Экспресс-кредит: расчет его реальной стоимости на примере 5 банков

Сегодня есть много кредитных продуктов, позволяющих получить деньги буквально за час. И люди в экстренной ситуации порой кидаются в первый попавшийся банк, чтобы получить экспресс-кредит. Итог такой спешки – огромная сумма переплаты по кредиту. Поэтому стоит хотя бы примерно знать о том, какие условия предлагают ведущие банки по этому виду кредита, и стараться отслеживать изменения на рынке кредитования.

Выбирая банк для кредитования, потенциальный заемщик, в первую очередь, ориентируется на процентную ставку, считая, что именно от ее величины будет зависеть итоговая стоимость кредита. Да, она является одной из основных составляющих затрат заемщика при возврате кредита, но нельзя забывать про дополнительные комиссии: за выдачу займа, за его обслуживание, за выдачу наличных денежных средств. А также надо учесть и затраты заемщика на страхование, которое стало неотъемлемой частью практически каждого кредитного продукта.

Экспресс-кредит

Поэтому не надо выбирать банк исходя из процентной ставки, указанной в рекламе, а лучше сразу узнать эффективную процентную ставку. Именно она учитывает все «побочные» комиссии и показывает реальную стоимость кредита. Сегодня все банки обязаны ее раскрывать по указанию ЦБ РФ.

Чтобы наглядно показать, сколько заемщик переплатит по экспресс-кредиту без обеспечения, можно взять к рассмотрению 5 крупных банков и рассчитать эффективную процентную ставку (ЭПС). Для этого сначала будем находить сумму итоговых выплат по кредиту, а затем делить ее на сумму денежных средств, полученных заемщиком на руки. Полученная величина и будет являться расчетной процентной ставкой или ЭПС.

Общие условия экспресс-кредитов по пяти рассматриваемым банкам: Сбербанк, Хоум Кредит, Кредит Европа Банк, ДжиИ Мани Банк, Ренессанс Кредит

Условия по кредиту:

  • отсутствие комиссий за выдачу кредита, за получение наличных денежных средств, за обслуживание займа. Комиссия за прием наличных в кассу у этих банков в перечне тарифов есть, но она не учитывается при расчете ЭПС, так как есть много других способов внесения ежемесячных платежей по кредиту;
  • затраты на страховку будут включаться в расчет процентной ставки по кредиту. Хотя страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием при заключении кредитного договора, но все же, большинство банков настоятельно рекомендуют это делать. Причем, отказ клиента страховаться влечет за собой увеличение процентной ставки по займу настолько, что большинство потенциальных заемщиков быстро меняют свое мнение относительно страховки, либо подают заявку на кредит в другой банк;
  • обеспечение в виде залога имущества или наличия поручителей по данному виду кредитования банки не требуют. А свои повышенные риски, связанные с возможностью невозврата кредита, они компенсируют с помощью огромных штрафных санкций;
  • для оформления договора заемщик должен предоставить паспорт РФ и документ, подтверждающий его платежеспособность.

Все нижеприведенные расчеты были произведены для экспресс-кредита на сумму 100 тыс. рублей, выданному на 12 месяцев. Для каждого банка будут указываться только те условия, которые влияют на величину расчетной ставки.

Банк «Ренессанс Кредит» — расчет для продукта «Кредит наличными»

Условия данного кредита:

  • минимальная сумма – 30 тыс. руб., максимальная сумма – 500 тыс. руб.;
  • процентная ставка колеблется от 15,9% до 75,9% годовых;
  • срок кредитования – от полугода до 3 лет;
  • одобряется или отклоняется заявка клиента в течение 10 минут.

Относительно страховки в этом банке следующие условия: 0,75% от суммы займа клиент платит ежемесячно. Получается, что если клиент просит у банка в долг 100 тыс. рублей, то страховая комиссия составит 9 тыс. руб. Эта комиссия оплачивается одной суммой в момент выделения займа.

Сумма страховки входит в размер кредита, и значит, его окончательная величина будет составлять 109 тыс. рублей, хотя клиенту достанется лишь 100 тыс. рублей.

Разброс значений процентной ставки по данному банковскому продукту очень велик, и она устанавливается для каждого заемщика индивидуально. Для простоты расчетов возьмем среднюю величину ставки – 53,5% годовых. И тогда сумма ежемесячного платежа по кредиту, полученному на 12 месяцев, составит 11 930 рублей. Умножая полученный результат на 12, и вычитая сумму кредита (100 тыс. руб.), получаем все суммарные расходы заемщика с учетом страховки – 43 160 руб. Соответственно, расчетная процентная ставка в этом банке по экспресс-кредиту равна – 43,1% годовых.

