О собственном автомобиле не мечтает только тот, у кого он уже есть. Да и счастливые обладатели личного автотранспорта часто задумываются о приобретении еще более мощного, комфортного, маневренного «друга на колесах». К тому же рекламные объявления банков и автосалонов уверяют, что купить авто в кредит или рассрочку очень просто. Так ли это на самом деле? И какие изменения ждут автомобильный рынок в этом году?
Программа льготного кредитования отечественных машин
Специалисты выражают надежду на то, что программа будет возобновлена в 2014 году. Окончательно это решение будет принято в апреле, по результатам мониторинга авторынка за первый квартал 2014 года. Так что тем, кто задумывается о покупке нового отечественного автомобиля в кредит, возможно, стоит немного подождать с осуществлением своей мечты. Возобновление программы позволит существенно сэкономить на проценте по автокредиту.
Госпрограмма льготного автокредитования, действовавшая с 2009 по 2013 год, оказалась востребованной и выполнила задачу по поддержке спроса на автомобили отечественных и иностранных марок, собранных в РФ. За время действия программы было выдано более чем 260 000 льготных кредитов.
Суть программы в том, что государство компенсировало 2/3 от ставки рефинансирования Центробанка. То есть при ставке рефинансирования в 8,25%, государство уменьшало процентную ставку заемщика на 5,5%. Притом что средняя ставка по автокредитованию на рынке – 14—15%, клиент мог оформить кредит на отечественный автомобиль меньше чем под 10% годовых, вместо полной ставки.
Результаты продаж авторынка за начало этого года не слишком показательны. С одной стороны, эксперты отмечают увеличение спроса на иномарки по сравнению с прошлым годом. С другой стороны, многие участники рынка, в том числе отечественные, говорят о падении сбыта.
Во многом это обусловлено ростом курса доллара и евро: опасаясь скорого роста цен на иномарки, автолюбители поспешили приобрести автомобили по действующим ценам. Однако этот же фактор рано или поздно вынудит производителей поднять цены на автомобили, и как следствие спрос неминуемо спадет.
Также существует мнение, что нестабильная политическая ситуация на Украине может повлиять на уровень экспорта автомобилей российского производства.
Активность ведущих автодилеров определяется прогнозами развития в течение года, и по итогам первых двух месяцев многие будут вынуждены корректировать свои действия. Рынок кредитных предложений, как правило, подвержен существенным изменениям в связи с результатами авторынка. Проще говоря, если машины и так будут пользоваться высоким спросом, ждать выгодных кредитных акций не стоит. И наоборот, падение спроса вызовет новые маркетинговые ходы, направленные на привлечение покупателей, в том числе и заманчивые условия по автокредитованию.
К примеру, АВТОВАЗ отмечает значительное падение продаж в январе-феврале по сравнению с прошлым годом. А значит, от этого крупного игрока авторынка можно ждать интересных кредитных программ с крупнейшими банками.
Какова же ситуация сейчас на рынке автокредитования?
С начала 2014 года каких-то особенных изменений не происходило. Однако можно надеяться на рост активности автосалонов в будущем в связи со следующими причинами.
Во-первых, как бы то ни было, за время действия программ «утилизации» и льготного автокредитования рынок насытился. Подстегиваемые ограниченным сроком действия программ, автолюбители купили машины, а значит, на какое-то время покупательная способность населения снизилась. Но автосалонам нужно продавать машины, а значит, будут реализовываться «популярные» стратегии стимулирования спроса. А одна из проверенных мер в этом случае – продажа авто в кредит или рассрочку, и, надо полагать, автодилеры в партнерстве с банками, обязательно ей воспользуются.
Во-вторых, в последнее время банки в целях поддержания собственной ликвидности активно привлекали вклады от населения, повышая процентные ставки по депозитам. А это достаточно «дорогой» ресурс для банков, который нужно «окупать», размещая привлеченные денежные средства в кредитах. В большинстве банков по всей стандартной линейке кредитных продуктов происходит плавное повышение годовых процентных ставок. Ясно, что автокредиты для банков предпочтительнее, чем обычные денежные кредиты: суммы больше, риски меньше. Этому способствует обязательно условие обеспечения по кредиту залогом (приобретенным автомобилем).
