В наше время в кредит можно оформить практически все что угодно: квартиру, автомобиль, мебель, бытовую технику, стройматериалы, меховые изделия или золотые украшения! Почти каждый более или менее крупный магазин предлагает оформить свой товар в кредит через один из нескольких банков-партнеров на выбор.
При этом условия кредитования очень заманчивы, часто рекламируются кредиты вовсе без процентов. Но стоит ли верить таким беспроцентным кредитам или лучше вспомнить поговорку о «бесплатном сыре в мышеловке»?
Для начала нужно отметить, что само понятие «беспроцентный кредит» является юридически неверным. В соответствии с законом банки предоставляют кредит на основании платности, то есть беспроцентным кредит быть не может по определению. Поэтому грамотный кредитный специалист расскажет вам о преимуществах «кредита без переплаты», а не «беспроцентного кредита». И все же, для чего банкам, которые являются коммерческими организациями и заинтересованы в получении прибыли, предоставлять клиентам кредиты без переплаты?
Варианты кредитов без переплаты
Чаще всего такие кредиты предлагают оформить на товар в крупных магазинах мебели, компьютерной и бытовой техники. Хотя с развитием товарного кредитования даже в маленьких магазинах, стоматологиях, автошколах и т. д. можно увидеть рекламу банка с предложением оформить любое изделие или услугу в кредит без переплаты.
Самая распространенная схема при этом: банк выдает кредит с процентами, а магазину перечисляет деньги за товар с учетом скидки, которая равна сумме процентов по договору. То есть магазин предоставляет скидку, но не клиенту, а банку, как, например, оптовому покупателю. Это вполне справедливо, так как клиент приобретает один товар, а банк существенно увеличивает объем продаж магазина, предоставляя свои услуги. В автосалонах схема иногда бывает несколько иная: магазин сам оплачивает проценты по кредиту вместо покупателя.
Крайне редко встречаются денежные кредиты без переплаты, обычно выдаваемые в рамках кратковременной акции, к примеру, чтобы привлечь клиентов в новый офис. Опять же, процент по таким кредитам предусмотрен, но может не взиматься, если клиент закрыл кредит в течение льготного периода – как правило, 3 или 6 месяцев.
При этом если клиент пользуется кредитом дольше указанного периода, с него взимаются проценты за весь срок пользования. Большой популярностью пользуются кредитные карты со льготным периодом (грейс-периодом) в 30, 50 или даже 100 дней, в течение которого вернуть снятые с карты деньги можно без процентов. Однако будьте внимательны, оформляя такую карту: бывает, что льготный период действует только 1 раз, или действует только с момента оформления карты.
Еще один вариант: беспроцентный кредит на квартиру от застройщика. Строго говоря, это не кредит, а рассрочка, предоставляемая продавцом. Она действительно не предусматривает проценты, и оформляется между продавцом и покупателем. Третья сторона – банк, здесь не участвует. Такая услуга была очень распространена в то время, когда банки практически не выдавали ипотеку на строящиеся объекты.
Выгода для банка от беспроцентного кредита
Если вы оформляете беспроцентный кредит на покупку в магазине, выгода банка понятна – перечислив магазину стоимость товара за минусом скидки и получив от клиента полную стоимость, банк получит свою прибыль. Помимо этого, банк пополняет свою базу новым клиентом, который, возможно, в дальнейшем обратится за денежным кредитом или другими услугами банка.
Убедится в том, что кредит вам оформлен действительно без переплаты, довольно просто. Достаточно сверить стоимость выбранного товара на ценнике, с итоговой суммой по кредиту с процентами по предложенному вам графику платежей, прибавив к нему первоначальный взнос, если он предусмотрен. Если суммы совпадут, значит, вам предлагают действительно честный кредит без переплаты. Однако такие условия часто действуют недолго – в рамках кратковременной акции, не во всех магазинах и не на весь товар.
К сожалению, чаще бывает ситуация, когда магазин, компенсируя свои затраты на скидку банку, изначально завышает цену на товар. При этом в магазине могут действовать две цены – без скидки и со скидкой, и на товар, оформляемый в кредит, скидка распространяться не будет. То есть, в итоге выплата процентов за товар все равно ляжет на вас, только в другой форме.
Как и в товарном кредитовании, так и в денежном со льготным периодом, скорее всего, вам будут настоятельно рекомендовать оформить услугу страхования. При оформлении денежного кредита или кредитной карты с вас могут удержать комиссии – за открытие счета, за выпуск или ежегодное обслуживание карты, за пополнение счета через кассу или терминал и т. д. Все эти комиссии направлены на получение банком прибыли даже по кредитам без процентов.
Беспроцентный кредит на автомобиль – это, правильнее сказать, не кредит, а факторинг. Клиент приобретает автомобиль в рассрочку, заплатив первоначальный взнос. А автосалон переуступает банку свои права на получение денег от заемщика, немного уменьшив сумму, чтобы получить свою прибыль. И в этом случае снова, как правило, предусмотрены дополнительные комиссии и сборы.
Рассрочка же от застройщика – это совершенно иная сделка. Застройщику выгоднее продать квартиры в еще не достроенном доме, пусть и с отсрочкой платежа, чем начать продажу квартир только после завершения строительства. Поэтому в этом случае рассрочка зачастую действительно не предполагает никаких дополнительных выплат.
Выгоден ли беспроцентный кредит для заемщика?
Конечно, оплачивать стоимость товара по частям, а не всю сумму сразу, для заемщика очень удобно, но выгодно ли? С одной стороны, оформляя товар в кредит и забирая его сразу после подписания договора, клиент застрахован от инфляции. С другой, как было сказано выше, цена на товар, оформляемый в кредит без переплаты, может быть изначально завышена, что можно проверить, сравнив цены на аналогичный товар в другом магазине. Помимо этого, стоит сравнить предлагаемые программы от разных банков, подробно расспрашивая кредитных специалистов обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Условия оформления во всех банках разные и зависят от уровня партнерских отношений с конкретным магазином.
При оформлении автомобиля по беспроцентному кредиту следует обратить внимание на обязательное страхование приобретаемого автомобиля, которое может стоить гораздо больше, чем при обычном кредите. Также в автокредитовании практически всегда обязателен первоначальный взнос.
Выгода при покупке строящегося жилья в рассрочку обусловлена тем, что нет ни процентов, ни комиссий. Как правило, застройщик, предоставляя рассрочку, не требует обширный пакет документов от заемщика в отличие от банка. К тому же, при росте цен на жилье, покупатель приобретает недвижимость за одну цену, а к моменту завершения строительства может стать хозяином квартиры с гораздо более высокой стоимостью. Однако, на практике, рассрочка в отличие от ипотеки предоставляется на относительно короткие сроки: 1, 2 или 3 года, а значит, размер ежемесячного платежа будет очень высок. Помимо этого, рассрочка от застройщика предусматривает большой первоначальный взнос – 30-50% от стоимости квартиры.
