Сбербанк – это обладающий широкой сетью региональных представительств федеральный банк, который предлагает физическим лицам широкий спектр услуг банка, включающий и программы кредитования. Ниже приведены некоторые итоги работы этого кредитного учреждения в 2013 году.
Кредитные программы Сбербанка в 2013 году
Потребительское кредитование физических лиц производилось на следующих условиях:
- Под залог недвижимого имущества были доступны займы до 10.000.000 рублей под 13,5 – 14,5 % годовых при сроке не более 7 лет.
- Под гарантию (поручительство) физического лица можно было получить заем до 3.000.000 рублей под 19,5 – 20,5 % годовых. При этом ставка по займу снижалась на 3 процентных пункта при получении самим заемщиком заработной платы по карточке банка и на 1 процентный пункт, если работодатель заемщика обслуживался в Сбербанке (через расчетный счет организации).
- Беззалоговый заем выдавался в размере до 1.5000.000 рублей под 20,5 – 21,5 % годовых сроком до 5 лет.
- Программа автокредитования оказалась самая простая в сравнении с условиями других участников рынка кредитования. Предлагаемые процентные ставки по автокредитам (13,5 – 16 % годовых) были самыми низкими среди банковских. Величина взноса (первоначального) зависела от размера стоимости приобретаемого транспорта, выплачиваемая за счет личных ресурсов заемщика равнялась всего 15 %. При выдаче займа не учитывались производитель и модель автомобиля, что являлось обязательным требованием почти всех других банковских организаций. Можно было получить кредит только на основании предоставленных паспорта и водительского удостоверения клиента при соблюдении остальных требований.
Кредитные карты Сбербанка
Карточное обслуживание предполагало выбор из 8 разновидностей кредитных карт:
- простые классические;
- премиальные (типа Gold и Platinum);
- с особыми условиями («Подари жизнь», «Молодежная»).
Общими для всех видов карт в прошлом году были наличие льготного периода (50 дней) без начисления процентов на сумму займа и отсутствие комиссии за выдачу карты. Также все владельцы карточек получали бонусные баллы от участия в программе «Спасибо», если рассчитывались с помощью карточки в организациях и предприятиях, являющихся партнерами банка. Использование начисленных баллов должно было производиться у партнеров банка, фактически при этом получалась скидка на общую стоимость покупки.
Размер годового обслуживания самой карточки варьировался в зависимости от ее категории – чем выше категория, тем и размер обслуживания больше.
Ставки по процентам по обычным карточкам колебались в пределах 18,9 – 24 % годовых. По премиальным картам ставка была меньше на 1 процентный пункт. Кроме того, льготы по ставкам были доступны заемщикам, получавшим заработную плату по карточке Сбербанка и заемщикам, предприятие-работодатель которых также обслуживалось в Сбербанке.
Ипотека от Сбербанка в 2013 году
Условия ипотечного кредитования предполагали всего 10 % от стоимости приобретаемого предмета недвижимости в качестве первоначального взноса за счет собственных средств заемщика и минимальные по банкам годовые ставки по кредиту: 12 – 12,5 % и 10 % по специальным программам кредитования.
Банком предлагались 8 видов ипотечных программ, охватывавших практически весь спектр покупок недвижимости. Кредитовались покупки квартиры или жилого дома, недвижимости за чертой города, долевое участие в строительстве. Были разработаны специализированные ипотечные программы – «Военная ипотека» и «Молодая семья».
С конца года банк начал активную работу в части рефинансирования кредитов, полученных заемщиками в других банках. Клиенты получали кредит в Сбербанке по более выгодным условиям в отношении процентной ставки или длительности кредитования и направляли его на погашение своей задолженности перед другим банком, условия которого оказывались менее выгодными. Главным условием такой межбанковской перекредитовки являлось наличие положительной кредитной истории заемщика, в том числе по погашаемому займу. Таким способом банк увеличивает объем и повышает качество своего кредитного портфеля за счет притока хороших, непроблемных займов.
В программу рефинансирования были включены потребительские, карточные и ипотечные виды кредитов. По вновь выданным займам процентная ставка составляла порядка 20,5 – 21,5 % годовых, по ипотечным кредитам – 12,25 – 12,75 % годовых при сроке договора до 30 лет.
Таковы показатели работы банка за прошедший год.
Какие изменения и новшества следует ожидать от Сбербанка в наступившем 2014 году?
Под занавес прошлого года банком были получены дополнительные и недорогие ресурсы в результате перетока депозитных вкладов населения из нескольких региональных банков страны в так называемые «государственные» (ВТБ 24 и Сбербанк). Данный лавинообразный процесс был вызван приостановлением деятельности некоторых банков в связи с отзывом лицензий на право осуществления банковской деятельности.
Однако из этого совершенно не следует вывод о резком усилении размещения полученных дополнительных ресурсов в виде кредитов населению в связи с переизбытком банковской ликвидности. Прогнозы по экономическому развитию страны на предстоящий год, высокие риски по возврату инвестиционных займов (строительство объектов в Сочи), рост бюджетных расходов на устранение последствий стихии в некоторых пострадавших регионах (Дальний Восток) не дают оснований ожидать увеличения размера государственных средств, вкладываемых в банк. Поэтому банк по-прежнему намерен придерживаться умеренной кредитной политики, исключающей долю авантюризма или популизма, и не предполагающей снижения показателей ликвидности.
Начало 2014 года ознаменовалось обновленными требованиями и ограничениями Банка России по отношению к кредитным учреждениям, направленным и в конечном итоге на повышение качества ссудных портфелей банковских и кредитных организаций страны. Законодательные инициативы содержат определенные требования по собственному капиталу организации, по ограничению повышения процентных ставок по займам (не выше 25 %), по снижению доли просроченных займов в общем ссудном портфеле.
Что касается ограничения роста ставок, то Сбербанк уже сейчас соответствует требованиям главного регулятора по этому вопросу – заявленные процентные ставки по программам не превышают установленный порог.
Естественно банк будет продолжать работу по улучшению качества ссудного портфеля. Упор будет сделан на продолжение программы рефинансирования, ведь в процессе перекредитовки привлекаются заемщики с отличной кредитной историей. Поэтому возможно появление нового программного продукта, направленного на проведение рефинансирования займов для приобретения автомобилей.
Кроме того, возможны различные меры по усилению привлекательности для клиентов кредитов под залог в противовес беззалоговым займам. Ведь по залоговым, обеспеченным кредитам риск невозврата значительно ниже. Выполнить эту задачу можно за счет снижения процентов по договору и в большей степени за счет бонусов и иных дополнительных условий и требований при кредитовании.
Все это означает, что не стоит ожидать от банка упрощения требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам и перечню документов для получения кредита. Тем не менее, вполне возможно изыскание банком резервов для уменьшения сроков рассмотрения заявок на выдачу кредита и самой процедуры выдачи займа.
Возможны определенные послабления со стороны банка для получения займа в качестве физических лиц в отношении собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей, ведь пока кредиты выдаются только наемным работникам.
