Кредиты ВТБ 24 в 2014 году. Итоги 2013 года

Банк ВТБ 24, обладающий большой разветвленной сетью филиалов и отделений в разных регионах страны, является одним из лидеров по кредитованию населения среди других банковских организаций. Какие кредиты ВТБ 24 предлагает в 2014 году?

Обзор кредитных программ банка за 2013 год

В прошедшем году банком производилось кредитование физических лиц в достаточно широком диапазоне банковских продуктов, включавшем несколько видов программ по ипотеке и автокредитованию, рефинансирование займов и обычные потребительские кредиты, а также разнообразное кредитование по карточным программам.

Кредиты ВТБ 24 в 2013 году

В 2013 году банк осуществлял кредитование по нескольким видам кредитных программ:

• простой потребительский заем;
• заем на покупку автотранспортного средства (нового или подержанного);
• кредит на образовательные цели;
• кредит на рефинансирование действующих займов, ранее выданных клиентам в иных банках;
• специальная программа кредитования для владельцев бизнеса и руководителей коммерческих структур.

Получение стандартного потребительского кредита банка доступно практически любому физическому лицу, достигшему 21-летнего возраста, при предоставлении обязательного официального подтверждения личных доходов. В качестве такового документа выступала справка по образцу банка или справка по форме 2-НДФЛ. Сумма займа составляла не более 3.000.000 рублей, максимальный срок действия договора – 5 лет. Процентная ставка, озвученная в рекламных предложениях банка, составляла от 18 % годовых. Статистика по фактически имевшему место верхнему пределу процентной ставки отсутствует.

Для корпоративных клиентов условия предоставления займов по указанной программе были несколько смягчены. Кредитная ставка начиналась от 16 % годовых, максимальный срок договора составлял 7 лет, а заемщики, получавшие заработную плату через банковские карточки, имели возможность получить заем без предоставления документов с подтверждением официального дохода.

Кредитные карты

Карточные продукты банка охватывали 16 видов кредитных карт:

• обычные стандартные;
• элитные;
• премиальные;
• партнерские и другие.

Максимальный лимит размера кредита в зависимости от карточной категории составлял не более 300.000 рублей по простым (стандартным) картам, не более 600.000 рублей по золотым картам и до 2.000.000 рублей по платиновым картам. Ставка по карточному займу варьировалась от 17 до 24 % годовых в зависимости от категории полученной карты. По всем категориям карт был предусмотрен единый льготный период без оплаты процентов продолжительностью 50 дней.

Кредит на образование

Банк ВТБ 24 кроме программ кредитования, традиционно предлагаемых многими другими банками, предложил особую специальную программу кредитования на образовательные цели. Однако число возможных пользователей данной программы ограничено одним условием – заем предоставлялся на продолжение образования по программам МВА и ЕМВА и только у действующих партнеров банка. Срок предлагаемого займа не превышал 5 лет при ставке по займу от 13 % годовых.

Кредит для бизнеса

Для одной из категорий банковских клиентов, являющихся собственниками определенного бизнеса (частные индивидуальные предприниматели, учредители, директора предприятий, нотариусы, адвокаты и другие), предлагалась специально разработанная программа кредитования «Коммерсант». Следует отметить, что «быстрые» займы для указанной категории заемщиков предлагались в прошлом году далеко не многими банками.

По стандартному пакету кредитования сумма займа для данной категории клиентов ограничивалась 3.000.000 рублей по ставке 22,5 % годовых сроком не более 5 лет. Открытие расчетного счета в банке и предоставление залогового обеспечения при этом не являлось обязательным условием для получения кредита.

По пакету «Коммерсант. Актив» ставка по займу предлагалась ниже и составляла уже 18,5 %, но при условии перехода предприятия в банк ВТБ 24 на расчетно-кассовое обслуживание и сотрудничество по зарплатной программе.

Пакеты «Оптима» и «Лайт» указанной программы кредитования представителей бизнеса подразумевали уменьшение процентной ставки по задолженности на 2 и 1 процентный пункт от условий стандартного пакета соответственно также при условии приобретения определенных видов банковских услуг.

Автокредит в ВТБ 24

В рамках пакета по автокредитованию банком были предложены клиентам следующие программы:

• «АвтоСтандарт». Срок кредитования составлял не более 5 лет, размер первоначального взноса составлял 15 % от полной стоимости покупаемого автомобиля, а ставка по займу – 13-17 % годовых в зависимости от величины первоначального взноса. Кредит предоставлялся на покупку не только нового автомобиля, но и подержанного, но и иностранного производства.
• «АвтоЛайт». Величина первоначального взноса за счет личных средств самого клиента составлял от общей стоимости машины не менее 20 % по новой машине и не менее 40 % по подержанному автомобилю. Увеличение доли первоначального взноса компенсировалось уменьшением требуемого для предоставления перечня документов – можно было ограничиться предъявлением водительского удостоверения заемщика и паспорта. Но при этом ставка по займу повышалась на 1 процент от процентной ставки стандартного пакета.
• Кредит в течение часа. Быстрота принятия банком решения о предоставлении займа сопровождалась повышением величины первоначального взноса от стоимости приобретаемого автомобиля и увеличением процентной ставки по займу еще на 1 процентный пункт.
• Приобретение коммерческого автотранспорта на личные цели. Величина первоначального взноса от полной стоимости приобретаемого транспорта составлял не менее 20 %, а кредитная ставка по займу – от 17 % годовых. Заем предоставлялся на покупку нового и подержанного коммерческого транспортного средства, что не практиковалось практически ни одним из коммерческих банков.

