Прежде чем раскрыть такой волнующий вопрос: «Как узнать свою кредитную историю?» давайте разберемся что это такое и зачем вообще она нужно каждому из нас. Сейчас, пожалуй, не найдёшь человека, который ни разу не слышал бы такого словосочетания как «кредитная история». Это понятие вошло в нашу жизнь практически одновременно с началом кредитного бума.
Ситуация сейчас складывается таким образом, что почти всё взрослое население страны просто завязло в кредитах. Заёмщики не успевают выплатить один кредит, как тут же берут второй и третий. Банки «растут как грибы после дождя», и хотя Центробанк периодически проводит среди них чистку, но на месте одного завтра появится другой.
В таком бешеном кредитном ритме сама приходит мысль о создании единой базы кредитных историй. И если бы сейчас не существовало бюро кредитных историй (далее БКИ), то его нужно было бы немедленно создавать.
БКИ – это главный помощник банков, призванный отгородить их от неблагонадёжных клиентов. Для последних существование единой базы кредитных историй тоже полезно, оно так скажем, их не расхолаживает.
Каждый раз при обращении в банк, заёмщик слышит от специалиста о проверке его кредитной истории и волей-неволей самому становится интересно узнать, что же там написано. Даже самые ответственные клиенты испытывают волнение перед специалистом банка, во время проверки по базе данных.
Кредитная история для клиента не является секретом и её можно узнать. Чаще всего, информацией о состоянии своей кредитной истории интересуются люди, планирующие оформление крупного кредитного договора, такого как ипотека или автокредитование. Или клиенты, которым было отказано в кредите, по непонятным для них причинам.
Кредитная история клиента. Что это?
По сути, кредитная история (далее КИ) – это свод информации, который содержит данные о долговых обязательствах конкретного клиента и о качестве их исполнения.
КИ состоит из трёх основных частей:
- Титульная часть, которая содержит личные сведения о клиенте. Если этот клиент является физическим лицом, то в этом разделе будут указываться ФИО, паспортные данные, СНИЛС, семейное положение. У юридических лиц эта часть содержит аббревиатуру организации, её расшифровку, ЕГРН, ИНН и т. п.
- Основная часть КИ включает данные о действующих и прошлых кредитах заёмщика и качестве исполнения клиентом долговых обязательств (наличие просрочек в оплате). Полнота информации, содержащаяся в данном разделе, зависит от того, с каким бюро кредитных историй сотрудничает кредитная организация.
- Дополнительный (закрытый) раздел кредитной истории отражает информацию о том, какие кредитные учреждения заносили сведения о заёмщике в БКИ и какие банки запрашивали об этом человеке информацию. Эта часть может быть крайне полезна кредитному специалисту, который оформляет кредит заёмщику. К примеру, если клиент, утверждает, что нигде не пробовал брать займы, а программа показывает, что за последний месяц информацию о нём запрашивали несколько банков, то этот факт, несомненно, говорит не в пользу клиента.
Законодательные основы работы БКИ
Для того чтобы информация о клиенте попала в БКИ, банк в добровольно – принудительном порядке предлагает подписать соответствующий документ. Соответственно, и узнать данные о заявителе банки могут только с его согласия.
Кредитная история клиента имеет срок хранения. Он составляет 15 лет с момента последних изменений. Согласно ФЗ «О кредитных историях», клиент может 1 раз в год совершенно бесплатно запросить информацию о себе из БКИ. Если же ему ещё раз потребуется данная информация, то делать это придётся платно.
Узнать свою кредитную историю можно с применением специального кода субъекта или без него.
Если клиент знает свой код, то он может получить посредством официального сайта Центрального банка РФ информацию о БКИ, в котором хранятся его данные.
Если клиент не знает свой код субъекта, то он не сможет направить запрос через интернет. Для создания кода необходимо обратиться с документами в банк или БКИ.
Можно формировать запрос и без кода, направив при этом письмо в любой банк или БКИ.
Код субъекта кредитной истории
Код субъекта – это своеобразный ключ к информации, хранящейся в центральном каталоге КИ. Код создаётся при оформлении кредита. Основная функция кодового слова – защитная, т. е. обезопасить информацию о клиенте.
Он указывается в документах, которые остаются у клиента после оформления кредитного договора. Код не имеет срока давности.
Именно код субъекта позволяет идентифицировать клиента и открыть ему информацию о том, где хранятся о нём данные. Зная свой код субъекта, клиент может посредством сайта ЦБ изменить его, аннулировать или создать дополнительный код. Однако дополнительный код может существовать лишь 30 дней. Клиент может изменить своё кодовое слово, также при обращении в кредитную организацию, осуществившую кредитование данного клиента, или же при помощи БКИ.
Часто во время оформления кредитного договора, у клиента спрашивают девичью фамилию матери. Этот вопрос задаётся не из праздного любопытства кредитного специалиста, это как раз и будет потом кодом субъекта данного заёмщика.
Затем, данный код со всей остальной информацией передаётся в БКИ.