Значит, можно предположить, что банки станут упрощать процедуру автокредитования. Уже сейчас некоторые банки снизили размер минимального первоначального взноса, появились предложения и без него, правда, с более высокой процентной ставкой. Возможно, будут также снижаться требования к заемщикам.
Активнее всего в сфере автокредитования ведут себя такие крупные участники финансового рынка, как Сбербанк и ВТБ 24, по их программам можно купить авто в кредит подержанное и новое. Такие банки, как Райффайзенбанк, Газпромбанк, МДМ-банк, Абсолют Банк, определили для себя автокредитование как одно из приоритетных направлений бизнеса. Поэтому их предложения также довольно интересны.
Условия автокредитования
Стандартные условия, действующие у большинства ведущих участников рынка автокредитования, предусматривают первоначальный взнос в размере от 15%. Срок кредитования, как правило, составляет 5 лет, но для машин премиум-класса может составлять и 7, и 10 лет.
Допускается досрочное закрытие автокредита без дополнительных комиссий. Автомобиль, купленный в кредит, обязательно подлежит страхованию. При этом заемщик может сам выбрать страховую компанию, но из числа тех, что сотрудничают с банком, оформляющим сделку.
Годовая процентная ставка зависит от условий конкретной программы и обычно составляет 12—17%. Как правило, чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка по кредиту. На подержанные автомобили процентная ставка будет выше, чем на новые. Отказ от оформления КАСКО также повлечет увеличение процента по кредиту.
В некоторых банках действуют разные предложения, зависящие от пакета предоставляемых документов. Все больше появляется программ, требующих от клиента предоставления только двух документов: паспорта и водительского удостоверение, однако это неизменно сказывается на годовой процентной ставке. Заемщик может выбрать – оформлять ли ему авто в кредит быстро и без предоставления справок о доходах и т. д., или же озадачиться сбором всех требуемых документов, а «в награду» получить меньшую процентную ставку.
Требования к заемщикам, из-за относительно низкого риска по этому виду кредитования, вполне лояльны: возраст от 21 до 75 лет (однако, для мужчин призывного возраста традиционно может потребоваться предоставление военного билета в качестве второго документа).
Кредитные предложения предусматривают оформление как новых авто, так и подержанных. Однако на практике купить в кредит подержанное транспортное средство сложнее. Часто банки определяют максимальный «возраст» для таких машин отечественного производства в 3 года, для иномарок – 5 лет. К тому же большинство банков не позволяют приобрести такой автомобиль «с рук», только в авторизированном центре.
Из этой ситуации есть простой выход: взять обычный потребительский кредит и купить на полученные деньги подержанный автомобиль, не утруждая себя обязательным страхованием и оформлением купленного автомобиля в качестве залога. Однако на деле такой вариант обойдется дороже, чем автокредит, так как процент по потребительскому кредиту будет заметно выше.
Все основные автопроизводители, такие как KIA, Hyunday, Mazda, Subaru, Suzuki, Audi, Toyota, Honda, Opel, Chevrolet, Lada и т. д., имеют партнерские отношения с ведущими банками. Часто банки рекламируют «особо выгодные» программы кредитования с конкретными производителями, которые, на проверку, чаще всего оказываются просто маркетинговыми ходами.
Рассрочка от автосалона
В таком случае, возможно, выгоднее оформить автомобиль в рассрочку, предоставляемую автосалоном или производителем?
Если это «честная» рассрочка, то безусловно, так как она не предусматривает проценты, покупатель оплачивает стоимость машины частями без переплаты. Однако, на практике, такие условия предлагает очень мало автосалонов.
Чаще под рекламируемой «рассрочкой» скрывается самый обычный банковский кредит, с той лишь разницей, что проценты по нему выплачивает не клиент, а автосалон.
При этом зачастую рассрочка распространяется только на определенные автомобили и условия по ней гораздо хуже, чем по автокредиту. Как правило, минимальный первоначальный взнос по рассрочке составляет не меньше 30%, а страхование КАСКО обязательно, причем за собственные средства (нельзя включить в сумму кредита). Требования по предоставляемому заемщиком пакету документов не отличаются от обычного кредита.
На подержанные автомобили рассрочка не распространяется. Понятно, что автосалону интереснее продавать новые машины. Чаще всего рассрочка для автосалона – это способ переориентировать клиента на более дорогой автомобиль, чем тот, который он собирался купить изначально за наличные деньги.
