Что делать, если нечем платить по ипотеке?

Ипотека. Казалось бы, простое слово, но навряд ли оно кого-то в нашей стране способно оставить равнодушным. Для одних ипотека – это долговая яма, из которой никак не выберешься, для других – осуществление мечты о собственном доме, для третьих – это напоминание о несбывшихся надеждах, о том, как не рассчитали свои силы, кидаясь в омут с головой.

Противников и сторонников ипотеки всегда хватало. Хотя ипотека в России существует уже немногим более 15 лет, но не утихают споры, что же лучше и выгоднее: снимать жильё или брать в кредит.

Нечем платить по ипотеке... что делать?

«Конечно, же снимать!». Так утверждают те, кому проще арендовать жильё. Сторонники этой идеи приводят в пример западные страны, где люди более мобильны и не ведут такой «оседлый» образ жизни, как в России. Эти люди подбирают жильё поближе к работе, а не наоборот, как у нас. Конечно, плюсы в съёме жилья неоспоримы: аренда квартиры зачастую обходится дешевле, меньше затрачивается времени на дорогу с работы домой. Да и к тому же для одного или двух человек можно снимать и однокомнатную квартиру. При увеличении количества членов в семье, жильё можно найти больше. С ипотекой в этом плане сложнее – как приобрели одно жильё, так и живёте в нём, оно уже и маловато вам, но ипотеку ещё платить и платить, а выплатить досрочно и расшириться, возможности нет.

«Платить только за своё!». Это лозунг тех, кто уже взял или собирается взять ипотечный кредит.

У ипотеки свои достоинства:

  • можно оформить прописку, без которой сегодня ни на работу более или менее серьёзную не устроишься, ни ребёнка в сад не запишешь;
  • платежи по ипотеке со временем могут сравняться с арендной платой или даже быть ниже, ведь инфляцию у нас ещё никто не отменял;
  • жильё, при благоприятном стечении обстоятельств, в конечном счёте остаётся за вами;
  • получаемый раз в год налоговый вычет даёт некоторое денежное подспорье.

Но у ипотеки есть один мощный недостаток. И он заключается в том, что невозможно прогнозировать, как пройдёт процесс выплаты ипотечного займа. Никто не даст гарантию, что самый платёжеспособный клиент сегодня не окажется в финансово затруднительном положении завтра.

Брать или не брать ипотеку?

Для начала, необходимо реально оценивать свои возможности на момент получения ипотечного займа. Не стоит полагать, что сейчас будет очень трудно, но через год – другой всё наладиться. Если чувствуете, что «не потяните» такой кредит, то отказывайтесь скорее, до подписания кредитного договора. Таким образом, вам удастся избежать множества проблем (от штрафных санкций до испорченной кредитной истории).

Однако учтите, что заёмщик также имеет право до заключения договора купли-продажи отказаться от получения кредита по уже подписанному кредитному договору, но при этом придётся Банку (кредитору) штраф заплатить.

Что делать, если нечем платить по ипотеке?

Сложнее ситуацию разрешить с безденежьем, когда кредитный договор уже действующий на протяжении некоторого времени.

Тут существуют некоторые отработанные схемы.

1. Кредитные каникулы

Даже у самых добросовестных плательщиков возникают порой непредвиденные ситуации (потеря работы, затяжной больничный отпуск, роспуск организацией сотрудников без содержания на длительное время и т. д.), а квартирный заём платить всё равно нужно.

Ситуация должна вот – вот исправиться, но именно сейчас нечем платить по ипотеке. Как быть? Вообще, существует одно общее правило на такие случаи жизни: если появились трудности, то бегать нужно не от банка, а, наоборот, поскорее в банк, не забыв при этом прихватить с собой все имеющиеся у вас доказательства ухудшения материального положения (трудовая книжка, справка 2-НДФЛ).

Кредитор может предложить вам такую услугу, как кредитные каникулы. Суть её заключается в том, что появляется возможность отложить на пару месяцев платежи по кредиту, при этом общий срок кредитования увеличится соответственно на этот срок. Отсрочка может быть двух видов: каникулы от оплаты только основного долга с сохранением уплаты процентов или же отсрочка от платежа полностью всего платежа. Но следует учитывать, что при выборе последнего варианта, размер ежемесячного платежа после отсрочки будет несколько выше, так как проценты на ваш кредит начислялись и в период ваших каникул и их нужно возвращать.

