Кредитный рынок нашей страны развивается очень быстрыми темпами. Для кредитора первоочередная задача – правильно оценить риск и принять верное решение при оформлении кредитной сделки. А для этого ему необходимо обладать информацией о платежеспособности и ответственности заемщика. И если еще несколько лет назад платежеспособность в первую очередь определялась высоким личным доходом заемщика, то сейчас ведущую роль в процедуре оценки клиента играет его кредитная история.
Однажды допустив нарушение условий кредитного договора, заемщик может в дальнейшем получать отказы в кредитовании на самые незначительные суммы, причем во всех банках. Испорченную кредитную историю крайне сложно исправить. И все-таки в некоторых случаях это возможно. О том, как исправить плохую кредитную историю и пойдет речь далее.
Испорченная кредитная история
В редких случаях вина в плохой кредитной истории лежит не на заемщике. Бывает, что «пятно» в кредитной истории возникает по невнимательности банковских работников. Все большая автоматизация процессов в банках сводит такие ошибки к минимуму, но избавиться от них совсем – вряд ли возможно.
Нужно помнить, что 1 раз в год любой человек может бесплатно запрашивать отчет по своим кредитным операциям в бюро кредитных историй. Стоит пользоваться этим правом, это даст вам возможность заранее исправить все несоответствия при их обнаружении и позволит застраховать себя от недоразумений при оформлении нового кредита. Если есть необходимость в получении такого отчета чаще – его можно получать много раз, но уже за небольшую плату.
Структура кредитной истории
Кредитная история (КИ)– это информация об обращениях заемщика за кредитом, а также обо всех принятых на себя обязательствах по договорам займа (кредита) и характере их исполнения. Эта информация хранится и обрабатывается в специально созданных организациях – бюро кредитных историй (БКИ).
По сути, кредитная история – это «финансовый паспорт» клиента. Она состоит из трех частей – титульной, основной и дополнительной. Ошибки в любой из этих частей могут повлиять на решение банка о выдаче вам нового кредита.
Личные данные
В эту часть входят данные о заемщике:
- фамилия, имя, отчество;
- паспортные данные;
- семейное положение;
- образование;
- место прописки и место жительства;
- ИНН и т. д.
Наибольшему риску, что в личные данные закрадется ошибка, подвержены люди с распространенными фамилиями. Крупные банки сейчас обладают обширными базами данных клиентов, в которых, в примеру Михаилов Сергеевичей Ивановых, 1970 года рождения, может быть более 200!
Чаще всего механизм возникновения ошибки следующий: кредитный специалист находит анкету заемщика по ФИО, случайно попадает на «чужую» анкету однофамильца, меняет в ней остальные данные клиента (допустим, решив, что клиент сменил паспорт, либо просто по невнимательности). В итоге у только что обратившегося клиента появляется «хвост» из обращений в банки, оформленных и выплаченных или невыплаченных кредитах, который должен принадлежать его полному тезке. А если у тезки кредитная репутация «подмочена», то ничего не подозревающий клиент получает и его плохую кредитную историю. В каждом банке есть инструменты для предотвращения или исправления таких ошибок, но, к сожалению, «человеческий фактор» никто не отменял.
Более распространенные случаи – это внесение кредитным специалистом ваших данных с опечатками и ошибками. Ведь сотрудник чаще всего вносит данные с ваших слов и может ошибиться в правильности написания места работы, адреса прописки, места жительства. В итоге в соответствии с вашей анкетой вы можете стать работником несуществующей компании, а что еще хуже – название с ошибкой может совпасть с названием фирмы, замеченной в каких-либо «темных делах».
Во избежание таких ситуаций всегда очень тщательно проверяйте свои данные в анкете и договоре, до его подписания. При обнаружении ошибки сразу требуйте ее исправления. Нелишним будет заранее обратиться в БКИ за своей кредитной историей. Исправлять ошибки, допущенные банковскими сотрудниками в вашей КИ, обычно несложно, но долго.
Основная часть
Вся информация об оформленных кредитах клиента хранится в основной части. Здесь же указаны суммы непогашенной задолженности, сведения о сроках гашения кредита и т. д. Здесь также могут появиться ошибки, вызванные невнимательностью либо сотрудника банка, либо клиента.
К примеру:
- При наличии нескольких кредитов или банковских карт, клиенты сами часто ошибаются: путают сроки оплаты, суммы платежей и т. д. Клиент может помнить, что у него два кредита: по одному сумма ежемесячного платежа 2000 рублей, по второму 5000 рублей, и вносит суммы, перепутав эти кредиты. В итоге по договору с ежемесячным платежом в 5000 внесено всего 2000 рублей, и идет просрочка. Часто банки уведомляют клиентов о возникновении просроченной задолженности, но по закону обязанность контроля платежей лежит на заемщике, а не на банке. Похожая ситуация возникает, когда клиент имеет 2 карты банка и вносит платеж на депозитную вместо кредитной.
Выход тут только один: быть внимательнее и тщательно сверять данные в квитанциях с реквизитами договоров.
