Кредит на образование в ВТБ 24 имеет узконаправленный характер и предусматривает выдачу ссуды только на оплату обучения в Московской школе управления «Сколково» в рамках образовательных программ МВА и ЕМВА. В данной статье описаны условия и способы оформления таких кредитов, а также проведен сравнительный анализ рассматриваемого кредитного продукта и аналогичных банковских предложений в сфере кредитования на цели образования.
Условия кредита и требования к заемщикам
Граждане, планирующие воспользоваться образовательными услугами бизнес-школы «Сколково», могут оформить соответствующий кредит в банке ВТБ24, который выдаётся в рублевой валюте. Условия кредитования в рамках данной программы не предусматривают внесения первоначального взноса и предоставления обеспечения.
Объёмы кредитования предлагаются банком в размере от 250 тысяч до 3,6 миллионов рублей. Заёмщику предоставляется право оплатить заёмными средствами как полную стоимость обучения, так и её часть. При этом важно отметить, что процентная ставка устанавливается в зависимости от того, какая доля в составе цены образовательных услуг финансируется банком:
- ставка 13% соответствует условиям внесения собственных средств в размере от 31% до 50% стоимости обучения;
- ставка 14% – при самостоятельной оплате от 21% до 30% цены образовательных услуг;
- ставка 15% – при оплате от 11% до 20% цены образовательных услуг;
- ставка 16% – при оплате собственными средствами до 10% стоимости обучения.
Таким образом, минимальный уровень ставки составляет 13%, максимальное её значение составит 16% при условии внесения собственных средств в оплату обучения менее 10%.
Продолжительность кредита может составлять 3, 4 либо 5 лет. Обеспечение ссуды не оформляется.
В рамках данной программы кредитования ВТБ24 устанавливает весьма серьёзные требования к заёмщикам. Такой кредит на образование в ВТБ 24 могут оформить только клиенты в возрасте не моложе 25 и не старше 50 лет. Обязательным является наличие стажа работы не меньше одного года, а при получении образования по программе EMBA – минимум 3 года. Трудовой договор с предприятием-работодателем должен носить бессрочный характер. Помимо всех вышеуказанных требований кредитные средства выдаются только при наличии постоянной прописки по месту жительства, соответствующему территориальному нахождению банка-кредитора.
Ссуду могут оформить работники по найму, индивидуальные предприниматели, а также лица, занятые частной практикой (нотариусы, адвокаты и т.д.).
От клиента в обязательном порядке запрашиваются документы, подтверждающие доходы, в виде справки 2НДФЛ либо справки по форме банка, справка из образовательного учреждения о принятии его в бизнес-школу, а также счет на оплату услуг обучения. Кредитные ресурсы выдаются в безналичной форме и зачисляются на счет учебной организации.
Образовательные кредиты предоставляются исключительно двумя офисами банка: Московским дополнительным офисом «Таганский» и «Центром ипотечного кредитования «Площадь Победы».
Банк не указывает конкретные сроки, в течение которых будет одобрена кредитная заявка. Комиссии за рассмотрение заявления клиента и предоставление кредитных средств не устанавливаются.
Погашение ссуды осуществляется в форме аннуитетных платежей.
Что выгоднее: образовательный кредит или потребительский?
Проводя сравнение между образовательным и потребительским кредитами, важно отметить, что стоимость кредитных средств в первом случае достаточно меньше, чем во втором. Даже при кредитовании по самому дорогостоящему варианту (под 16% с минимальным собственным взносом) заёмщик понесет меньшие затраты, чем в случае оформления других кредитов банка.
В качестве примера можно привести «Корпоративную программу» ВТБ24, предоставляемую для клиентов, имеющих зарплатные карты. Ссуды в рамках этой программы оформляются под ставку 16% годовых. Но образовательный кредит можно получить и под более низкие проценты (13%-15%). Оформление нецелевых потребительских ссуд обойдется клиенту еще дороже. В данном случае процентные ставки устанавливаются в размере от 18%, что доступно только для постоянных клиентов банка, пользующихся другими услугами банка, и которым присвоен привилегированный статус.
Как вариант можно обратиться в Сбербанк за потребительским кредитом, который предоставляется под 13,5% годовых. Однако такие условия также доступны не всем, а только клиентам, имеющим зарплатные карты в банке, положительную кредитную историю и только при предоставлении залога недвижимого имущества.
Важно отметить, что данный кредит предоставляется в рамках партнерской программы, заключенной между банком и школой «Сколково». Поэтому клиентам могут быть предоставлены бонусы в случае единовременной оплаты всей стоимости образовательных услуг.
Кредитные ресурсы банк самостоятельно перечисляет на счет учебного заведения без привлечения клиента для осуществления данной операции.
Рассмотрение образовательного кредита ВТБ24 в сравнении с аналогичными кредитными продуктами других банков
Самым главным преимуществом образовательного кредита ВТБ24, привлекающим клиентов, является низкий уровень процентных ставок. Более низкая ставка в размере 12% предлагается только Сбербанком, Газпромбанком и Курскпромбанком. При этом кредиты в Курскпромбанке можно оформить только на цели получения образовательных услуг в Курске.
Образовательные ссуды в ВТБ24 более целесообразно сравнивать с кредитами на образование Газпромбанка, поскольку эти оба кредитора предоставляют финансовые средства на обучение в школе «Сколково» по программе MBA. В отличие от ВТБ24, Газпромбанк выдаёт займы не только в рублях, но и в долларах. Объёмы кредитования несколько ниже и предлагаются в размере от 90 тысяч до 3-х миллионов рублей. При оформлении ссуды в размере, превышающем 800 тысяч рублей, в обязательном порядке предоставляется обеспечение. Положительным моментом является возможность продления периода действия кредита до 6,5 лет, но только при условии повышения процентной ставки на 0,5%.
Другие кредитные организации кредитуют образовательные цели под более высокий процент: от 15% (например, Транспортный банк) до 25% (Росбанк).
В большинстве своем банки придерживаются позиций частичного финансирования цены образовательных услуг. Условиями кредитования в банке ВТБ24, пусть и под более высокие ставки, но разрешается оплатить всю стоимость обучения. Помимо этого банком принимаются альтернативные способы подтверждения доходов при невозможности предоставления справки 2НДФЛ. Также отсутствуют требования в отношении личного страхования.
Единственный минус кредита на образование в ВТБ24 – это его узконаправленность (возможность оплаты за обучение только в школе «Сколково» и только по программам MBA и EMBA).
В других банках, как, например, Сбербанк или Россельхозбанк, образовательные кредиты выдаются независимо от выбранного клиентом образовательного учреждения. Помимо этого, в отличие от банка ВТБ24, здесь можно воспользоваться отсрочкой в погашении основного долга.
Однако же процедура получения ссуды в ВТБ24 намного проще ввиду отсутствия необходимости оформления залогов и страхования. Кредиты Сбербанка, выдаваемые на цели оплаты за обучение, предусматривают привлечение поручителей и обеспечение кредита залогом с обязательным условием его страхования в пользу банка.
Как описано выше, образовательный кредит в ВТБ24 разработан в рамках партнерской программы. Данная кредитная услуга предоставляется исключительно для определенной категории заёмщиков, куда не попадают граждане, планирующие получить первое профессиональное образование.
