Для сегодняшнего дня платное обучение в высшем учебном заведении – не редкость. Но, к сожалению, желания не всегда совпадают с возможностями. Не каждый в силах оплатить учебу. В связи с этим широкое распространение получили образовательные займы у банков. Естественное желание при этом получить такой кредит по минимальной ставке. Это возможно осуществить при софинансировании таких займов государством. До недавнего времени целая группа банков принимала участие в соответствующей программе по государственному субсидированию образовательных кредитов.
В каких банках предлагается образовательный кредит с государственным субсидированием? Кто может ей воспользоваться? Каковы условия получения кредита при функционировании специальной программы софинансирования государства? Остановимся на этом подробно.
Государство спешит на помощь или особенности льготного кредитования
Студенты, которым не удалось поступить на бюджетное место в ВУЗе и приходится продолжать свое обучение на платной основе, могут получить специальный заем. Он так и называется «образовательный» или «на обучение». Подобная система кредитования встречается у многих банков, к примеру, у Банка «Союз», Росинтербанка, ЦентрИнвест и других. Безусловно, все крупные государственные банковские организации России, такие как Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ 24, оказывают эту услугу.
При получении образовательного кредита насчитывается от 10%-11% до 20%-21% годовых. Для того чтобы взять такой заем, необходим большой пакет справок и документов.
Для облегчения процедуры системы образовательного кредитования был запущен в действие механизм льготного, просубсидированного государством, взятия займов на обучение граждан РФ. 18 ноября 2013 года Российское Правительство приняло Постановление № 1026, обуславливающее обстоятельства предоставления образовательного кредита.
Во-первых, кредит на обучение дается без обеспечения. Как показал анализ существующих предложений, такие займы имеются в ряде банков. В ВТБ24, Газпромбанке, банке «Транспортный» он называется «Образовательный», в Московском областном банке – «Студенческий», в Росинтербанке – «На учебу».
Однако многие банки хотят видеть одного или даже двух поручителей от учащихся. Возможен и другой вариант получения кредита – от студента требуется заложить имеющуюся недвижимость.
Во-вторых, кредитная ставка на учебу не должна превышать 1/4 часть ставки рефинансирования ЦБ РФ + 5%. Если учесть, что сейчас такая ставка насчитывает 8,25% годовых, получится 2,06 + 5 = 7,06%. Наверно, нет смысла отмечать, что подобных займов российский банковский рынок не предоставляет.
В-третьих, обучающийся имеет право отсрочить уплату основного долга, пока не завершится его учеба. Под основным долгом имеется ввиду сумма кредита минус проценты. Такое откладывание оплаты долга возможно в Сбербанке, Газпромбанке, Россельхозбанке.
В-четвертых, при получении многолетнего образования первые два года длится льготный период для оплаты процентов по займу. Однако как показывает практика, такой длительный этап не предлагается ни одним банком России. Самый долгосрочный льготный период у Газпромбанка, но и он действует на протяжении всего полутора лет. Говоря о коммерческих банковских организациях, то здесь вообще такая услуга не предусмотрена.
В-пятых, долг по кредиту можно отдавать на протяжении 10 лет со дня окончания учебы в образовательном учреждении. Причем предоставляется такой заем вне зависимости от того, есть ли у клиента банка уже одно высшее образование. Опять же практической реализации этого условия не наблюдается. Максимальный срок кредита на обучение длится всего 6 лет. Такая услуга имеется в наличии в Московском областном банке.
Почему же государство прекратило субсидирование образовательных кредитов?
Не далее как полгода назад, обучающиеся россияне смело обращались в банк «Союз», Росинтербанк, Сбербанк и получали образовательный кредит с государственным субсидированием всего под 5,06% годовых. При этом заем давался без поручителей и залога. Погасить такой долг можно было в течение 10 лет.
Государство в свою очередь ставило перед учащимся всего одно условие: отсутствие троек. Иначе кредитование прекращалось. Как только успеваемость приходила в нужное русло, все возобновлялось. Сейчас подобных предложений на российском кредитном рынке не существует.
По какой причине?
Первое: банковские организации обязаны заключать договора с Министерством образования РФ. Однако если учесть, что в нынешнем году федеральный бюджет сократил финансирование образовательной сферы, и такая тенденция продолжится и в следующем, нет смысла ждать появления такого документа.
Второе: Банк России направил свою деятельность на «зачистку» банковской сферы. Отзываются лицензии у банков одна за другой. При этом не стоит надеяться, что возможна совместная деятельность государства с частными банками.
Третье: вышеупомянутое постановление № 1026 от 18.11.2013 г. обязывает банки осуществлять образовательное кредитование на невыгодных для них условиях.
Таким образом, на сегодняшний день тенденция получения займа на обучение такова, что человек, желающий занять деньги на учебу, может надеяться либо на дешевые кредиты в маленьких банках, либо на нецелевые займы в крупных банках со ставкой 11%-13% годовых. Государство отошло в сторону от оказания финансовой поддержки гражданам, которые хотят получить высшее или дополнительное образование.
