Кредитный договор банка заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с ним банк предоставляет денежные средства в пользование заемщику на условиях возвратности, платности и срочности. Договор обязательно должен быть заключен в письменной форме и в нем должны быть определены все существенные условия.
В «шапке» договора размещается информация о сторонах – кредиторе (банк или иная кредитная организация) и заемщике.
Предмет договора
Информация о предмете договора, как правило, указывается в первом разделе и определяет сумму, срок и порядок предоставления кредита. Может быть указан срок окончания действия договора (или период действия кредитной линии), либо установлен график погашения задолженности с точными датами. Также могут быть прописаны условия, по исполнению которых денежные средства будут выданы или перечислены на счет, к примеру, по факту регистрации договора ипотеки и т. д.
Условия предоставления кредита
Во втором разделе прописаны условия предоставления кредита, может быть указан номер счета для зачисления заемных средств и срок их поступления на счет. В этом разделе чаще всего указаны все комиссии – и единовременные (за оформление кредита), и постоянные (за обслуживание), оплачиваемые вместе с процентами по кредиту, а также срок их уплаты. Бывает, что данный раздел содержит отсылку на отдельный документ – Условия, Правила и т. д., который должен быть выдан клиенту вместе с основным договором.
Далее обязательно оговаривается обеспечение по кредитному договору (если оно предусмотрено)– поручительство или залог. Может быть прописано соглашение о списании банком денежных средств со счета в одностороннем порядке – в случае наступления даты платежа или возникновения просроченной задолженности, информация по страхованию заемщика.
В договоре об открытии кредитной линии может быть указан период, в течение которого заемные средства будут доступны. По истечении этого срока заемщик не сможет воспользоваться кредитными деньгами.
Особое внимание стоит обратить на график гашения кредита. Во всех банках, при несоблюдении заемщиком сроков выплат, предусмотрены «карательные меры» в виде пени и штрафа, испорченной кредитной истории. При заключении договора о потребительском кредитовании следует убедиться в том, что даты оплаты кредита наступают после дат основных денежных поступлений заемщика – зарплаты, пенсии и т. д. Стоит отметить, что в большинстве банков датой погашения кредита считается дата поступления денежных средств на счет, а не дата фактической оплаты кредита клиентом – поэтому рекомендуется оплачивать кредит за несколько дней до наступления даты гашения. Изменить график платежей уже после подписания договора очень сложно и далеко не все банки на это идут.
Расчеты по договору
В следующем разделе чаще всего прописаны условия расчетов – определена очередность списания поступающих на счет денежных средств. Как правило, при наличии просроченной задолженности по кредиту, в первую очередь поступившие денежные средства распределяются на гашение пени, просроченные проценты и комиссии, затем на текущие проценты, и только после этого на просроченный основной долг. Если внесенной суммы хватает на все вышеперечисленные выплаты, тогда погашается текущий основной долг. В исключительных случаях (в том числе в судебном порядке) очередность гашения может быть изменена.
Права и обязанности кредитора
В этом разделе стоит обратить особое внимание на право банка изменять процентную ставку по договору в одностороннем порядке. Стандартная формулировка гласит, что в случае изменения процентной ставки банк обязан уведомить заемщика за 3 месяца и предоставить ему возможность выплатить кредит в течение этого срока по первоначальной ставке. Банк также может прописать свое право истребовать всю сумму долга до истечения срока кредита при несоблюдении обязательств заемщиком: неисполнению условий по страхованию залога, утрате залога и т. д.
Права и обязанности заемщика
Здесь прописаны условия предоставления обеспечения по кредиту, страхование предмета залога и т. д. Может быть определена цель кредитования, а также право банка на проверку соответствия использования кредитных средств этой цели.
В обязанности заемщика часто входит сбор и предоставление в банк в определенные сроки документов, в том числе бухгалтерской отчетности, различных справок. На основании этих документов сотрудник банка осуществляет мониторинг финансового состояния заемщика, изменение стоимости предмета залога и т. д.
Существует право заемщика на досрочное погашение кредита, однако банк может указать дополнительные комиссии при досрочном исполнении обязательств.
Прочие или дополнительные условия
Данный раздел также следует внимательно изучить прежде, чем подписать кредитный договор банка. Часто в этом разделе определены условия и порядок переуступки прав требования по договору, в том числе продажа долга третьим лицам (к примеру, в случае неисполнения обязательств по погашению кредита). Также может быть прописан порядок уведомления об изменении реквизитов (как при изменении реквизитов банка, так и при изменении персональных данных заемщика).
В этом разделе могут быть определены обязанности заемщика (поручителя, залогодателя) по предоставлению в банк дополнительных документов и справок, по поддержанию определенной доли оборотов по счетам в данном банке, необходимость согласования с банком иных займов, сдачи в аренду предмета ипотеки и т. д. А также размер комиссий при неисполнении заемщиком этих условий.
Кредитный договор банка является консенсуальным, что означает его вступление в силу в момент его подписания.
Стоит помнить о том, что формы кредитных договоров в банках, как правило, стандартные, выверенные штатом узкоспециализированных юристов. А значит, какие-то изменения и дополнения в договор внести вряд ли удастся. Поэтому следует внимательно ознакомиться с договором до его подписания и решить – подходят ли именно вам данные условия. Если после подробного изучения договора у вас остались сомнения, рекомендуется отложить его оформление. С огромным выбором банков на финансовом рынке, возможно, стоит поискать тот банк, условия кредитного договора которого подойдут вам больше.
