Реструктуризация долга по кредиту – это изменение первоначальных условий кредитования или порядка его гашения. По сути, со стороны банка – это шаг на встречу заемщику, испытывающему денежные затруднения.
Под реструктуризацию может попасть любой кредит (будь то потребительский, автокредит, ипотека или кредитная карта), с оплатой которого клиент не справляется. По кредиту возникает просроченная задолженность, грозящая еще больше осложнить жизнь клиенту. При этом кредит становится «проблемным» и для банка, и иногда именно он выходит на клиента с предложением о реструктуризации.
Еще один путь решения сложной ситуации – рефинансирование: замена старого кредита новым с иными условиями. Рефинансирование кредита возможно не только в случае возникновения проблем по займу. Время от времени у разных банков запускаются специальные программы, предусматривающие выдачу нового кредита с полным гашением действующего.
«Проблемный» кредит
Реструктуризация долга по кредиту в большинстве банков предусмотрена только в случае, когда по договору образовалась «устойчивая» просрочка по погашению основного долга не менее трех месяцев.
Это связано с положением Банка России, в соответствии с которым банки обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Если кредит переходит в категорию «проблемных» ссуд, размер резерва по нему должен быть от 51 до 100% от суммы основного долга. Создается такой резерв из чистой прибыли банка, и понятно, что банк заинтересован в том, чтобы в его портфеле было как можно меньше кредитов «низкого качества».
Самый первый совет, который можно дать заемщику: не пускать ситуацию на самотек, обращаться в банк лучше всего до возникновения просрочки.
К ухудшению финансового состояния всегда приводят определенные жизненные обстоятельства: потеря работы, длительный больничный, развод и т. д. Если вы заранее знаете, что теперь доходы не позволят вам оплачивать кредит в полном объеме – лучше сразу же обратиться в банк и начать переговоры об изменении условий кредитования: увеличить срок, тем самым уменьшив сумму ежемесячного платежа или предоставить вам «кредитные каникулы». Желательно принести с собой документы, подтверждающие возникшие у вас обстоятельства.
Банк оценит тот факт, что вы не собираетесь скрываться и избегать ответственности, а, наоборот, сами инициируете решение проблемы. Зачастую у каждой финансовой компании есть определенный регламент по действиям при поступлении подобных заявлений от клиентов. Поэтому, скорее всего, вам пойдут на встречу. Будьте готовы к тому, что процесс реструктуризации занимает некоторое время.
Бывает и так, что банк не идет на изменение графика платежей до наступления просрочки. Здесь может быть расчет на то, что клиент все-таки сам выпутается из сложных обстоятельств до даты очередного платежа и довольно сложную процедуру реструктуризации запускать не придется. Либо клиент сам по каким-либо причинам не поставил банк в известность о своих проблемах. В итоге по кредиту образовалась просроченная задолженность, которая растет каждый день, вместе с пенями и штрафами.
Клиенту, его родственникам, а иногда и работодателю начинают поступать звонки и письма от отдела по работе с должниками. При этом решение проблемы усложняется и может занять еще больше времени, но выход все равно есть.
Убедившись в том, что клиент все-таки перешел в статус должника, банк может изменить принятое ранее отрицательное решение и сам выйти с предложением о реструктуризации долга по кредиту, в целях оптимизации своих резервов. Вот только в разных банках эта процедура сильно отличается.
«Позитивный» вариант
Если банк идет на реструктуризацию основного долга, при этом соглашаясь «списать» уже начисленные штрафы и пени – для заемщика это идеальный вариант.
Как правило, это подразумевает оформление нового кредитного договора на остаток суммы прежнего, с иным графиком платежей – обычно на больший срок и с меньшими суммами, которые клиенту будет несложно оплачивать.
Главное, на что нужно обратить внимание: чтобы при этом окончательно «погасился» предыдущий кредит, по которому возникла просрочка.
Подписывая новый договор, обязательно потребуйте от банка документальное подтверждение о прекращении действия «старого». Это может быть отдельный пункт в новом договоре или дополнительное соглашение, с прямым указанием на то, что предыдущий кредит закрыт. Либо вы можете попросить у банка справку о закрытии кредита. Нелишним будет брать такую справку после закрытия каждого кредита, а «проблемного» – особенно.
«Негативный» вариант
В этом случае должнику также предложат заключить новый кредитный договор, вот только сумма по нему увеличится на все начисленные штрафы, пени, просроченные проценты и т. д. При отказе от заключения такого договора заемщику часто угрожают коллекторским агентством или судебным разбирательством.
