Ипотека является достаточно неплохим способом улучшения своих жилищных условий, но следует четко осознавать всю ответственность, которую подразумевает это решение. Многие считают, что, несмотря на все трудности, только решение о взятии ипотечного кредита является на сегодняшний день достаточно обоснованным.
Статистические исследования показывают, что недвижимость в ближайшее время дешеветь не будет, при этом в наше время заработать достаточно денег, чтобы купить квартиру, могут очень немногие. Ипотека же позволяет приобрести недвижимость, руководствуясь всемирно известным принципом «накопить деньги можно только в долгах».
Банки на сегодняшний день представляют самые разнообразные ипотечные программы, поэтому у тех, кто решился ими воспользоваться, задаются естественным вопросом: «Где выгоднее взять ипотеку?». Актуальнее всего этот вопрос стоит в крупных мегаполисах: Москве, Санкт-Петербурге и других, где проживает большое количество населения, а банковские услуги предоставляются на максимально высоком уровне вследствие большой конкуренции.
Что такое выгодная ипотека
Что такое «выгода», каждый понимает по-разному. Некоторые хотят как можно быстрее закончить выплату ипотечного кредита, чтобы не платить банкам очень большие проценты. Эти заемщики предпочитают ипотеки с минимальными процентными ставками. Нельзя забывать, что все ипотечные программы предусматривают аннуитетный порядок погашения задолженности, то-есть, обещанная в рекламном предложении процентная ставка будет на самом деле несколько большей. К тому же, существуют также дополнительные страховки и комиссии, которые тоже увеличивают сумму выплаты.
Именно поэтому, выбирая самую выгодную с виду ипотеку, не следует ориентироваться на рекламируемую низкую кредитную ставку, лучше попросить у сотрудника банка еще до подписания договора рассчитать полную сумму выплаты по кредиту.
Небольшой ежемесячный платеж
Для некоторых заемщиков имеет большое значение не сумма переплаты, а возможность выплачивать ежемесячно доступную для них денежную сумму, которая не будет слишком обременительной для их семейного бюджета.
Обычно, если ипотека выдается на большой срок, то процентная ставка становится больше, но аннуитетный платеж при этом значительно уменьшается. Для тех, кому необходимо не только выплачивать банковский займ, но и при этом содержать свою семью в достойных условиях, такой ипотечный кредит будет намного более выгодным.
Конечно, общая сумма переплаты при длительном сроке кредита будет намного больше, но зато появляется возможность существенно уменьшить ежемесячные затраты.
Сумма первого взноса
Следует помнить, что условия ипотечных банковских программ во многом зависят от суммы первого взноса. Еще несколько лет назад многие банки выдавали ипотечные кредиты совсем без первого взноса или при получении суммы, не превышающей 10% стоимости жилплощади. После очередного кризиса условия стали более жесткими и теперь довольно распространенным требованием является 30%-ный первоначальный взнос. Меньшую сумму первого взноса можно найти только в специальных, акционных предложениях. Требуемую сумму способна достать или накопить далеко не каждая семья.
Скорость оформления ипотеки
Некоторые клиенты банков во что бы то ни стало хотят оформить ипотеку как можно быстрее. Однако их, как правило, банковские продукты разочаровывают, поскольку пакет документов по объекту недвижимости и по личности заемщика во всех программах практически не отличается. Чтобы собрать все необходимое, дождаться результата их изучения специальной комиссией, а затем собрать недостающие или дополнительные документы, как правило, приходится затратить не меньше месяца. Еще больше времени понадобится для заемщика, имеющего собственный бизнес, поскольку ему понадобится собирать дополнительный пакет документов.
Банковские программы с небольшими «поблажками» по документам обычно предоставляются при внесении половины стоимости квартиры в качестве первоначального взноса, к тому же, по ним предусмотрена более высокая процентная ставка.
Первоначальный взнос по ипотеки за счет потребительского кредита
Многие потенциальные заемщики предпочитают одновременно с ипотекой взять еще и потребительский кредит, чтобы оплатить первоначальный ипотечный взнос. Принимая такое решение, следует тщательно оценить нагрузку, которую будет испытывать при выплате двух кредитов семейный бюджет.
Нельзя забывать, что проценты по потребительским кредитам обычно намного выше, чем по ипотеке. А если вспомнить о такой организации, как Бюро кредитных историй, то становится понятно, что банк, в который заемщик обратится за ипотекой, обязательно узнает о наличии потребительского кредита и поймет, откуда взялся первый взнос. Запись же об отказе в ипотечном кредите очень плохо влияет на кредитную историю, следующий банк может отказаться выдать ипотеку просто из-за перестраховки.