- Кассиры – тоже люди и им свойственно ошибаться, особенно при большом потоке клиентов. Допустим, кассир принимает платеж по договору от Иванова, следующим в кассу заходит Петров. Кассир отвлекается, и, не выходя из карточки счетов Иванова, принимает платеж от Петрова снова на договор Иванова. В итоге по договору Иванова – лишний платеж, а кредит Петрова не оплачен. Часто такие ошибки всплывают в конце рабочего дня при сведении кассы, и кассир сам связывается с вами и сообщает, как исправить ошибку, но бывает и иначе.
Принимая квитанцию об оплате, всегда проверяйте – ваша ли фамилия там указана, верна ли принятая сумма и т. д.
- С особенным вниманием отнеситесь к последнему платежу по кредиту, предусматривающему его закрытие. Оплачиваете ли вы через интернет, платежный терминал, или через кассира – всегда вносите точную сумму последнего платежа. А на следующий день не поленитесь уточнить в банке – закрылся ли ваш кредит, еще лучше – возьмите в банке справку о закрытии. Потому что недоплаченная сумма в размере всего нескольких рублей может существенно испортить вашу кредитную историю. Также бывает, что, закрывая кредит, заемщик округляет сумму последнего платежа в большую сторону, при этом на его счете образуется излишек, который не дает кредиту окончательно закрыться и уйти в архив. Такие счета иногда вызывают дополнительные вопросы у служб безопасности других банков. Если вы знаете о существовании излишка по вашему кредитному договору – снимите его через кассу банка.
- Некоторые банки по умолчанию перевыпускают клиентам кредитные карты и снимают с них комиссию за обслуживание карты. Если у вас не подключена услуга смс-информирования, вы можете об этом и не узнать, а в это время у вас будет расти задолженность, штраф и портиться кредитная история. Если вы не планируете пользоваться кредитной картой – обязательно напишите в банке заявление о ее блокировке и запросите справку о том, что у вас больше нет действующих кредитных договоров (включая карты).
Дополнительная часть
Эта часть содержит информацию об источнике формирования КИ, проще говоря – о банках, выдавших кредит и запрашивающих кредитную историю. Никаких данных о покупках клиента, его имущества и прочей личной информации здесь не содержится. Суть ошибок в этой части – допустим, если банк не подал сведения о закрытии кредита и, следовательно, клиент оказался «недобросовестным». Однако такие «оплошности» у банков возникают крайне редко: закон обязывает их предоставлять такую информацию в БКИ в течение 10 дней, и процесс этот автоматизирован.
У заемщика есть право прописать комментарий к своей кредитной истории (не более 100 слов), если взгляд на возникшую ситуацию у него не совпадает с мнением банка.
Как исправить плохую кредитную историю, если виноват заемщик?
Откровенно говоря, все же большая часть плохих кредитных историй – это результат необдуманных действий клиента:
- несоблюдение графика оплаты;
- оформление нескольких кредитов с последующей неспособностью расплатиться по ним;
- сознательный невозврат денег.
Как исправить плохую кредитную историю при этих факторах?
Создать кредитную историю с «чистого листа» не получится, но ее можно исправить.
Совет тут только один: нужно погасить все просроченные кредиты, и не допускать таких ошибок в будущем; вовремя оплачивать все платежи, в том числе коммунальные, налоговые и т. д.
Кредитная история хранится в бюро 15 лет. Но, если клиент добросовестно оплачивает все свои счета в течение двух лет, это уже повод для банков считать его «исправившимся».
Специалисты советуют на деле продемонстрировать свою ответственность, взяв и погасив новый кредит без единой просрочки. Но как получить новый кредит с плохой кредитной историей?
Как правило, «плохому» заемщику проще всего получить кредитную карту и с нее начать исправление своей кредитной истории. Чаще всего, по впервые выданной кредитной карте предусмотрен небольшой кредитный лимит и высокий процент. Но по мере пользования картой без нарушения сроков оплаты, банк может в одностороннем порядке увеличивать кредитный лимит и уменьшать процент. При этом ваше исправное использование карты будет фиксироваться в БКИ, что положительно повлияет при обращении за новым кредитом.
Имейте в виду, что второго шанса у вас может и не быть. Если вы решили исправлять свою кредитную историю, нужно приложить максимум усилий, чтобы не повторять прошлых ошибок. Если же у вас возникли непреодолимые финансовые затруднения – обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации долга.
Исправление кредитной истории, если вины заемщика нет
Как же быть в ситуации, если добросовестный заемщик по стечению обстоятельств становится обладателем «запятнанной» кредитной истории?
Для начала нужно найти ошибку, обратившись в БКИ за своим кредитным отчетом. Затем запросить в банке подтверждающие документы о том, что кредит вами погашен в соответствии с графиком платежей. Затем либо самостоятельно отправить эти документы в БКИ, либо предложить банку это сделать. О том, что в вашу кредитную историю внесены исправления, вас должны уведомить.
