В современном мире кредитные карты с льготным периодом давно считаются удобной альтернативой потребительскому кредиту. Достаточно один раз оформить кредитную карту и свободно пользоваться заемными средствами в рамках возобновляемого кредитного лимита. При этом банки, рекламирующие свои карты, убеждают в том, что пользоваться деньгами можно бесплатно в течение льготного периода (grace-периода), составляющего 50, 60, 100 и иногда и 200 дней. Так ли выгоден такой продукт на деле? И какие могут возникнуть сложности при использовании карты с «беспроцентным» периодом?
Расчетный и льготный периоды
Итак, вы решили воспользоваться предложением банка и оформили кредитную карту в офисе, либо самостоятельно активировали полученную по почте. Как правило, с этого момента начинается отчет расчетного периода по вашей карте. В редких случаях расчетный период начинается с даты выпуска карты или с первой расходной операции по карте.
Расчетный период обычно составляет 30 дней или 1 календарный месяц. За это время клиент совершает любые покупки по карте в пределах кредитного лимита. Банк фиксирует все расходы клиента и формирует выписку по операциям, которую чаще всего высылает клиенту по электронной почте.
По истечении расчетного периода начинается платежный период. Это временной промежуток, в течение которого клиент может вернуть всю потраченную сумму без процентов. Тут важно то, что восстановить кредитный лимит нужно полностью! Обычно платежный период составляет 20—30 дней, и вместе с расчетным как раз и составляет предложенный банком льготный период в оговоренное количество дней.
Если у вас нет возможности вернуть все истраченные деньги, по завершении льготного периода необходимо будет заплатить минимальный платеж (в одних банках это 5—10% от суммы, в других – фиксированная сумма в 1000, 2000 или 3000 рублей и т. д.). Внесение только минимально допустимого платежа по карте позволит вам дальше пользоваться заемными средствами, но на всю сумму потраченных денежных средств банк начислит процент.
Заканчивается первый расчетный период, начинается следующий – в котором вы снова можете совершать покупки на кредитные средства, и возвращать деньги в следующем платежном периоде. Получается, что с момента окончания первого расчетного периода, по карте у вас одновременно начинают идти – первый платежный и второй расчетный периоды и так далее.
Варианты расчета
Схемы расчета льготного периода зависят от сроков расчетного и платежного периодов, принятых в конкретном банке.
Пример. Предположим, вы оформили (активировали) свою кредитную карту 1 марта. Затем в течение месяца присмотрели холодильник стоимостью 15 000 рублей и расплатились за него картой. 1 апреля (через 30—31 день) у вас закончился первый расчетный период. По вашим расходным операциям банк формирует выписку и высылает ее вам на электронную почту. Бывает, что банк ограничивается смс-сообщением об итоговой сумме израсходованного кредитного лимита и напоминанием о сроке и размере минимального допустимого платежа. В редких случаях, чтобы получить эту информацию, вам самим нужно звонить на горячую линию или смотреть в «личном кабинете» через интернет-банк. Итак, ваш расход составляет 15 000 рублей.
Теперь начинает идти платежный период, в приведенном примере он составляет 20 дней. Следовательно, срок первого платежного периода закончится 21 апреля (а льготный период составит 51 день – с 1 марта по 21 апреля). А значит, если вы хотите сэкономить на процентах по кредитной карте, вам нужно восполнить кредитный лимит до 21 апреля – то есть вернуть на карту 15 000 рублей. Причем пополнять карту можно и частями и всей суммой сразу.
В течение всего льготного периода допускается пользоваться картой, продолжая расплачиваться за покупки. Допустим, что с 1 по 21 апреля вы потратили еще 5000 рублей с карты. Имейте в виду, что чтобы не платить проценты по карте, до 21 апреля вам нужно вернуть все: и 15 000 и 5000, то есть в сумме 20 000 рублей. Проще говоря, к этой дате на карте у вас должно быть столько же средств, сколько было в момент оформления (активации).
Если же вы не погасили всю задолженность в полном объеме, вам нужно будет внести минимальный платеж до 21 апреля. Рассчитывается минимальный платеж во всех банках по-разному, но чаще всего это или 5% от потраченной вами суммы в расчетном периоде (750 рублей) или 10% (1500 рублей) плюс проценты, начисленные за использование 15 000 рублей. Точную сумму вы увидите в выписке или смс-сообщении от банка в конце расчетного периода (1 апреля).
С 1 апреля по 1 мая идет второй расчетный период и «параллельно» продолжается первый платежный период (до 21 апреля). Это значит, что для того, чтобы не платить проценты по кредитной карте, всю сумму, потраченную с 1 марта до 21 апреля нужно погасить до 21 апреля. При этом расчет минимального платежа за апрель (второй месяц пользования картой) будет произведен 1 мая (когда закончится второй расчетный период), исходя из суммы задолженности.
Если вы не стали возвращать всю сумму, а погасили только минимальный платеж в 10%, расчет будет выглядеть следующим образом: 15 000 рублей (сумма, потраченная в первом расчетном периоде) минус 1500 (внесенный до 21 апреля минимальный платеж) плюс 5000 (потраченные во втором расчетном периоде)– итого 18500 рублей. Значит, до 21 мая вам необходимо внести минимальный платеж на карту 10% от 18500 – 1850 рублей и проценты за использование 18 500 рублей. В следующем месяце такая же схема расчета.
Кредитные карты с льготным периодом на 10 дней
Интересны кредитные карты с льготным периодом на более длительный срок, например, в 100 дней. Что входит в эти 100 дней? Первые 30 дней – расчетный период (в примере с 1 марта по 1 апреля), следующие 70 дней (с 1 апреля по 9 июня)– платежный период, во время которого можно погасить задолженность (15 000 рублей) без процентов. Пять тысяч рублей, израсходованные во втором месяце, без процентов можно вернуть также до 9 июня. Не до 9 июля (1 мая плюс 70 дней), потому что проценты не начисляются только в случае, если вся сумма возвращается на карту до конца льготного периода.
