Как открыть вклад в зарубежном банке? Какую страну выбрать?

Современная практика сбережения средств, свойственная российской экономике в последние годы, позволила финансовым экспертам сделать выводы об укреплении новых закономерностей и преобразований в характере и механизмах её функционирования. При этом подобные явления наблюдаются не только в России. В зарубежных странах заметные изменения в поведении населения относительно сбережений произошли еще несколько лет назад. Таким образом, повторяя заграничный опыт, гражданам нашей страны еще придется столкнуться с чередой ошибок и потерь. Осознавая несовершенство отечественной банковской системы, большинство состоятельных вкладчиков пришли к необходимости открытия счетов в зарубежных банках.

Как открыть вклад в зарубежном банке

В данной статье приводятся ответы на вопросы о том, как открыть вклад в зарубежном банке, его финансовая целесообразность и безопасность, а также все тонкости процедуры оформления.

В каких случаях целесообразны зарубежные вклады?

В традиционном понимании доходность по операциям вложения денежных средств должна быть сопоставима с уровнем инфляции. Однако кризисные явления в экономике страны могут существенно изменить данные представления. Как это случилось на Кипре в начале 2013 года, когда вкладчики кипрских банков понесли огромные потери по депозитам. Главным образом, эта проблема коснулась владельцев крупных денежных вложений. Вполне очевидно, что чем больше денежной наличности в руках у собственника, тем более остро для него стоит вопрос надежного и эффективного размещения средств.

В условиях Российской действительности данная проблема набрала значительные обороты, когда Центробанк начал принимать активные меры по зачистке банковского сектора. Согласно статистическим данным за период с октября 2013 по май 2014 года порядка 40 отечественных банков лишились лицензий, и в их число вошли не только мелкие финансовые организации. Ситуация еще более усугубилась кризисными событиями на Украине, приведшими к установлению рядом европейских стран экономических санкций в отношении России.

В условиях ожидания девальвации рубля и прочих негативных изменений в экономике страны, поиск вариантов надежного вложения средств оказался неизбежным. Одни стали отдавать предпочтение крупным российским банкам, другие – зарубежным в ущерб отечественным финансовым организациям. Часть граждан страны обналичили свои депозитные сбережения, предпочитая хранить их при себе либо в банковских сейфах. Другие посчитали необходимым перевести капитал в иностранную валюту. Некоторые предпочли вложить деньги в недвижимость и инвестиционные проекты. Следует отметить, что каждый из рассмотренных способов вложения несет те или иные риски для вкладчика. И в данной ситуации важной задачей является умение не только предвидеть, но и предотвратить их негативные последствия.

Что касается крупных денежных вложений, то риски являются основным стоп-фактором для состоятельных вкладчиков даже в сотрудничестве с самыми, казалось бы, благонадёжными банками, в уставных и акционерных капиталах которых присутствует государственная доля. Государственная политика страхования вкладов строго ограничивает размер депозитов, подлежащих компенсации в случае утраты банком лицензии. В таких условиях отечественная система страхования сбережений не имеет никакого смысла для желающих открыть депозитный счет на большую сумму денег. Именно поэтому возможность хранения своих накоплений заграницей является более привлекательной для данной категории граждан, она позволяет обеспечить безопасность и сохранность вложенного капитала. Единственное, что не могут обеспечить зарубежные банки, это доходность вложенных средств. В большинстве из них годовая ставка привлечения по депозитным операциям не превышает 1%. Помимо этого банковская услуга открытия и обслуживания личного счета клиента нередко является платной.

Сложности в открытии вклада заграницей

В Российском законодательстве не предусмотрено запретов на открытие депозитов в заграничных финансовых институтах, за исключением представителей государственных органов власти, также не требуется получение на то официального согласия (в сравнении с Украиной, например). Однако в случае необходимости открытия вклада зарубежом клиент должен в обязательном порядке уведомить об этом налоговую инспекцию РФ, помимо этого исполнить требования закона в отношении уплаты налога с полученной суммы процентов по вкладу и у себя в стране, и заграницей.

Важно учитывать также, что в любом иностранном банке для нерезидентов, включая российских вкладчиков, установлены отдельные требования. Льготные условия присутствуют только в банковских системах оффшорных зон. К примеру, при открытии депозитного счета в банках Швейцарии или Великобритании клиент столкнется с рядом трудностей: внушительный пакет документов, анализ легальности источников получения вносимых на вклад средств. Более упрощенная процедура может быть применена в случае длительного проживания на территории зарубежного государства, ведения здесь бизнеса, прохождения обучения, владения недвижимостью или намерения её купить на территории этой страны.