Банк «Хоум Кредит» — расчет для продукта «Быстрые деньги»

Условия кредита:

  • сумма займа – от 10 тыс. руб. до 150 тыс. руб.;
  • размер процентной ставки – 36,9%;
  • срок кредитования – от полугода до 4 лет;
  • банк принимает решение по кредиту в течение 30 минут.

Страховой тариф этого банка – 1,14% в месяц. Если клиент желает получить кредит наличными на сумму 100 тыс. руб., то беря во внимание страховую комиссию, полная сумма займа составит 113 680 рублей. Размер ежемесячного платежа по кредиту – 11 470 руб., при ставке 36,9% годовых и сроке кредитования, равному 1 году. Применив те же действия, что и в предыдущем примере, получаем общую сумму переплаты по экспресс-кредиту – 37 640 рублей. Получается, что расчетная ставка по кредитному продукту «Быстрые деньги» равна 37,6% годовых.

«Кредит Европа Банк» — расчет по экспресс-кредиту «Многоцелевой»

Условия займа:

  • минимально возможная сумма кредита — 30 тыс. руб., максимальная – 750 тыс. руб.;
  • процентная ставка – от 21% до 29%;
  • взять кредит можно на срок от 1 года до 5 лет;
  • клиент получает ответ от банка об одобрении или отклонении заявки на кредит в течение 3-х рабочих дней.

При страховании жизни и здоровья заемщик заплатит 0,7% в месяц от суммы кредита. Эта комиссия начисляется одной суммой в момент выделения кредита. Значит, полная сумма займа будет составлять 108 400 руб., хотя воспользоваться заемщик сможет только лишь суммой в 100 тысяч рублей.

Если взять среднюю величину процентной ставки – 25%, и применить ее к сумме нашего кредита, взятого на 1 год, то ежемесячные взносы по погашению кредита будут равны 10 300 руб. Общая сумма переплаты с учетов страховки – 23 600 руб. Получается, что годовая расчетная процентная ставка по экспресс-кредиту «Многоцелевой» равна 23,6%.

«ДжиИ Мани Банк» — расчет для экспресс-кредита «Удобный»

Условия данного кредита:

  • минимальный размер кредита – 20 тыс. руб., максимальный – 1 млн. руб.;
  • величина годовой процентной ставки составляет 16,9-29,9%;
  • срок кредитования – от 1 года до 5 лет;
  • в среднем, через 1,5 часа клиент узнает о решении банка относительно его заявки на кредит.

В отличие от предыдущих банков «ДжиИ Мани Банк» не присоединяет единовременно страховую сумму к основной сумме кредита, а распределяет ее равными долями на ежемесячные платежи. Страховой тариф равен 0,65% в месяц от первоначального размера займа.

Взяв кредит на сумму 100 тыс. руб. сроком на 1 год под 23,4% годовых, клиент будет платить ежемесячно 9 420 рублей. Эта сумма уже учитывает комиссии за страхование. В итоге, заемщик переплатит 13 040 руб. Значит, годовая расчетная процентная ставка составит 13,04%.

Сбербанк – расчет для потребительского кредита без залога и поручителей

Условия данного кредита:

  • минимальная сумма кредита зависит от региона страны, где он выдается: для Москвы – 45 тыс. руб.; для большинства остальных 15 тыс. руб.;
  • максимальная сумма кредита – 1,5 млн. руб.;
  • срок кредитования – от 3 до 60 месяцев;
  • процентная ставка для тех заемщиков, кто получает пенсию и зарплату в этом банке, составит 17% годовых;
  • годовая процентная ставка для сотрудников аккредитованных Сбербанком предприятий: для кредита на срок до 24 месяцев начинается от 19,5%; на срок свыше 24 месяцев начинается от 20,5%;
  • минимальное значение процентной ставки для остальных клиентов составляет: 20,5 % годовых – для кредита сроком до 24 месяцев; 21,5% годовых – для кредита сроком свыше 24 месяцев;
  • для клиентов, получающих пенсию или зарплату со счетов Сбербанка, время рассмотрения заявки – 2 часа; для остальных заемщиков – 2 дня.