Ипотека в ВТБ 24. Нестандартные кредитные программы

В 2013 году банк ВТБ24 целенаправленно участвовал в развитии ипотечного кредитования в стране, предлагая сразу восемь видов ипотечных кредитов. Кредит предоставлялся не только на покупку существующей квартиры (дома), в том числе в рамках государственной программы «Военная ипотека», но и на долевое участие в строительстве жилья, а также на покупку гаража или парковочного места для автомобиля.

Стандартная ипотека на покупку существующей жилой недвижимости (квартир, домов) оформлялась в размере до 75.000.000 рублей сроком до 50 лет под 11,75 – 12,85 % годовых. В качестве первоначального взноса (или его части) кроме личных денежных средств заемщика допускалось использование денег материнского капитала членов семьи заемщика, а также муниципальных и государственных жилищных сертификатов.

Программа «Победа над формальностями» предполагала процедуру ускоренного получения ипотечного займа всего при наличии двух документам заемщика, без предоставления полного стандартного пакета документов, при условии оплаты заемщиком первоначального взноса от стоимости приобретаемой жилой недвижимости в размере не менее 35 %.

Программа «Гаражная ипотека» банка ВТБ 24 — явление весьма необычное для ипотечного рынка, потому как мало какое банковское учреждение кредитует под залог не жилой, а иного вида недвижимости. Программа предлагала получение займа на покупку гаражного места для автомобиля в паркинге. Величина кредита – не более 3.000.000 рублей, срок – 50 лет, процентная ставка — 13,95 — 14,85 % годовых.

Рефинансирование кредитов других банков

В прошедшем году банк ВТБ 24 был в числе немногих банков, активно участвовавших в программе рефинансирования кредитов, выданных другими кредитными организациями. Рефинансировались не только ипотечные кредиты, но и любые карточные займы и стандартные потребительские кредиты наличными.

К рефинансированию допускались кредиты, по которым оставалось не менее трех месяцев до окончания срока действия договора, и займы с отсутствием просрочек по платежам, т.е. заемщики с положительной кредитной историей. Ипотечные займы подлежали рефинансированию на условиях, по которым осуществлялась выдача новых кредитов в банке ВТБ 24.

Стандартный потребительский кредит наличными рефинансировался по ставке под 13,95 – 15 % годовых. Карточные кредиты клиентам, пользующимся определенными банковскими продуктами и получающим заработную плату по карточке банка ВТБ 24, переоформлялись по ставке 15 — 17% годовых.

Кредиты и кредитные програмы ВТБ 24 в 2014 году

Следует учитывать, что экономика страны все еще находится в состоянии рецессии и вероятность выхода из нее в 2014 году невелика. К тому же практически все трудоспособное население страны в разной степени обременено всевозможными займами в разных банках.

Основной риск, прослеживаемый из этих тенденций, состоит в увеличении количества невозвратных займов. Поэтому основное внимание будет уделено мерам, направленным на повышение качества ссудного портфеля банка. Одна из действенных мер в данном направлении – рефинансирование займов других банков. Ведь к перекредитовке допускаются только заемщики с отличной кредитной историей, без каких-либо проблем по обслуживанию задолженности перед банковской организацией. Кроме того вполне вероятно смещение акцентов с беззалоговых займов на виды кредитования с предоставлением залога именно в виде недвижимого имущества.

Требования к новым заемщикам во всей вероятности будут усилены в отношении предварительного анализа как самих заемщиков, их платежеспособности, так и в отношении увеличения количества запросов по пакету предоставляемых документов для принятия решения по кредитной заявке.

Вполне допустимо, что изменения коснутся программ с минимальным набором документов и минимальным размером первоначального взноса в сторону ужесточения условий.

Программа кредитования представителей бизнеса («Коммерсант») может быть заморожена вовсе либо значительно видоизменена в части предоставления обеспечения или расширения пакета требуемых документов, касающихся показателей бизнеса клиента. Ведь она представляла собой беззалоговые займы, своеобразные экспресс-кредиты на поддержание бизнеса заемщика, его текущей ликвидности.

Могут быть предложены новые варианты с улучшенными для заемщиков условиями по программам карточного кредитования, особенно в отношении корпоративных проектов.

В любом случае предстоит снижение доли видов кредитных программ, обладающих высоким уровнем риска несвоевременного возврата задолженности и повышение доли займов, обеспеченных ликвидными и высоколиквидными видами залогового обеспечения.