Требования к заёмщику, а также процедура открытия депозитного счета в каждой стране устанавливается в индивидуальном порядке. К примеру, для граждан России с наименьшими оформительскими сложностями можно осуществить денежные вложения в кипрских банках. В частности, это можно считать одной из причин возобновления сотрудничества российских вкладчиков с финансовыми организациями Кипра. Для открытия депозита в Великобритании от нерезидента требуется доказательство факта проживания в ней. Некоторые европейские и американские банки запрашивают поручительство платежеспособного гражданина своей страны или выдвигают определенные требования к какому-либо серьезному банку РФ в виде преференций. Однако, например, банки Прибалтики не предусматривают подтверждение легального прошлого доходов вкладчика. Что недопустимо в США, где установлены жесткие меры по борьбе с легализацией и уклонением от уплаты налогов. Помимо этого присутствует ряд отличий в порядке и условиях оформления личных счетов в зависимости от их вида (расчетный счет, депозитный или инвестиционный).

Помощь в открытии депозита для российских вкладчиков могут оказать отечественные консалтинговые компании, предоставляющие услуги в части поиска и выбора зарубежного банка, организации процессов обратной связи, а также документального оформления сделок. Так или иначе, российскому вкладчику необходимо будет обеспечить личное общение с представителем зарубежного финансового института, что возможно и на территории России в случае, если здесь имеется представительство банка. Сроки рассмотрения и принятия решения о возможности сотрудничества, как правило, составляют несколько месяцев. Желая работать с известным крупным зарубежным банком, нужно быть готовым к исполнению его строгих требований и условий. В практике нередко встречались и ситуации отказа российским гражданам без информирования о его основаниях.

Риски, связанные с открытием депозитов зарубежом

Операции вложения средств заграницей сопряжены с определенными рисками, которые нельзя не принимать во внимание.

В частности консультации, которые оказывают отечественные консалтинговые компании, не всегда могут оказаться объективными с позиции выбора наиболее подходящего банка. Эти фирмы нередко являются скрытыми посредниками зарубежных финансовых организаций, привлекая для них клиентов. Наиболее надежным вариантом в данном случае можно считать услуги независимых консультантов, имеющих хорошую репутацию в финансовых кругах, или консультантов международного масштаба. Одним из критериев надежности банка может являться его кредитный рейтинг в системе независимой оценки у специального рейтингового агентства.

При этом важно отметить, что рейтинг финансовой организации не всегда даёт достоверную оценку рыночных позиций банка, поскольку не все банки пользуются услугами рейтинговых агентств. Малоизвестные и менее прибыльные банки в большинстве своем не участвуют в системах кредитных рейтингов.

Возлагая надежды на страхование вкладов, собственникам денежных средств следует четко понимать, что в каждой стране присутствует своя специфика, которая время от времени меняется. Различия присутствуют не только в отношении страхуемых сумм вкладов, но и в отношении порядка осуществления выплат, включения в перечень страхования разных видов счетов.

К примеру, в банках Великобритании сумма гарантий составляет 85 тыс. фунтов стерлингов, одновременно на острове Мэн, входящего в её состав, – 50 тыс. фунтов. В странах Евросоюза гарантии установлены в размере 100 тысяч евро. При этом существует вероятность того, что вступят в силу новые условия, согласно которым проведение процедуры санации банка будет, в первую очередь, осуществляться за счет средств крупных вкладчиков. Страховой лимит в США к настоящему моменту времени вернулся в свои ранее установленные границы – 100 тысяч долларов (в послекризисный период с 2008 года по 2013 год его размер временно был увеличен до 250 тысяч долларов). Страхование вкладов в Новой Зеландии, например, с начала 2012 года не осуществляется. Таким образом, при наличии сбережений в заграничных банках мониторинг изменений в их законодательстве неизбежен. Помимо этого не исключена возможность лишения банков лицензии на осуществление деятельности. Согласно статистическим данным за 2013 год в странах ЕС было ликвидировано 4% банковского сектора.

