Россельхозбанк, как и другие банки, предоставляет населению практически всю традиционную линейку кредитных продуктов, а также несколько специализированных программ, ориентированных на садоводов и владельцев крестьянских или фермерских хозяйств.
Кредитные программы Россельхозбанка в 2013 году
Простые потребительские кредиты населению на неотложные нужды (наличными) выдавались банком при предоставлении гарантии физического лица под 18,5 – 19 % годовых до 5 лет в размере не более 1.000.000 рублей. При отсутствии гарантии условия кредитования сохранялись прежние, за исключением процентной ставки, которая увеличивалась на 4 процента. Даже в этом случае ставка по программе была ниже средней, предлагаемой другими кредитными организациями по аналогичным кредитным продуктам.
При предоставлении в качестве залогового обеспечения объектов жилой недвижимости сумма потребительского займа увеличивалась до 10.000.000 рублей на срок не более 10 лет по ставке 17,25 – 18,25 % годовых. Предлагаемые банком условия были вполне конкурентоспособны.
Заем по кредитной карточке банка предлагался с кредитным лимитом до 1.000.000 рублей по среднерыночным ставкам – от 24 % годовых. При этом льготный беспроцентный период кредитования был чуть больше предлагаемых другими банками – 55 дней вместо средних по рынку 50 дней.
В 2013 году банк являлся одним из немногих кредитных учреждений, осуществлявших кредитование физических лиц пенсионного возраста (продукт «Пенсионный»). Максимальный размер займа составил 500.000 рублей под 15 % годовых при требовании предоставления залога в виде недвижимости или автотранспорта или же гарантии физического или юридического лица. Главным условием предоставления займа было получение заемщиком пенсионных выплат через филиалы или отделения Россельхозбанка. Возраст заемщиков был ограничен 75 годами.
Заем на оплату обучения в вузах страны выдавался при наличии поручительств (гарантии) обоих родителей студента сроком до 10 лет и в сумме, не превышающей 350.000 рублей. Ставка по займу установлена на уровне 17,75 % годовых.
Кредитная программа «Садовод» и «Инженерные коммуникации»
Для владельцев садовых участков был предложен ряд специфических по целевому назначению кредитных продуктов, которые по своей сути выглядели теми же займами на потребительские нужды.
Кредит по программе «Садовод» для владельцев садовых участков выдавался при предоставлении поручительств (гарантий) двух физических лиц и документальном подтверждении наличия целевого использования полученного займа. Сумма займа определялась на уровне 1.500.000 рублей при сроке до 5 лет и ощутимо выгодной ставке от 17,75 % годовых.
Целевой кредит по программе «Инженерные коммуникации» выдавался на внесение изменений в инфраструктуру приусадебного участка (прокладку газовых коммуникаций, водопровода, телефонной связи и т.д.). Непременным условием кредитования являлось предоставление утвержденного проекта на выполнение работ и последующее документальное подтверждение расходования займа по целевому назначению. Максимальный размер займа ограничивался 500.000 рублей, остальные условия соответствовали пакету «Садовод».
Автокредит от Россельхозбанка
Программа автокредитования Россельхозбанка предусматривала займы на покупку нового автомобиля с оплатой первоначального взноса от стоимости приобретения в размере не менее 10 % и на приобретение подержанного транспортного средства с оплатой первого взноса в размере не менее 20 %.
Срок кредитования составлял не более 5 лет, процентная ставка на покупку нового автотранспорта предлагалась на уровне от 15,75 % до 17,75 % годовых, на покупку подержанной машины ставка была больше на 1 процентный пункт.
Кредитованию подлежали как легковые автомобили, так и автомашины других категорий: «С», «Е», «Прицеп».
Ипотека от Россельхозбанка в 2013 году
Кредитование банком в рамках ипотечной программы включало как стандартные пакеты, так и не сильно распространенную военную ипотеку и ипотеку для молодых семей.
Стандартный ипотечный заем предоставлялся в сумме не более 20.000.000 рублей до 25 лет под 11 – 14,5 % годовых. Первоначальный взнос должен быть не менее 15 % от полной стоимости покупаемой недвижимости (жилья). Пакет предусматривал кредитование покупки готовых квартир и жилых домов, в том числе строительство жилых загородных домов. Ипотечное кредитование долевого участия в строительстве ограничивалась кредитами только на покупку квартир в единственном жилом комплексе «Эко Видное».