Если клиент не знает свой код субъекта, то для создания нового кодового слова можно прибегнуть к помощи любого кредитного учреждения или БКИ, включённого в государственный реестр. Новый код автоматически заменит старый. Эта услуга оказывается данными организациями на платной основе.
Как узнать свою кредитную историю?
Для того, чтобы узнать свою кредитную историю необходимо сделать следующие:
1. Запросить в Центральном каталоге КИ информацию о том БКИ, в каком хранится информация о клиенте.
Если клиенту известен код субъекта, то запрос можно сформировать, заполнив форму на официальном сайте ЦБ РФ. При заполнении формы на сайте клиенту потребуется внести свою фамилию, имя и отчество, серию и номер паспорта, дату выдачи документа, код субъекта (дополнительный код), электронный адрес.
В случае же когда код клиенту неизвестен, то он с документами должен обратиться в любой банк, БКИ, нотариусу или отделение почтовой связи.
Запрос через любой банк (кредитную организацию) может осуществить как сам субъект КИ, так и пользователь кредитной истории. Клиенту, интересующемуся кредитной историей, необходимо будет предъявить паспорт для идентификации личности. С пользователя КИ спросят письменное согласие субъекта данной кредитной истории.
Сам по себе код субъекта КИ может быть сформирован только при условии наличия в прошлом или настоящем у клиента действующего кредитного договора. То есть если не было кредитной истории, то и код сформировать невозможно.
После оформления заявления, банк в течение двух недель (календарных) предоставляет клиенту запрашиваемую информацию. Отчет может быть сформирован в письменном варианте или электронной форме.
При обращении в банк, клиенту совершенно необязательно объяснять причины своего интереса собственной кредитной историей.
В общем-то, если клиент не планировал получать информацию о своей КИ бесплатно, да к тому же ему эта информация нужна срочно, то желаемые данные он может прямо в банке и получить, тем самым прекратив хождения по учреждениям. Плюс ко всему, скорее всего, специалист банка прокомментирует каждый пункт и даст некоторые полезные советы при неожиданном обнаружении недостоверной информации в кредитной истории.
Запрос через БКИ, аналогично предыдущему пункту, может осуществить или сам клиент, т. е. субъект КИ, либо пользователь КИ клиента, с предварительного согласия последнего.
Бюро кредитных историй – это юридическое лицо, которое зарегистрировано в соответствии с законодательством Российской Федерации. Его основные функции: формирование кредитных историй, их обработка и последующее хранение. БКИ предоставляет по запросу кредитные отчеты и также некоторые услуги.
Бюро КИ – это далеко не благотворительная организация и за свои услуги получает определённый доход. Доход поступает от кредитных организаций, которые покупают у БКИ информацию о заявителях на кредиты; и от клиентов, которые хотят узнать обновлённые данные о своей кредитной истории.
По своему желанию, заявитель может выбрать способ получения информации из БКИ: в электронном варианте или письменном.
Способы получения кредитного отчёта:
- Написать заявление о необходимости получения кредитного отчёта, заверить нотариально, затем отослать заказным письмом на адрес БКИ.
- Выслать на адрес БКИ телеграмму с вложенным заявлением. Подпись в заявлении должна быть обязательно заверена оператором почтового отделения связи.
- Воспользоваться онлайн-сервисом БКИ. Этот способ кажется самым простым и удобным, если бы не необходимость подтверждения личности клиента путём непосредственного прибытия в бюро. Однако сначала необходимо пройти регистрацию на сайте.
- Способ самый простой и быстрый, при условии, офис БКИ расположен в том городе, где живёт клиент. Этот способ предполагает личное посещение БКИ и получение на месте всей необходимой информации.
Запрос через почтовую службу в Центральный каталог КИ осуществляется без применения кода субъекта. При составлении телеграммы необходимо указать: ФИО клиента, паспортные данные, электронный адрес. В конце ставится подпись клиента и заверяющая запись сотрудника почты с печатью. Если запрос осуществляет юридическое лицо, то в телеграмме указываются: полное наименование, ЕГРН, ИНН и, конечно, электронный адрес.
Ответ из ЦК КИ направляется в течение трёх рабочих дней на электронный ящик заявителя, указанный в телеграмме.
Запрос через нотариуса может быть осуществлён как самим субъектом КИ, так и пользователем КИ. Субъект должен дать своё согласие в письменной форме на то, чтобы нотариус мог получить кредитный отчёт своего клиента.
2. Обратиться непосредственно в бюро кредитных историй
После того как клиент узнал, в каком БКИ находится информация о нём, он обращается в эту организацию для получения всех необходимых сведений.
Заключение
Итак, надеюсь Вам понятна последовательность того, как узнать свою кредитную историю. Напоследок хотелось сказать, что любой клиент может совершенно бесплатно один раз в год поинтересоваться своей кредитной историей. И при этом совершенно необязательно что-то кому-то объяснять.
Если вы часто оформляете кредиты, то вам особенно необходимо держать под контролем ту информацию, которая поступает о вас из банков.
При обнаружении несоответствия в кредитной истории, не стоит сразу кидаться решать этот вопрос в судебном порядке, возможно, вопрос будет урегулирован на уровне БКИ, куда вы можете обратиться с претензией.