Финансовые риски, связанные с процентными ставками по вкладам, даже при их фиксированном характере также имеют место. Негативные проявления таких рисков в основном возникают в ситуации пролонгации вклада на менее выгодных с позиции доходности условиях. В качестве примера можно привести падение доходности сбережений американского населения в 2000-м году до 0,5% при первоначальном значении, равном 5-6%. Причиной тому послужило падение учетной ставки Федеральной резервной системы США.

Можно привести два примера из реальной практики, наглядно отображающие негативное проявление финансовых рисков при осуществлении сбережений в заграничных банках. Первый пример связан с введением ряда экономических санкций в отношении России в 2014 году, что побудило часть граждан перевести свои капиталы заграницу, в то время как другие, наоборот, стали возвращать заграничные накопления на родину. Важно заметить, что в условиях таких политических конфликтов финансовые риски для вкладчиков могут вылиться в проблему недоступности депозитных счетов как зарубежом, так и в России.

Вторым ярким примером является кризис на Кипре в 2013 году, который, по мнению специалистов, затронул местную банковскую систему в большинстве своем по причине активного притока туда российского капитала. Взаимосвязь между экономикой маленьких стран, включая оффшорные зоны, и политикой мирового масштаба давно стала доказанным фактом. В большей степени это касается государств, в крупных объёмах привлекающих чужие капиталы.

«Заграничные» предпочтения российских вкладчиков

Наряду с Кипром (самой популярной в среде российских вкладчиков банковской юрисдикцией), существуют и другие зоны аккумулирования отечественного капитала: Швейцария, Великобритания, Люксембург, Австрия, Лихтенштейн, Литва, Латвия, Германия, Дания, Венгрия. Помимо них все больший интерес со стороны граждан нашей страны вызывают страны Юго-Восточной Азии ввиду развитости и эффективного функционирования их банковской системы, уступающей разве только Швейцарии, и то только по некоторым показателям. Например, согласно ряду прогнозов, может произойти отставание банков Цюриха от финансовых институтов Сингапура, главным образом, в части размера привлеченного капитала от иностранных вкладчиков. К тому же присутствует мнение о более низком, чем в Швейцарии, уровне коррупции. О высокой надежности хранения средств в банках Сингапура позволяет также говорить защищенность частных капиталов со стороны законодательства. Недаром здесь развернута филиальная сеть большинства Швейцарских банков.

При этом порядок банковского обслуживания в банках Швейцарии и Сингапура во многом идентичен. В обоих случаях клиенту необходимо осуществить выбор между услугами private banking и семейным банком. Помимо этого здесь отмечается присутствие как местных банков, так и банков международного масштаба. Российские вкладчики могут открывать депозитные счета в Сингапурских банках также и через их Московские представительства.

Особенности налогообложения

Решая перевести свой капитал на счета банков другой страны, необходимо учитывать и специфику её налогообложения.

Уровень налогообложения доходов по зарубежным вкладам в швейцарских банках составляет 15%. Швейцария – одна из 79 стран, с которыми Россия заключила соглашение о двойном налогообложении. В данном случае у российского вкладчика имеется возможность снизить свои «налоговые расходы», избежав их удвоения. Также отметим, что перевод денежных средств заграницу осуществляется в безналичном порядке со своего счета, открытого в местном банке, при условии соблюдения требования об уведомлении ИФНС об открытии депозита в другой стране. В случае неисполнения данного требования в отношении клиента применяются санкции в виде штрафов, а также возможны отказы в дальнейшем сотрудничестве.

В заключении следует отметить, что вложение средств на счета российских банков тоже имеет ряд положительных сторон, связанных не только со ставками по депозитным операциям и присутствием льготных условий в части налогообложения. Многие из них неоднократно доказывали свои способности к выживанию в кризисных условиях, сохраняя наработанный потенциал, доказывали свою готовность к негативным переменам в будущем. Пережив трудные времена вместе с банком без потерь, клиенты готовы продолжать и укреплять такое сотрудничество и в будущем. Отметим, что нередко российские вкладчики, уводившие на время свои капиталы заграницу, переводили их назад с последующим увеличением объёмов вложений. К тому же, работая с отечественными банками, российские вкладчики имеют больше возможностей в части мониторинга изменений в законодательстве и банковской сфере, а также возможностей вовремя отреагировать на эти перемены.

Поделись статьей в соц. сетях!

Ответить

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Проверка комментариев включена. Прежде чем Ваши комментарии будут опубликованы пройдет какое-то время.