Оформляя кредит, редко кто из клиентов внимательно читает предложенный договор. Большое желание или срочная необходимость в получении денег отодвигают на второй план такие «мелочи», как условия погашения кредита, сроки, а также пени и штрафы по кредитам. К тому же людям свойственно не задумываться о том, что их финансовое положение может ухудшиться и когда-нибудь штрафные санкции по кредиту могут быть применены к ним. А между тем статистика говорит о том, что всего 10% клиентов вообще не допускают просрочек по кредиту. Остальные же, в зависимости от жизненных обстоятельств и меры своей ответственности и внимательности рано или поздно допускают нарушение сроков оплаты кредита.
Все виды банковских кредитов, предоставляемых физическим лицам, – будь-то ипотека, автокредит, овердрафт, потребительские кредиты, – юридически оформляются как типовые кредитные договоры.
Кредитный договор
Все кредитные договоры составляются по шаблону банка, составленному юристами, специализирующимися именно на банковском праве. Каждая строка такого договора тщательно выверена и соответствует закону. Заемщику внести какие-то дополнения или изменения в договор, конечно же, не дадут – он либо соглашается со всеми прописанными условиями, либо отказывается от оформления кредита в этом банке.
По закону, кредитный договор является двусторонним, то есть порождает права и обязанности у обеих сторон договора. На практике же, обязанности банка зачастую сводятся к тому, чтобы выдать денежные средства или перевести их на счет магазина или автосалона за приобретенный товар в кредит. В то время как обязанности заемщика довольно обширны и прописаны досконально.
Какие могут быть пени и штрафы по кредитам?
Однако, некоторые пени и штрафы по кредитам, а так же неустойки можно оспорить. Ниже пойдет речь о штрафах и пенях, которые чаще всего применяются в отношении заемщиков.
По закону, любой кредит предоставляется на основе платности, возвратности и срочности. И «срочность» здесь подразумевает оплату по кредиту в срок, в соответствии с графиком платежей. Абсолютно в каждом кредитном договоре есть пункт об ответственности за нарушение графика платежей.
В одних банках пеня начисляется за каждый день просрочки (к примеру, 1% в день от неоплаченной суммы), в других – за каждый факт нарушения сроков оплаты. В некоторых банках существует нарастающая шкала штрафов по кредиту: если за первый факт просрочки с вас возьмут 50 рублей штрафа (иногда за первый и единственный факт нарушения срока оплаты наказание вообще не предусмотрено), то за второй случай – сумма составит уже 500 рублей, за третий – 1000, и так далее.
Заключая кредитный договор, обязательно попросите кредитного специалиста показать вам пункт, в котором говорится о нарушении сроков оплаты, внимательно прочтите его и проясните для себя, что же является просрочкой по данному договору и какие предусмотрены штрафные санкции.
Погашение кредита. График платежей
По кредитному договору, как правило, датой оплаты считается дата зачисления денежных средств на ваш счет в банке. Если вы оплачиваете через кассу этого же банка, денежные средства зачисляются сразу же, кроме случаев, когда вы оплата осуществляется в выходные дни. При оплате кредита в субботу, воскресенье или праздничный день денежные средства могут быть зачислены только в следующий операционный (рабочий) день.
Обязательно уточните у сотрудника банка, когда будет зачислен ваш платеж, если вы оплачиваете его в соответствии с графиком в выходной день. Учтите, что если в договоре отдельно не прописан такой случай, значит оплачивать кредит необходимо заранее – до выходных. Кстати, сейчас в большинстве банков, в графиках платежей даты оплаты сразу проставляются только на рабочие дни, во избежание недоразумений.
Срок поступления денежных средств на ваш счет при оплате через платежные терминалы, как правило, составляет несколько часов. То есть, не стоит откладывать оплату по кредиту на вечер последнего дня – если платеж не успеет пройти до конца дня, вы рискуете выйти на просрочку. Платеж, совершенный через другой банк, может идти до 3 дней, а через почту – 10-14 дней. Казалось бы, вашей вины здесь нет – ведь вы оплатили кредит в соответствии с графиком, но и вины банка нет – так как в назначенный срок денежные средства на ваш счет не поступили, вам автоматически начнет начисляться пеня.
Обязательно сохраняйте все приходные кассовые ордера и чеки. Во избежание «выгорания» кассовых чеков, ксерокопируйте их. Все эти документы имеют свои индивидуальные номера, и если вдруг в банке «потеряют» ваш платеж ввиду технической неполадки или оплошности кассира – вы сможете доказать свою правоту и восстановить справедливость.
Четко следуйте графику платежей вы даже не будете задумываться о том, какие есть пени и штрафы по кредитам!