2. Снижение процентной ставки по ипотеке

При прочтении кредитного договора, можно обнаружить, на первый взгляд, лишённый всякой логики пункт, который гласит, что кредитор в одностороннем порядке может снизить процентную ставку по договору. Казалось бы, зачем банку нужно совершать действия, которые повлекут за собой снижение прибыли? На самом деле, этот пункт как раз таки и нужен для того, чтобы сохранить эту прибыль. Ведь судебные тяжбы с клиентом, который больше не в состоянии платить столь высокие ежемесячные платежи, кредитору тоже нежелательны. Досадно только, что к такому способу решения проблемы банки прибегают не так уж часто.

3. Реструктуризация

Такое понятие, как «реструктуризация» используется банком, если заёмщик из разряда «платёжеспособный» перешёл в разряд «злостный неплательщик».

Случается, что банк сам выступает инициатором реструктуризации ипотечного договора.

Здесь существует несколько способов разрешения ситуации:

  • на срок до 12 месяцев приостановить выплату ежемесячных платежей полностью или с сохранением выплаты начисляемых процентов;
  • перевод кредитного договора в другую валюту;
  • если позволяет возраст заёмщика, то можно увеличить срок кредитования с уменьшением размера платежей.

4. Рефинансирование

Рефинансирование в отличие от реструктуризации проводят клиенты и хорошей кредитной историей. Целью рефинансирования или перекредитования служит изменение условий кредитного договора на более лояльные. Эту процедуру можно проводить как в своём же банке, так и в стороннем. Сейчас некоторые кредитные организации имеют в своём «арсенале» этот продукт с целью привлечения ответственных клиентов. Чаще всего на рефинансирование идут заёмщики, которые хотели бы уменьшить долговую нагрузку за счёт более низкой процентной ставки. Однако необходимо быть готовыми, что эта процедура потребует некоторых затрат (материальных и временных). Нужно будет оплатить госпошлину, оценку недвижимости, комиссию (чаще всего составляет 1% от размера оставшегося долга).

5. Продажа объекта недвижимости

Это самый нежелательный и сложный исход данной проблемы. Продать недвижимое имущество нужно будет максимально выгодно и быстро, а это уже само по себе труднодостижимо. Перед началом продажи необходимо получить согласие кредитора.

Как показывает практика, редко удаётся продать такое жильё по достойной цене. Это объясняется ещё и тем, что желающие связываться с проблемным объектом в очереди не выстраиваются. В идеале, необходимо найти покупателя, который планировал приобрести недвижимость за наличные средства и согласен подождать до окончания всех процедур по передачи жилья.

Постарайтесь сами произвести продажу объекта кредитования, и не допустить того, чтобы жильё ваше «ушло с молотка», так как цена в данном случае будет ещё ниже.

Вывод: ищем выход, если нечем платить по ипотеке

Спору нет, вся эта ситуация в совокупности с теми проблемами, которые предшествовали и послужили причиной сложившимся материальным затруднениям несёт в себе мало позитива, но отчаиваться не стоит. Оттого что вы впадёте в депрессию и опустите руки, пользы не будет.

Действовать нужно благоразумно.

Как уже упоминалось, необходимо, как можно раньше в письменной форме известить банк о невозможности соблюдения своих долговых обязательств.

Если же начать скрываться от банка, то он может предпринять ответные неблагоприятные для вас действия. Так, при более чем трёх пропущенных месяцах уплаты в течение 12 месяцев кредитор имеет право потребовать с клиента полностью досрочно выплатить кредит. К тому же допущенная просрочка платежа, наказывается штрафом и пеней, которые начисляются к сумме ежемесячного платежа. Далее может последовать судебное разбирательство с решением отнюдь не в вашу пользу.

Банки, выдавая кредит, пытаются обезопасить себя от возможного неблагоприятного исхода событий и подстраховываются: требуют поручителей, созаёмщиков, вводят страхование всевозможных рисков, берут в залог недвижимость третьих лиц.

Банк осуществляет контроль над общим финансовым состоянием клиента и требует один раз в год предоставлять копию квитанции об оплате коммунальных платежей, электроэнергия, газ.

И напоследок, если вам нечем платить по ипотеке, не стоит воспринимать Банк, как своего врага. Его в этой ситуации также можно отнести к пострадавшей стороне. Только в совместной работе с ним вы можете выйти из этой ситуации с минимальными потерями.

Поделись статьей в соц. сетях!

Ответить

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Проверка комментариев включена. Прежде чем Ваши комментарии будут опубликованы пройдет какое-то время.