Для этого банка характерен индивидуальный подход при расчете страховых взносов. Их величина составляет 0,8-1,8% в год от страховой суммы и зависит от срока кредита и выбранной программы страхования.

Для определения расчетной ставки не будем брать во внимание категории заемщиков, пользующихся льготными условиями в виде пониженной процентной ставки. А возьмем обычного заемщика, подавшего документы на кредит суммой в 100 тыс. руб. и сроком на 1 год. Для него процентная ставка будет равна 20,5%, а страховой тариф составит примерно 1,3% от суммы займа.

При этих исходных условиях, заемщик на руки получит 100 тыс. руб., но полная сумма кредита, включающая комиссию за страховку, увеличивается до 101 300 руб. Ежемесячный платеж с учетом страховых взносов составит 9 400 рублей. В общей сложности заемщик переплатит 12 800 рублей. Получается, что Сбербанк предлагает потребительский кредит по годовой расчетной ставке, равной 12,8%.

Итог расчета процентной ставки по экспресс-кредиту

Банки, для которых производились расчеты, были расположены в следующем порядке: от банка с наименее выгодными условиями кредитования к банку с самыми лучшими условиями для заемщика.

Сбербанк – это лидер сегодня в банковской сфере, и он же предоставляет самые «дешевые» кредиты. Правда, требования к своим заемщикам он предъявляет настолько высокие, что далеко не каждый сможет получить от него «милость» в виде одобрения заявки на кредит.

Расчетная процентная ставка банка «Ренессанс Кредит» оказалась самой высокой – 43,1% годовых. И если учесть, что расчеты были произведены для средней ставки, то можно себе представить: какова будет переплата при максимальной процентной ставке этого банка, равной 75,9% годовых. Может быть, если брать другую сумму кредита, и на другой срок, то итоговая переплата и не будет такой значительной. Но 100 тыс. рублей на год в этом банке лучше не брать.

Да, и Банк «Хоум Кредит» не очень любит своих клиентов, предлагая им взять экспресс-кредит на 100 тыс. рублей, а вернуть требует уже 137 640 рублей. А также их страховая комиссия оказалась самой высокой среди банков, участвующих в исследовании.

Экспресс-кредиты «ДжиИ Мани Банк» и «Кредит Европа Банк» имеют очень неплохие условия для заемщиков, и погашение кредита не обернется для них непосильным финансовым бременем.

Какой банк выбрать для получения экспресс-кредита?

А какому же банку отдать предпочтение, если в итоге расчетов ставка получается примерно одинаковой, как в нашем случае с последними 3-мя банками. Надо узнать размер штрафных санкций за просрочку платежей. Каждый может стать временно неплатежеспособным в силу определенных причин. Поэтому важно, чтобы неустойка за не вовремя внесенный платеж не «съедала» бы ту выгоду, которую получил клиент, выбрав банк с наиболее низкой процентной ставкой.

Для «Кредит Европа Банк» штрафные санкции рассчитываются таким образом: 15 % от суммы ежемесячного платежа. Но взимается эта неустойка только на пятый день, после наступления даты внесения очередного платежа по графику выплат. Получается, что если клиент не внес ежемесячный платеж своевременно (10 300 руб.), то он заплатит штраф в размере 1 545 руб. за месяц.

Для «ДжиИ Мани Банк» также есть правило о не начислении пени за просрочку в первые четыре дня после наступления даты выплаты. Но в этом банке установлена фиксированная сумма неустойки 1 100 рублей, но не более 50% от суммы не внесенного платежа.

Сбербанк начинает начислять пени за просрочку с первого же дня возникновения задолженности в размере 0,5% от суммы просроченного платежа. Если просрочка клиента составила всего лишь дней 10, то конечно, эта система намного выгоднее для клиента, так как он заплатит всего лишь 470 рублей. Это, конечно, меньше, нежели в двух вышеприведенных банках. Но если просрочка 30 дней, то сумма штрафных санкций возрастает до 1410 рублей, и «ДжиИ Мани Банк» становится более выгодным для клиента.

Поэтому, решив взять экспресс-кредит, надо брать в расчет не только процентную ставку, но также и «скрытые» комиссии банков, и штрафные санкции за просрочку.

Поделись статьей в соц. сетях!

Ответить

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Проверка комментариев включена. Прежде чем Ваши комментарии будут опубликованы пройдет какое-то время.