В договорах ипотеки и автокредитования часто предусмотрена обязанность заемщика застраховать имущество или жизнь на определенных условиях в короткий срок после оформления кредита. В случае если вы проигнорируете это требование, вам будет грозить штраф, а то и расторжение договора и возврат всей суммы единовременно. Чаще всего банковские сотрудники контролируют этот момент, но это их право, а не обязанность.
Раньше повсеместно предусматривалась комиссия за досрочное погашение договора. Таким способом банки стремились застраховать себя от недополученной прибыли в виде неоплаченных заемщиком процентов за неиспользованный период кредитования. Однако Роспотребнадзор и Высший арбитражный суд признали данную комиссию неправомерной, и если она все же встретится в вашем кредитном договоре – ее можно оспорить.
Какие еще штрафы по кредитам могут взиматься с заемщика?
Следующие виды штрафов встречаются крайне редко, и все же, оформляя кредит, лучше о них помнить.
Штраф за несоблюдение минимального остатка по кредитной карте.
То есть, в договоре указана определенная сумма, которая должна оставаться на карте. А если вы снимаете с карты всю сумму «под ноль» – вам придется оплатить штраф.
Штраф за неиспользованный лимит по кредитной карте.
К примеру, кредитный лимит по карте – 100 000 рублей, а вы пользовались только 50 000. За неиспользование всего кредитного лимита положен штраф. Такое условие часто встречается при кредитовании юридических лиц и крайне редко – при кредитовании граждан.
Штраф за непредоставление справки 2-НДФЛ или справки о доходах по форме банка.
Большинство договоров ипотеки и автокредитования предусматривают обязанность заемщика один раз в год предоставлять в банк сведения о текущем доходе. Более того, это обусловлено требованием Центробанка: банки обязаны контролировать доходы каждого заемщика с определенной периодичностью. На практике осуществить такой контроль за всеми заемщиками не представляется возможным, и банки в лучшем случае проводят его по долгосрочным договорам на крупные суммы. Однако, за непредоставление справки о доходах или предоставлении такой справки не вовремя – вам могут начислить штраф.
Также существует обязанность заемщика уведомлять банк об изменении места работы, места жительства, паспортных данных, контактной информации и т. д. И опять же, в некоторых кредитных договорах предусмотрены штрафы за неисполнение этих условий.
Чаще всего, все пени и штрафы по кредитам: их размер и условия возникновения, прописаны в договоре. Но возможна ситуация, когда по тексту договора идет ссылка на тарифы банка. Имейте в виду, что тарифы банка могут изменяться в одностороннем порядке, и уведомлять вас об изменениях банк не обязан, ему достаточно разместить новые тарифы на информационных стендах.
Обоснованность штрафов по кредитам
Пени и штрафы по кредитам – это форма ответственности за соблюдение условий кредитного договора. Их существование так же справедливо, как и то, что принятые на себя обязательства необходимо исполнять.
Однако высокие штрафы затрудняют заемщику возврат к оплате по графику платежей. Дело в том, что все денежные средства, поступающие от должника, в первую очередь распределяются на гашение пени, просроченные проценты, и только потом на оплату текущих процентов и основного долга. А пока заемщик не погасил основной долг – пеня будет начисляться снова и снова.
Существует решение Высшего арбитражного суда, в котором сказано, что в спорных ситуациях суды могут учесть иную схему: сперва гасятся проценты, затем основной долг, и только после этого штрафы.
Если вас не устраивают условия кредитного договора до подписания – спорить бессмысленно, т. к. ради одного заемщика банк менять условия не будет. С тем разнообразием банков, представленным на финансовом рынке, проще найти банк, условия которого вам подойдут больше.
Еще один вариант – уже после оформления кредитного договора обжаловать условия договора в суде. И если условия договора ущемляют права потребителя – их признают недействительными. Применять пени и штрафы по кредитам вполне законно, но на строго определенных условиях. Судебная практика такова, что если у заемщика были уважительные причины для нарушения сроков оплаты по кредиту, суды часто уменьшают сумму рассчитанных банками штрафов или до разумных размеров, или вовсе до нуля. При этом суды руководствуются тем, что банк является экономически сильной стороной в споре, в отличие от заемщика.
Но, если вы взяли кредит, согласившись со всеми условиями, а затем пошли обжаловать его в суде, вы можете попасть в так называемый черный список клиентов, и в дальнейшем получить кредит в банке для вас будет невозможно. Если же банк переуступил ваш кредит коллекторскому агентству вместе с начисленными штрафами и пенями, или же вы знаете, что уже попали в «черный список» и от вас требуют оплаты в судебном порядке – в таких случаях можно смело обращаться в суд.
