Овердрафт по карте. Что это такое и каким он может быть?

Понятие «овердрафт» (от англ. overdraft – перерасход) подразумевает кредитование расчетного счета, при недостаточности на нем денежных средств для осуществления необходимой операции. По сути, овердрафт по карте – это один из видов краткосрочного кредита. Главное его отличие от обычного кредита в том, что это не специально оформленный кредит, а скорее перерасход средств по дебетовой карте клиента.

К примеру, клиент банка пользуется обычной зарплатной картой, получая на нее заработанные деньги два раза в месяц: аванс и остальную часть зарплаты. Карта дебетовая, а не кредитная, поэтому логично, что клиент может расплатиться по ней или снять наличные только в пределах собственных средств. Однако на деле все чаще банки стали включать в договор на оформление дебетовой карты пункт об овердрафте, дающий возможность время от времени «уходить в минус» на небольшие суммы.

Овердрафт по карте

В итоге обычные дебетовые карты приобрели некоторые свойства кредитной карты.

Зарплатная карта

Овердрафт по карте бывает «разрешенным» и «запрещенным» (техническим). В первом случае овердрафт – дополнительная услуга по карте, условия использования которой обязательно прописаны в договоре и должны быть озвучены владельцу при оформлении.

Разрешенный овердрафт – это своего рода бонус, позволяющий держателю карты воспользоваться заемными средствами, не утруждая себя оформлением «кредитки».

На практике многие держатели дебетовых и зарплатных карт даже не подозревают того, что по своей карте они могут потратить больше денег, чем на ней имеется, тем самым «уйдя в минус». При этом отличие «разрешенного» и «запрещенного» овердрафта очень существенное.

При разрешенном овердрафте клиент, как правило, осведомлен об этой услуге, о ее стоимости и сроках гашения. При следующем поступлении денежных средств на карту банк просто спишет сумму овердрафта вместе с начисленными процентами и для клиента это не будет неожиданностью.

И совсем другое дело – запрещенный овердрафт, когда клиент может случайно или намеренно воспользоваться большей суммой, чем остаток собственных средств без разрешения банка. Как правило, за это приходится расплачиваться высокими процентами, а иногда и штрафом.

Хуже всего ситуация, когда клиент и не знает о том, что он воспользовался неразрешенным овердрафтом, а картой он при этом пользоваться перестал. А значит, новых поступлений по карте не было и «минус» не закрылся, более того, он продолжил расти за счет процентов и штрафов. Бывает, что о своей задолженности клиент узнает только через несколько лет, причем от коллекторов, которым передают его долг для взыскания.

Запрещенный овердрафт

Как же все-таки получается, что у клиента возникает неразрешенный овердрафт по карте без его ведома? Причин возникновения таких ситуаций много, о самых распространенных из них речь пойдет ниже.

Использование карты за границей

Все современные карты международных платежных систем можно использовать за пределами нашей страны. При этом средства на карте можно хранить в рублях: за границей при оплате покупок или снятии наличных они автоматически конвертируются в местную валюту по курсу банка.

Это очень удобно – нет необходимости искать валютный обменник, особенно если с обменом рублей на местную валюту в этой стране есть сложности. Однако курс валют постоянно меняется, и именно этот факт может послужить причиной технического овердрафта.

К примеру, владелец дебетовой рублевой карты отправился путешествовать в Америку и снял все свои средства с карты в этой стране. Вся снятая сумма автоматически конвертировалась и банкомат выдал ее в долларах. При этом в день фактического списания денег с карты, курс доллара по отношению к рублю повысился.

Эта разница в курсах автоматически спишется с карты в виде неразрешенного овердрафта. А если клиент не будет пользоваться картой по возвращении из поездки – задолженность начнет расти.

Совет специалиста: Старайтесь всегда оставлять минимальный остаток средств на карте, не снимайте все «под ноль» за пределами своей страны.

Списание комиссий при нулевом остатке на карте

По редкой карте – даже дебетовой или зарплатной – не предусмотрены какие либо комиссии: будь то ежегодная плата за обслуживание, разовые комиссии за обналичивание или перевод средств, плата за смс-информирование или интернет-банк.

Как правило, такие комиссии небольшие и клиенту нет необходимости каждый раз оплачивать их в кассе банка, все они списываются автоматически с остатка на карте. Если же на счету нулевой баланс, то комиссия спишется за счет технического овердрафта.

Совет специалиста: Обязательно внимательно читайте условия договора при оформлении любой банковской карты! Если какой-то пункт вам непонятен – уточняйте у специалиста банка, их работа заключается в том, чтобы консультировать клиентов. Все комиссии – их стоимость и условия списания – должны быть прописаны в договоре. Бывает, в договоре указано, что размер комиссии определяется действующими тарифами банка. Это плохой знак, так как об изменении тарифов банк уведомлять клиентов не обязан, ему достаточно изменить их на информационном стенде в офисе. А значит, контролировать изменения тарифов придется вам.

