зарплатной карты или депозита будут на руку заемщику.
Хотелось бы отметить напоследок, что для настойчивых клиентов, с плохой кредитной историей, желающих взять автокредит, существует альтернатива: ломбард, займ на кредитных биржах в Интернете (например WebMoney), займ от КПК, микрофинансовые организации (МФО). Но не забывайте, что стоимость их услуг будет очень высока.
