Ипотека по программе Молодая семья в 2014 году. Какие есть варианты кредита на недвижимость?

В первую очередь ипотечными программами интересуются, как правило, молодые семьи, у которых особенно остро стоит вопрос об улучшении жилищных условий. Чаще всего их интересует, на каких условиях можно взять ипотеку, до какого возраста семья считается «молодой», а также может ли семья воспользоваться льготами, предусмотренными государственной программой «Доступное жилье» и как изменятся условия этой программы в текущем году.

Программы Сбербанка для молодых семей

В первую очередь следует упомянуть о том, что условия программы «Молодая семья» очень мало отличаются от других ипотечных программ, предлагаемых Сбербанком. Схема «10-20-30» (то-есть, наименьший первоначальный взнос в процентах от общей стоимости жилья, процентная ставка и максимальный срок пользования кредитом) действительна и для этой программы, при этом кредит от Сбербанка покрывает до 90% стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

Если в семье пока нет детей, то банк потребует увеличения первоначального взноса до 15%, соответственно, уменьшится и максимальная сумма кредитования.

Следует отметить, что в других банках молодым семьям предлагают ипотечное кредитование почти на аналогичных условиях.

1. Величина процентной ставки

Наименьшая процентная ставка, которая может быть установлена по этой кредитной программе — 10,5%, она предоставляется тем клиентам, которые получают зарплату в этом же банке и своими личными средствами способны покрыть больше половины стоимости приобретаемой недвижимости. Максимально процентная ставка достигает 13,25%, такие условия существуют для клиентов, первый раз обратившихся в банк и не имеющих к нему никакого отношения, если их первоначальный взнос не может превысить 10% приобретаемого жилья.

Каждый клиент, задумывающийся об ипотечном кредите в Сбербанке, может сам приблизительно рассчитать свою процентную ставку, исходя из таких параметров:

• своей категории (клиенты, получающие в Сбербанке зарплату; сотрудники аккредитованных Сбербанком предприятий; обычные клиенты);
• срока пользования кредитом (процентная ставка повышается с увеличением этого срока);
• максимальной величины первого взноса (процентная ставка уменьшается с увеличением первоначально вносимой суммы);
• для обычных клиентов имеет значение еще и категория приобретаемого объекта недвижимости (если жилье находится в здании, построенном без финансового участия Сбербанка, к ставке следует прибавить еще 1,75%, в противном случае — 1,5%).

2. Конечная стоимость и переплата

Каждую молодую семью интересует вопрос, во сколько в общем обойдется им ипотека, особенно если среди членов семьи нет ни зарплатных клиентов Сбербанка, ни работников аккредитованных им предприятий. Ситуация усугубляется, если семья не имеет возможности внести большой первоначальный взнос. Если в семье уже есть дети, то родители смогут погасить часть кредита за счет материнского капитала, тем более, что в этом году он был увеличен на 5%.

Итак, если семья собирается приобрести двухкомнатную квартиру стоимостью 5 миллионов рублей в доме, построенном без финансового участия Сбербанка и может внести в качестве первого взноса не более 10% от ее стоимости, то сумма кредита будет составлять 4,5 миллиона рублей. Если воспользоваться кредитным калькулятором, размещенным на официальном сайте Сбербанка, можно увидеть, как в этом случае будут изменяться в зависимости от срока кредитования процентная ставка по кредиту, величина ежемесячного платежа и итоговая сумма переплаты.

Если бы в этой воображаемой семье кто-нибудь из взрослых получал зарплату через Сбербанк и они могли бы внести в качестве первого взноса сумму, превышающую половину стоимости выбранной ими квартиры, то все эти цифры были бы значительно меньше, что тоже можно проверить с помощью вышеупомянутого кредитного калькулятора.

То-есть, молодая семья, желающая улучшить свои жилищные условия, должна будет накопить сумму, превышающую хотя бы 30% стоимости желаемого жилья, чтобы получить ипотеку с разумной суммой переплаты и приемлемым ежемесячным платежом. Такая ситуация, как уже говорилось, наблюдается во всех российских банках для всех существующих ипотечных программ.

3. Требования к потенциальному заемщику

Основные требования в каждом банке будут следующие:

1. Российское гражданство.
2. Достижение хотя бы одним из супругов 21 года. Максимальный возраст заемщиков и созаемщиков — 75 лет на момент полного погашения кредита.
3. Общее число созаемщиков не может превышать трех, при этом супруг обязательно оформляется, как созаемщик.
4. Ипотечный кредит выдается как полным, так и неполным семьям.
5. Стаж работы основного заемщика не должен быть меньше полугода на последнем месте работы, кроме того, он должен иметь хотя бы год непрерывного стажа за последние пять лет. Важно, что это правило не распространяется на тех заемщиков, которые получают зарплату через Сбербанк.

Минимальный размер зарплаты Сбербанк в разделе «Требования» не упоминает. Практика показывает, что молодым семьям с небольшой официальной зарплатой зачастую отказывают в ипотечном кредитовании и, даже если принимается положительное решение, то на гораздо меньшую сумму, чем хотелось бы заемщикам с маленьким доходом. Сумма кредита будет еще меньше, если заемщик не получает заработную плату в Сбербанке.

Государственная программа «Доступное жилье»

Действие этой программы продлено до конца следующего года. Программа предоставляет молодым семьям субсидию от государства на строительство и приобретение жилья, погашение существующего долга по ипотеке или внесения первоначального взноса в накопительный жилищный кооператив.

Условия предоставления указанной субсидии следующие:

• она выдается только один раз;
• если в семье еще нет детей, она может получить 35% от общей стоимости покупаемого жилья, если есть — 40%;
• молодая семья для получения субсидии должна либо совсем не иметь квартиры, либо ее размеры должны не соответствовать действующему нормативному законодательству;
• молодая семья должна стоять на учете, как такая, которая нуждается в улучшении условий проживания;
• семья должна иметь такой уровень дохода, который позволит им оплатить приобретение жилплощади сверх суммы субсидии.

Кроме суммы, предусмотренной федеральной субсидией, молодая семья может также претендовать на дополнительную региональную субсидию, минимальный размер которой равняется 5% от средней стоимости жилплощади в регионе.

Предложения других банков

Молодые семьи могут претендовать на ипотеку в очень немногих банках. Это, скорее всего, обусловлено тем, что в России на сегодняшний день не так уж много потенциальных заемщиков молодого возраста, которые отвечают всем требованиям банков и являются платежеспособными. Даже такие крупные учреждения, как Альфа-Банк и ВТБ24, не предлагают сегодня аналогичных программ.

Однако есть предложения от менее крупных банков, которые они предлагают совместно с АИЖК (Агентством по ипотечному жилищному кредитованию). Молодые семьи могут обратиться, например, к Московскому областному Банку, ЛОКО-банку и некоторым другим кредитным учреждениям. В банке «ДельтаКредит» существует продукт под названием «Ипотека молодым», где минимальная процентная ставка составляет 10,5%, при этом семья имеет право использовать материнский капитал, а первоначальный взнос имеет минимальное значение 5%. Существует также кредитная программа «Материнский капитал АИЖК», которую предлагают РУССТРОЙБАНК и банк «Образование». Минимальный взнос здесь составляет 20%, процентная ставка начинается от 9%, а кроме того предусмотрена дополнительная комиссия за оформление кредита.

Решить, что на сегодняшний день будет выгоднее: ипотека по программе Молодая семья или дешевый вариант обычного ипотечного кредита, довольно сложно и каждый заемщик должен принимать решение самостоятельно, тщательно взвешивая предлагаемые условия и свое финансовое положение.