Оплата покупок по «безналу»

В работе POS-терминалов для безналичной оплаты в магазинах периодически возникают технические неполадки. Если вы не знаете точную сумму собственных средств, которая у вас есть в данный момент на карте, вы можете расплатиться за свои покупки не только своими деньгами, но и заемными.

Когда происходит сбой при запросе терминала о доступном остатке на карте, деньги списываются автоматически в размере необходимой вам суммы, даже если она превышает положительный баланс карты.

Совет специалиста: Всегда контролируйте остаток ваших средств на карте! Для этого пользуйтесь услугами смс-оповещения, интернет-банка, внимательно просматривайте ежемесячные выписки от банка.

Овердрафт или кредитная карта?

Правильнее назвать овердрафт не кредитом, а перерасходом. Фактически это всего лишь возможность клиента периодически использовать чуть больше денег, чем есть на балансе карты. При этом чаще всего сумма овердрафта списывается при следующем зачислении денежных средств на карту, даже без ведома клиента.

При использовании кредитной карты клиент пользуется заемными средствами в пределах обозначенного лимита и погашает задолженность, как правило, несколькими платежами. Зачастую по кредитной карте предусмотрен «беспроцентный» период, в течение которого израсходованную сумму можно вернуть без процентов.

Лимит овердрафта

В большинстве банков размер допустимого овердрафта напрямую зависит от величины ежемесячных поступлений на карту. По зарплатной карте овердрафт зачастую немного меньше среднемесячной зарплаты держателя карты.

Расчет здесь прост: при использовании овердрафта, следующее денежное поступление полностью погасит «минус» вместе с начисленными процентами.

Комиссия за обналичивание

При обналичивании средств с кредитной карты предусмотрена комиссия, составляющая обычно 1—3% от снятой суммы. А вот по овердрафту, при снятии средств в банкомате своего банка комиссия, как правило, не взимается.

Контроль задолженности по карте

Использование кредитной карты чаще всего предусматривает способы контроля движения средств и остатка (смс-оповещения, выписки и интернет-банк). По овердрафту узнавать сумму задолженности чаще всего приходится самостоятельно.

«Нечаянное» снятие

С кредитной карты сложно снять заемные деньги «случайно». Заключив договор с банком на кредитную карту, заемщик прекрасно представляет себе условия возврата денежных средств, размер кредитного лимита и т. д. А вот по дебетовой карте «нечаянно» воспользоваться овердрафтом может даже самый осторожный и внимательный владелец.

К примеру, держателю карты 15-го числа каждого месяца приходит зарплата на карту. Вдруг по каким-либо причинам зарплату задерживают, а владелец карты в этот день, как обычно, снимает заработанную им сумму в банкомате. Вот только снимает он не свои деньги, а средства овердрафта. Когда зарплату все-таки начислят – она вся уйдет на гашение овердрафта, возможно, еще и останется «минус», равный сумме начисленных процентов.

Условия овердрафта

В разных банках условия овердрафта отличаются.

Сбербанк

По дебетовым и зарплатным картам Сбербанк разрешенный овердрафт не предоставляет. В случае технического овердрафта – банк начисляет 40% годовых на сумму задолженности.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 по умолчанию подключает овердрафт к дебетовым картам, выданным в рамках зарплатных проектов. При этом размер овердрафта составляет 50% от среднемесячного дохода владельца карты, но не более 300 000 рублей.

Льготного периода пользования средствами овердрафта нет, годовая процентная ставка 19%. Допускается погашать задолженность частями, но платеж должен быть не менее 5% от задолженности и текущие проценты. При нарушении сроков оплаты предусмотрена пеня в размере 0,5% в день от просроченной суммы.

По неразрешенному овердрафту по тарифам банка взимается пеня в размере 0,1% в день от суммы перерасхода.

Вывод

Итак, разрешенный овердрафт по карте – это небольшая сумма заемных средств, доступных держателю дебетовой карты в любое время. Если пользоваться ими аккуратно и обдуманно, то можно наслаждаться удобствами такого займа, не утруждая себя заполнением заявок и оформлением кредитных договоров.

В то же время не стоит допускать возникновения несанкционированного овердрафта по карте, во избежание завышенных процентов, штрафов и прочих неприятностей.

Не забывайте, что от любой услуги, которую вы считаете ненужной и неудобной, вы можете отказаться во время оформления дебетовой или зарплатной карты! А в качестве возобновляемого кредита использовать кредитную карту, предназначенную именно для этих целей.

Поделись статьей в соц. сетях!

Ответить

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Проверка комментариев включена. Прежде чем Ваши комментарии будут опубликованы пройдет какое-то время.