Сегодня мы разберем такой вопрос, как вклады с возможностью частичного снятия без потери процентов, выясним их преимущества и недостатки. Размещая деньги на депозитный счет, никто не может быть уверен, что они не потребуются до окончания действия договора. В жизни всякое бывает. Поэтому, чтобы не получить «шиш с маслом» в случае досрочного изъятия денег с вклада, стоит выбрать депозитную программу, имеющую хотя бы одно из условий:
- досрочное снятие по льготной процентной ставке;
- изъятие вклада без потери процентов;
- возможность частичного изъятия средств с депозитного счета.
Но процентная ставка по вкладам с более гибкими условиями всегда ниже, чем по депозитам, не предусматривающие выше перечисленные пункты.
Досрочное изъятие средств с депозита по льготной процентной ставке
Банки очень не любят, когда клиенты забирают их пассивы раньше окончания срока договора. Ведь они рассчитывали заработать на деньгах вкладчиков, выдав кредит и получив разницу между процентной ставкой по кредиту и вкладу. Лишившись такой возможности, большинство банков «наказывают» своих клиентов, выплачивая им всего лишь 0,1% годовых, даже если вкладчик расторг договор за 1 день до окончания срока.
Но все же можно найти у некоторых банков депозит, позволяющий снять досрочно деньги, не потеряв сильно на процентах. Величина ставки будет зависеть от фактического количества дней нахождения средств на счете. Например, Сбербанк, начисляет 2/3 от первоначальной процентной ставки, если клиент забрал деньги не ранее, чем через 181 день после их размещения (вклад «Управляй»). Банк ВТБ 24 при условии досрочного расторжения готов предложить 0,6 ставки, если деньги находились на счете не меньше 181-го дня (вклад «Активный»).
Расторжение вклада раньше срока без потери процентов
Но есть и такие банки, которые сохраняют размер процентной ставки по некоторым вкладам при досрочном изъятии средств. Среди них можно назвать: банк Церих, который в случае досрочного снятия начислит те же 9,5%, что и были заявлены в договоре изначально (пенсионный депозит «Золотой возраст»). И банк Хоум Кредит не изменит первоначальную процентную ставку (8%), если вкладчик решил забрать деньги раньше установленного договором срока с депозита «Хорошие новости».
Банки, предлагающие вклады с возможностью частичного снятия без потери процентов
Для большинства вкладчиков именно это условие договора наиболее значимо. Очень удобно, когда можно снять определенную сумму в случае острой необходимости, не выводя со счета остальную часть вклада, и не потеряв при этом доход.
Сегодня многие банки вводят такую опцию в свои депозитные продукты, чтобы не потерять своих клиентов и не расставаться с их деньгами. И если раньше только мелкие региональные банки практиковали такое условие, то сейчас и «гиганты» банковской сферы идут на уступки вкладчикам, такие как: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Нордеа и не только они.
Обычно банки устанавливают неснижаемый остаток, который вкладчики не могут снять, а суммой, превышающую его, властны распоряжаться на свое усмотрение. В некоторых кредитных организациях этот остаток равен минимальной сумме по вкладу, которая указывается в тарифах банка. В других банках величина неснижаемого остатка – это сумма первого взноса на депозитный счет. А бывает и так, что клиент сам определяет размер неснижаемого остатка, прописывая это в договоре (ВТБ 24). Банк Восточный Экспресс устанавливает ограничения не на остаток средств по вкладу, а на сумму изъятия: 10% от остатка на счете, причем, начисленные проценты не учитываются.
Все эти дополнительные возможности по вкладам, порой могут быть очень полезны для клиента, но они снижают процентную ставку на несколько пунктов. И будет хорошо, если ставка хоть немного превысит уровень инфляции. Для наглядности: если клиент решил разместить 700 тыс. руб. на год и выбрал вклад «Победа», не позволяющий частичное изъятие, то он получит 7,76% годовых, или же 5,7%, положив деньги на депозит «Потенциал».