Получается, что по реструктурированному кредиту в основной долг уже войдут проценты, пени, штрафы, а «сверху» начнут идти уже новые проценты по новому кредиту.
Понятно, что такая схема невыгодна даже по сравнению с нарастающей просрочкой по «старому» кредиту. Более того, даже при доведении ситуации до суда, по первоначальному кредиту вам могут присудить оплату только основного долга и текущих процентов, аннулируя штрафы и пени (суд часто принимает решение, защищающее в большей степени интересы должника, как экономически более слабой стороны в споре по сравнению с банком). А вот по новому договору, заключенному на предложенных условиях, основной долг у вас уже будет заметно больше.
На что нужно обращать внимание?
Вне зависимости от того, какой вариант реструктуризации вам предложат в банке, нужно очень внимательно читать условия нового кредитного договора, подробно расспрашивая обо всех непонятных пунктах.
В первую очередь обращайте внимание на график платежей, права и обязанности сторон по кредиту. Как минимум в договоре не должно быть прописано право банка о требовании единовременного срочного гашения остатка долга по кредиту, а также право об изменении процентной ставки и графика платежей в одностороннем порядке.
Чаще всего реструктуризация долга по кредиту оформляется заключением нового кредитного договора: в отношении просроченных потребительских кредитов, автокредитов, кредитных карт. Однако в некоторых случаях к действующему договору оформляется дополнительное соглашение.
При реструктуризации договора ипотеки обязательно подразумевается изменение также и договора залога или закладной, в которых дублируются новые условия кредитования. Несмотря на то, что при этом усложняется процедура оформления нового договора, в то же время такой мерой гарантируется идентичность двух договоров, а значит, у банка не будет возможности изъять недвижимость на основании того, что вы оплачиваете взносы не по первоначальному графику.
Реструктуризация в своем банке
Перечень документов, необходимых для начала процедуры реструктуризации, зависит от банка. В лучшем случае от вас потребуется только паспорт, в худшем – полный пакет документов, аналогичный тому, что вы предоставляли при обращении за первым кредитом, а также документ, подтверждающий наступление события, ухудшающего ваше финансовое положение.
Тариф на реструктуризацию также сильно отличается и от банка, и от условий, на которых вам предлагают эту услугу: от вас могут потребовать оплату комиссии за переоформление договора, могут предложить погасить часть действующего договора, оформить дополнительную страховку. Иногда реструктуризация не предусматривает дополнительной оплаты.
Реструктуризацию проблемного кредита проводит только тот банк, который выдал вам первый, «проблемный» кредит. Может вы видели рекламные предложения других банков о реструктуризации кредитов, выданных сторонними финансовыми организациями, под меньший процент и на лучших условиях? Как правило, это всего лишь маркетинговый ход, направленный на то, чтобы «переманить» добросовестного клиента. Обязательным условием здесь будет отсутствие просроченной задолженности. «Головная боль» в виде должников другой организации вряд ли заинтересует сторонний банк.
Меняем хорошее на лучшее?
Если у вас нет просрочек, вы аккуратно оплачиваете свой кредит в течение какого-то времени, но хотите изменить условия на более удобные или выгодные, – это также возможно. Сейчас у многих банков есть специальные программы рефинансирования для добросовестных заемщиков, предусматривающие изменения условий, как правило, по ипотеке и потребительским кредитам.
В первую очередь вам необходимо определиться с тем, чего вы хотите от рефинансирования: объединить несколько кредитов в один для удобства оплаты, уменьшить сумму ежемесячного платежа, ставшего обременительным, или уменьшить переплату по действующему кредиту?
После этого ознакомьтесь с предложениями разных банков, сопоставляя их условия с теми, что прописаны у вас в действующем договоре.
Сравнивайте все параметры:
- срок;
- процентные ставки;
- плату за включение в программу страхования (если она есть);
- комиссии (в том числе за рефинансирование);
- тарифы и т. д.
Трезво и тщательно рассматривайте все нюансы: с одной стороны, другой банк заинтересован в том, чтобы «заполучить» хорошего клиента и может идти на определенные уступки, а с другой, так же как и ваш банк, он прежде всего преследует цель получения прибыли, и заманчивое предложение может на деле оказаться не таким уж привлекательным. И все же процедура рефинансирования бывает очень выгодна, особенно если первоначальный кредит был взят под давлением срочных обстоятельств на изначально невыгодных условиях.
