Зачем нужно Бюро кредитных историй и какова его роль и функция в формировании отношений между финансовым учреждением и заемщиком?
Начну с пословицы: «Береги рубаху снова, а кредитную историю смолоду». У всего есть своя история. Становление государства, возведение монументального здания, жизнь человека – это всё отдельные исторические линии, которые вместе составляют одну общую историю бытия. История необязательно должна быть плохой или хорошей, она просто фиксирует череду событий, которые происходят друг за другом. Её нельзя отменить или изменить, но можно, оглядываясь на неё, не наделать ошибок в будущем.
Так уж устроено, что все совершённые нами действия тоже оставляют свой след в истории. А взаимоотношения клиентов с кредитными организациями формируют целое Бюро кредитных историй (БКИ).
На государственном уровне, всеми Бюро кредитных историй управляет Центробанк РФ, он выдаёт им лицензии и в дальнейшем проверяет их деятельность. В нашей стране более 30 учреждений, занимаются формированием БКИ, и ещё 5 особо крупных организаций.
Принцип работы БКИ можно объяснить на простом бытовом уровне. Допустим, вы взяли в долг у соседа некую сумму и отдали ему их в назначенный срок, теперь вы у него на хорошем счету и при повторном обращении к нему, он вас опять выручит, если будет возможность. А предположим, вы отдали деньги на месяц позже, да к тому же соседу пришлось напоминать вам о займе неоднократно, или совсем не отдали. Как вы думаете, придёт вам на выручку этот человек ещё раз, когда вы испытаете финансовые затруднения? Да он не только сам не придёт, но и, скорее всего, всем остальным соседям посоветует держать свои деньги от вас подальше.
Как всё это работает в финансовых учреждениях?
Заявитель, обратившийся в банк за кредитом, в числе остальных документов, подписывает в обязательном порядке документ, позволяющий Банку проверить «чистоту» клиента по данным бюро кредитных историй.
Дабы структурировать свою деятельность, минимизировать время, потраченное на обработку запроса, поступающего с банка, бюро делегирует часть полномочий лицензионным дочерним организациям. Помощь банкам осуществляется естественно не безвозмездно.
Кредитные организации тоже уже научились выходить из положения и образуют свои мини-бюро, куда заносятся заёмщики, которые брали у них кредиты. В ряде случаев различные кредитные организации обмениваются своими данными.
Региональное бюро консолидирует информацию по своей территории.
К крупнейшим БКИ, которые владеют более 90% информации, относятся: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Инфокредит, Экспириан-Интерфакс, Поволжское и Северо-Западное бюро кредитных историй.
Какая выгода может быть заёмщику от того, что все его действия по части кредитования заносятся в базу?
Если клиент уже успел испортить свою кредитную историю, то ему лично мало пользы от этого бюро. Сомнительно, что этот клиент сможет взять хороший кредит с плохой кредитной историей в более или менее серьёзном банке.
Если же заёмщик уже брал кредиты в нескольких банках и хорошо себя зарекомендовал, то это для данного клиента только на руку, что БКИ «говорит» о его добросовестности. Так, некоторые клиенты перед тем, как взять крупный кредит, например, ипотеку, берут и хорошо выплачивают несколько мелких займов для создания хорошей кредитной истории.
Как узнать свою кредитную историю?
Эту информацию можно узнать, обратившись непосредственно в БКИ. К примеру, в НБКИ можно один раз в год бесплатно запросить личную кредитную историю. Сейчас некоторые кредитные организации также предлагают такую услугу, как предоставление клиенту информации о состоянии его кредитной истории. Эта услуга, естественно, платная.
Как использовать клиентам в свою пользу тот факт, что в каждом банке своё БКИ?
Если клиент плохо себя зарекомендовал в каком-либо банке, то обращаться туда повторно нет смысла. Это будет напрасная трата времени. Дорога таким клиентам только в банки классом ниже, там, конечно, проценты будут повыше, но деваться некуда. Ещё, как вариант, подождать с кредитами 15 лет. Это срок хранения информации о клиенте в БКИ.
Что делать, чтобы «не заработать» себе плохую кредитную историю?
- Отнестись более ответственно к процессу выплаты кредита:
— позаботиться заранее об оплате в преддверии выходных и праздничных дней;
— при временном отъезде из города поинтересоваться об альтернативных способах оплаты (почтовые отделения связи, банкоматы в других городах, платёж через другие банки) или совершить оплату заранее;
— оплачивать кредит только теми способами, которые рекомендованы банком и не экспериментировать с различными терминалами и банкоматами. В данном случае претензии клиента по поводу не дошедших до счёта денег приниматься не будут.
- При возникновении финансовых трудностей (потеря места работы, временная нетрудоспособность) обратиться в банк с целью поиска подходящего решения из сложившейся ситуации. Возможно, специалист банка предложит реструктуризацию долга.
- После погашения кредита, обратиться в банк с целью получения документа о полном погашении займа, об отсутствии просрочек. Некоторые клиенты о своей отрицательной кредитной истории могут даже и не догадываться. Случается, что при погашении предыдущего займа, заёмщик, случайно, недоплатил копейки или специалист банка неправильно подсчитал сумму для досрочного погашения, то есть простой человеческий фактор может потом наделать много проблем.
А ещё, особенно бывает обидно потом тем, кто по молодости брал потребительские кредиты в торговых точках и не слишком сознательно к ним относился.
