Кредитная история – это информация о принятых заемщиком на себя кредитных обязательствах (проще говоря, взятых кредитах) и качестве их исполнения, хранящаяся в бюро кредитных историй. Плохая кредитная история — это история, которая содержит информацию о просроченных или вовсе не выплаченных кредитах при том, что срок погашения кредита уже наступил.
Причины, формирующие негативную кредитную историю, различны – от элементарной «забывчивости» заемщика до ошибки специалиста банка. Последствия же всегда плачевны – это может быть и невозможность получить кредит ни в этом, ни в другом банке и отказ в выезде за границу при наличии непогашенных долгов перед банками. В Западных странах все еще сложнее: с плохой кредитной историей нельзя снять в аренду квартиру и даже устроиться на работу!
Изначально все банки собирали и хранили информацию о своих заемщиках в форме так называемых черных и белых списков. Некоторые банки обменивались такими списками, либо продавали их друг другу, облегчая себе задачу по оценке заемщика и принятию решения о выдаче займа. Затем на финансовом рынке появились новые организации, специально созданные для того, чтобы аккумулировать у себя информацию о заемщиках и погашенных или непогашенных ими кредитах – бюро кредитных историй. В настоящее время по закону абсолютно все банки обязаны передавать в бюро информацию о своих клиентах, выданных им кредитах и сроках их погашения.
Какие же основные причины ухудшения кредитной истории?
Основная причина – нарушение сроков оплаты кредита. У каждого банка – свой срок просроченной задолженности, считающийся критичным: к примеру, у Сбербанка это 180 дней, а у «Росбанка», как у большинства коммерческих банков, – 30 дней. Но это не значит, что нарушать срок оплаты кредита на срок меньше 30 дней можно без последствий. Во многих банках есть также «белые списки» и сложная система ранжирования клиентов на «новых», «лояльных», «постоянных», «вип-клиентов» и т.д.
Нарушая сроки оплаты, Вы закрываете себе путь в «белый список» и лишаете себя дополнительных преимуществ: специальных пониженных процентных ставок при последующих кредитах, особых акций для хороших клиентов, положительное решение о кредите вне зависимости от мнения обслуживающего Вас кредитного специалиста и т.д.
Еще одной причиной попадания в «черный список» может быть отрицательное мнение о заемщике сотрудника банка. При формировании заявки сотрудник может указать один из кодов отказа, означающий, что клиент не внушает ему доверия.
Послужить причиной такого отказа может:
- нахождение клиента в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- крайне неряшливый внешний вид;
- сопровождение третьих лиц, излишне настаивающих на оформлении кредита (оказывающих давление на заемщика);
- незнание своих личных данных либо предоставление ложной информации;
- сомнение в подлинности документов.
Понятно, что мнение специалиста субъективно, поэтому такая информация часто хранится недолго и по истечении определенного срока клиент автоматически удаляется из «списка нежелательных клиентов». К тому же такая информация редко передается в другие банки. Нахождение клиента в «белом списке», заслуженное долгим сотрудничеством с банками и исполнением всех условий заключенных договоров, может способствовать тому, что клиенту придёт одобрение по заявке даже при отрицательном решении специалиста.
Что будет, если не вернуть кредит вовремя? Другие причины снижения кредитного рейтинга
Если банк не смог добиться от заемщика погашения кредита в срок, он может передать дело в Суд. В свою очередь, Суд может принять меры по возврату долга – арестовать счета клиента, ограничить выезд за границу, наложить арест на имущество клиента. Как правило, решение Суда в пользу банка – это прямая дорога клиенту в «черный список».
Попасть в «список недобросовестных клиентов» можно и не по своей вине. Здесь свою роль может сыграть как человеческий фактор: к примеру, при приеме платежа кассир внесла сумму не на тот счет, а обнаружилась ошибка по истечении большого срока. Так и прямое мошенничество: когда мошенники берут кредит по чужому паспорту, либо преступными путями снимают или переводят деньги с кредитной карты ничего не подозревающего клиента. Во избежание таких неприятных ситуаций достаточно ответственно относиться к своим документам, а также подключить смс-информирование в своем банке, которое будет оповещать Вас обо всех движениях по Вашим счетам.
Возможно ли исправить плохую кредитную историю?
Плохая кредитная история, которая была испорчена по объективным причинам, исправлению не подлежит. По российским законам хранится кредитная история в течение 15 лет со дня последних изменений в Вашем кредитном деле. Если же в испорченной кредитной истории нет Вашей вины – обязательно добивайтесь ее исправления, даже при том, что в ближайшее время Вы не планируете брать кредит – так как дело это долгое и хлопотное.
Для начала нужно выяснить, в каком бюро кредитных историй хранится Ваша – эту информацию можно либо увидеть в своем кредитном договоре, либо запросить самостоятельно в Центральном Каталоге Кредитных Историй через сайт Банка России. После этого необходимо обратиться непосредственно в Бюро кредитных историй – учтите, что прислать Ваш кредитный отчет бюро обязано в течение 10 дней, при этом 1 раз в год любой гражданин может запрашивать этот отчет бесплатно.
Убедившись в наличии негативной информации в кредитном отчете, не соответствующей действительности, смело обращайтесь в Суд. При решении Суда в Вашу пользу или признании банком ошибки в досудебном порядке – Вашу репутацию восстановят, а кредитную историю исправят.