Гораздо проще договориться с кем-нибудь из знакомых и одолжить у них требуемую сумму, поскольку с продавцами квартиры или с риелтерами можно договориться о завышении на эту сумму стоимости квартиры, чтобы продавец впоследствии вернул ее и можно было погасить долг. Конечно, существует риск, что продавец окажется непорядочным и не вернет деньги, это тоже следует учитывать.
Строительство на долевой основе
Долевое строительство с финансовой точки зрения является намного более выгодным, чем ипотека, ведь недостроенная квартира стоит гораздо дешевле готовой. У некоторых застройщиков можно получить даже рассрочку за их счет.
Принимая решение, следует произвести тщательные расчеты и сравнить размеры ежемесячных взносов по долевому строительству и аннуитетных платежей по ипотеке, а также общую сумму долевого договора с суммой переплаты по договору ипотеки.
Нельзя не учитывать, что огромным плюсом ипотеки является тот факт, что квартирой заемщик может пользоваться сразу же, тогда как в долевом строительстве приходится выложить сумму денег и довольствоваться обещаниями застройщиков. При этом нередко бывает, что дом по каким-либо причинам не успевают построить вовремя или в процессе стройки увеличивают выплаты по договору. Выбор застройщика с хорошими рекомендациями практически минимизирует риск, но форс-мажор может произойти со всеми.
Где выгоднее взять ипотеку? В каких банках дешевая ипотека?
Статистические исследования рынка банковских предложений по ипотеке показывает, что наиболее дешевую ипотеку можно в настоящий момент найти в федеральных банках, при этом условия предоставления кредита практически не зависят от региона. Больше всего дешевых ипотечных предложений с разнообразными бонусами существует в Москве и Санкт-Петербурге, поскольку здесь наблюдается большое количество платежеспособного населения.
Местные, маленькие банки обычно либо вообще не имеют ипотечных программ, либо предлагают их на не очень выгодных условиях. Это обусловлено тем, что крупные банки имеют больше возможностей для привлечения ресурсов: например, занимают их у государства, за рубежом или получают на межбанковской бирже.
В столицах федеральные банки предлагают заемщикам несколько достаточно выгодных вариантов. Например, желающим платить минимальную сумму по ипотеке подойдет вариант, предлагаемый в ВТБ24. При довольно большом первоначальном взносе и длительном сроке выплаты кредита здесь можно получить ипотеку с минимальной процентной ставкой во всей стране. При этом, их стандартные программы имеют почти в полтора раза большие процентные ставки.
Например, при получении кредита на 7 лет и первоначальном взносе 60% ставка по ипотеке будет всего 9,9% годовых. Стандартная программа предусматривает процентную ставку в размере 14,95%. Есть еще более «хитрые» условия, когда в первый год кредитования предлагается ставка в размере 8,9%, а со второго года значительно увеличивается.
У банка ВТБ24 существует также программа под названием «Государственная поддержка», согласно которой желающие значительно уменьшить нагрузку на свой семейный бюджет могут приобрести государственное жилье. В данном случаи процентная ставка будет составлять 11%.
Наиболее дешевую на сегодня ипотеку можно найти в АИЖК (Агентстве ипотечного жилищного кредитования), однако здесь у заемщика будут требовать очень большое количество документов.
Здесь есть два варианта получения ипотеки:
- дешевый, с процентной ставкой 8,9% и первоначальным взносом от 50%. Кредит можно получить на 5 лет.
- дорогой, с процентной ставкой 11,2% и первоначальным взносом от 10%. Кредит можно получить на срок до 30 лет.
Похожие бюджетные варианты существуют также у Сбербанка, но они отличаются некоторыми «тактическими хитростями». В Сбербанке можно получить кредит с наименьшим вступительным взносом, но с наивысшей процентной ставкой 12,25% годовых. Также для клиентов и тех, кто получает зарплату через пластиковые карты Сбербанка, есть скидка на ипотечный кредит в размере до 2,95%.
Для тех заемщиков, которым по каким-либо причинам необходимо срочно оформить ипотеку, можно порекомендовать программу «Победа над формальностями», предлагаемую банком ВТБ24. По условиям этой программы для получения ипотеки достаточно иметь всего лишь паспорт и водительское удостоверение, однако понадобится 35% первоначального взноса.
Нельзя не упомянуть об ипотечных программах, предлагаемых сегодня «Альфа-банком». Процентные ставки здесь достаточно высокие, но зато будет достаточно предварительно внести в банк всего лишь 10% от стоимости покупаемого жилья. К тому же, этот банк не требует обязательного наличия российского гражданства, но заемщик должен иметь разрешение официально работать на территории страны.
Надеюсь ситуация немного прояснилась и вопрос о том, где выгоднее взять ипотеку, перед Вами не стоит так остро.