Если же кредитный лимит восстановлен не полностью, то проценты нужно будет погасить до 9 июля, но за все 100 дней! Тут нужно быть очень внимательными: получается, что рекламируемый стодневный период действует только с момента оформления карты, или с момента полного восстановления кредитного лимита.
Льготный период с даты первого расхода
Иногда в банках применяется схема отсчета расчетного периода с даты первой расходной операции. Для клиента такой вариант более удобный, т. к. можно оформить карту и не использовать ее до возникновения необходимости.
Предположим, вы оформили кредитную карту с льготным периодом 1 марта, и первую покупку совершили по ней 25 марта, потратив 15 000 рублей. Конец срока расчетного периода для вас наступит 24 апреля (через 30 дней после покупки), а конец льготного периода – 14 мая (через 50 дней после покупки). Для гашения кредитной карты без процентов, именно до 14 мая нужно будет вернуть 15 000 рублей и то, что вы еще потратите до 14 мая.
Определенная дата платежного периода
Некоторые банки стараются упростить расчеты себе и клиентам. Для этих целей фиксируются даты окончания расчетного и платежного периодов определенными календарными датами, которые не зависят от того, когда вы оформили карту или оплатили первую покупку. Как правило, за дату окончания расчетного периода принимается 1 число каждого месяца, за конец платежного периода – 20 или 25 число месяца.
Допустим, карту с льготным периодом вы оформили 10 марта, первый расход по ней осуществили 20 марта на 15 000 рублей. При фиксированных датах, 1 апреля банк рассчитает вашу задолженность и погасить ее без процентов вы сможете только до 20 апреля.
Кредитные карты с льготным периодом от разных банков
Альфа-банк предлагает два вида кредитных карт с льготным периодом. По стандартным картам предусмотрен grace-период в 100 дней от даты оформления (30 дней – расчетный и 70 дней – платежный). По ко-брендинговым картам, предусматривающим скидки и бонусы при покупках в компаниях-партнерах (Аэрофлот, Cosmopolitan), льготный период составляет 60 дней (из них 30 дней – расчетный период, 30 – платежный).
Сбербанк начинает отсчитывать расчетный период с даты выпуска карты (30—31 день, по количеству дней в текущем месяце). Платежный период – 20 дней, следовательно, беспроцентный период – 50—51 день.
Банк Русский Стандарт предлагает «кредитки» с беспроцентным периодом в 55 дней (30 дней – расчетный, 25 – платежный).
Банк Тинькофф Кредитные Системы чаще всего рассылает свои карты по почте или с курьером. Особенность в том, что отсчет расчетного периода начинает не с момента получения или активации карты, а с момента совершения первой расходной операции. Grace-период также составляет 55 дней.
В очень редких случаях, по условиям банка, льготный период действует только 1 раз! То есть по истечении с момента оформления карты заявленного срока беспроцентного периода, карта становится обычной «кредиткой» без grace-периода. А единственный льготный период (обычно длительный)– просто уловка для привлечения клиентов.
Нюансы использования льготного периода
Имейте в виду, что зачастую льготный период распространяется только на расходы по безналу (в интернете или в магазинах, через терминалы). Обычно беспроцентный период не распространяется при снятии денег через банкоматы, пополнении электронных кошельков, безналичных переводах на счета других банков. Кроме этого, у большинства банков предусмотрена «комиссия за обналичивание» в размере 1—3%, которая взимается при каждом снятии наличных через банкомат. Иногда на нее же не распространяется льготный период, и вы оплачиваете еще и проценты за комиссии, даже погасив всю сумму до окончания grace-периода.
Всегда актуальный совет: когда дело касается кредита – обязательно внимательно читайте условия договора! Обращайте внимание на периодические платежи, предусмотренные тарифами банка. Это могут быть: ежемесячная страховка, комиссия за смс-информирование, интернет-банк, ежегодная плата за обслуживание карты и т. д.
Чаще всего банки в одностороннем порядке списывают эти суммы из вашего кредитного лимита, как если бы вы потратили эти деньги на покупки. А значит, на этот расход по истечении льготного периода будут начислены проценты. Вы же можете пропустить этот момент, т. к. считаете, что кредитный лимит у вас полный, раз вы картой нигде не расплачивались и ничего не приобретали по ней.
Также обращайте внимание на способы и сроки погашения задолженности. В большинстве случаев датой гашения считается не тот день, когда вы внесли денежные средства, а день зачисления их на ваш карточный счет. Бывает, что и при оплате через кассу вашего банка деньги поступают на счет через 1—3 дня (особенно если вы платите в выходной или праздничный день). Если же вы платите через платежный терминал, другой банк или почту – то срок зачисления денег на счет может быть от 3 до 10 дней! Поэтому, чтобы не выйти за рамки льготного периода, старайтесь оплачивать кредитную карту заранее.
Кредитные карты с льготным периодом будут приносить вам максимальную выгоду, если вы будете придерживайтесь трех главных правил:
- оплачивайте товары и услуги безналичным путем;
- полностью восстанавливайте кредитный лимит по карте до конца льготного периода;
- следите за списанием предусмотренных периодических комиссий и погашайте их сразу.
Из выписки или смс-сообщения, присылаемых банком, вы можете всегда узнать сумму полной задолженности по вашей карте и дату, до которой необходимо внести денежные средства. Старайтесь рассчитываться картой в расчетный период, и не пользоваться ей в платежный период. Или аккуратно возвращайте всю сумму до наступления крайней даты.