Программа ипотечных кредитов для молодых семей, один из супругов в которой не старше 35 лет, предусматривала первоначальный взнос за счет личных средств заемщика в размере 10 % от оценочной стоимости приобретаемого жилья и каникулы по кредиту. Каникулы в виде отсрочки по уплате основного долга могли быть предоставлены на срок до 3 лет на время строительства объекта недвижимости или в случае появления ребенка в семье заемщика. Предоставление каникул допускалось один раз за весь срок кредитного договора.
Рефинансирование потребительских кредитов
Россельхозбанк в прошедшем году активизировал деятельность по рефинансированию категорий потребительских кредитов, выданных заемщикам в других банковских организациях. Обязательным условием для проведения процедуры являлось наличие положительной кредитной истории и отсутствие просрочек по рефинансируемому займу. Сумма кредита ограничивалась 1.000.000 рублей на период не более 5 лет. Предлагаемая процентная ставка была немного меньше средней по кредитному рынку и составляла 20,25 – 20,75 % годовых.
В 2013 году Россельхозбанк выдавал целевые кредиты специально для работников сельского хозяйства на сельскохозяйственные нужды. Были определены 46 вариантов целевого использования займа, в том числе покупка сельскохозяйственной техники, расходы на проведение посевных работ и другие. Программа предусматривала возможность использования государственной субсидии процентной ставки, итоговый размер которой составил от 14 % годовых, и получение отсрочки по погашению основного долга. Наличие положительной кредитной истории позволяло клиентам рассчитывать на уменьшение процентной ставки по займу еще на 0,5 процента.
Максимальная сумма займа при сроке договора до 5 лет составила 700.000 рублей и при сроке договора до 2 лет составила 300.000 рублей.
Кредиты Россельхозбанка на 2014 год
Банк спокойно воспринял обновленные требования Центробанка к качественным показателям банковского ссудного портфеля, так как предлагаемые банком условия давно соответствуют уровню подобных требований и ограничений. Банк предъявляет серьезные требования к залоговому обеспечению и перечню предоставляемых документов. Выдача займов на выгодных условиях осуществляется при предоставлении залога в виде ликвидного имущества или поручительства. Требования в отношении кредитных процентных ставок также банком выполнены.
Что касается кредитования сельского хозяйства, то здесь вполне можно ожидать определенного сворачивания программ, особенно завязанных на ресурсах государственного субсидирования, за счет чего собственно были возможны кредитные каникулы и проводилась компенсация пониженных процентных ставок.
Федеральный бюджет в 2014 году, скорее всего, ожидают сложности после проведения Олимпиады (возврат ресурсов, потраченных на строительство) и значительные расходы на восстановление региона после стихии (Дальний Восток).
Как вариант, возможность получить кредиты Россельхозбанка на 2014 год останется для сельского хозяйства да еще и на льготных условиях, но поступление в банк бюджетных компенсаций будет отложено до неопределенного срока. В этом случае банку следует активизировать работу по привлечению рыночных клиентов. Программы банка вполне конкурентоспособны, следует уделить внимание усилению рекламной части.
В целях повышения привлекательности банковских кредитных продуктов Россельхозбанк возможно внесет изменения в ипотечные программы по долевому участию в строительстве квартир, расширив их на другие категории застройщиков. А по кредитам, предоставляемым на приобретение уже существующей недвижимости, вполне допустимо увеличение максимальных сроков кредитования и максимального размера займа.
На кредитном рынке Россельхозбанк имеет определенное преимущество в сложившихся условиях, так как кредитование традиционно велось только при наличии залогового обеспечения (недвижимость, поручительство). Процесс оценки заемщика, залога и выдачи займа оптимизирован и имеет резервы для ускорения. Некоторым банкам эти процессы только предстоит осваивать и налаживать в требуемом объеме и в обязательном порядке, внедряя новые банковские продукты. Ведь без усиления залогового кредитования будет проблематичным выполнение требований Банка России по улучшению качества ссудного портфеля банков.
Безусловно, имидж Россельхозбанка как кредитной организации в течение продолжительного периода времени соответствующей требования и нормативам главного регулятора банковской системы страны значительно облегчит доступ к бюджетным ресурсам.
