Военная ипотека — предложения и условия банков

Кредитный продукт «Военная ипотека» разработан в рамках реализации программы государственной поддержки лиц, проходящих военную службу в вооруженных силах РФ, и предоставляется на покупку либо строительство недвижимого имущества.

Содержание программы «Военная ипотека»

Инструменты классического ипотечного кредитования не всегда могут быть доступными для военнослужащих в силу специфики их деятельности, рискованной и опасной. Ввиду чего многие банки придерживаются настороженных позиций при кредитовании клиентов данной категории и предложении им своих услуг. И это вполне обосновано. Предоставляя кредиты, банки вынуждены взвешивать все возможные риски кредитования, тем более что источниками кредитных средств являются, прежде всего, средства вкладчиков, которые должны быть уверены в добросовестности банка и возможности возврата вложенных денег с накопленными процентами.

В целях создания для военнослужащих возможностей улучшить свои жилищные условия, в том числе с помощью заёмных средств, был разработан Федеральный Закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

В соответствии с этим законом военнослужащие — граждане РФ, проходящие военную службу по контракту, включаются в перечень участников накопительно-ипотечной системы (НИС). Данной программой предусмотрено ежеквартальное перечисление федеральных средств на именные накопительные счета с учетом военных званий, сроков и места службы участников. Среднемесячная величина накопительного взноса составляет порядка 16 тысяч рублей.

По истечении трех лет службы участники программы имеют возможность воспользоваться ипотечной ссудой, получив сертификат на определенную сумму накопительного взноса. Данные средства военнослужащие могут направить на оплату первоначального взноса, а также закрытие уже существующей ссудной задолженности. В случае если величина первоначального взноса составляет сумму меньшую, чем указано в сертификате, оставшиеся средства будут направляться в погашение ссуды в соответствии с графиком платежей. Таким образом, на этот период времени, заёмщик-военнослужащий является полностью освобожденным от уплаты задолженности.

Однако важно учесть, что в случае если стоимость приобретаемого жилья превышает размер накопительного взноса, эту разницу придется оплачивать самому заёмщику.

В ряде банков (перечень которых установлен в соответствии с требованиями ЦБ РФ) предлагаются специальные программы кредитования, называемые «Военная ипотека», которые позволяют военнослужащим использовать средства, перечисленные в счет накопительного взноса, на покупку или строительство жилья. О чем и пойдет речь в данной статье.

Ипотека для военнослужащих в Газпромбанке

Кредитный продукт «Военная ипотека», предлагаемый Газпромбанком, предусматривает следующие цели кредитования:

• приобретение жилого помещения на вторичном рынке;
• строительство новой квартиры;
• приобретение домовладений.

В зависимости от целей кредитования определяется величина первоначального взноса:

1. 10% в случае приобретения жилого помещения на вторичном рынке;
2. 20% или 30% при покупке дома с землей (величина взноса устанавливается с учетом удаленности от города);
3. 15% при строительстве жилья.

Максимально возможная величина ссуды ограничена суммой в размере 2,2 миллиона рублей, минимальный объём кредитования не устанавливается. Срок действия кредита составляет 25 лет.

Ипотечные кредиты по данной программе можно получить под 11,5%. При этом в случае кредитования на цели строительства на период до оформления прав собственности на завершенный объект недвижимости и государственной регистрации залога кредитуемого жилого помещения ставка повышается на 1%-1,5% в зависимости от возраста заёмщика.

В сравнении с классическим ипотечным кредитом Газпромбанк ограничивается минимальным пакетом запрашиваемых документов по клиенту: паспорт и свидетельство на право получения жилищной ссуды военнослужащим. Подтверждение дохода и трудовой занятости не требуется.

В отношении документов по закладываемой недвижимости банком установлены стандартные требования: договор купли-продажи либо долевого участия в строительстве, кадастровый паспорт, выписка из ЕГРП и т.д.

Ипотечный кредит для военнослужащих от Сбербанка

В рамках программы кредитования военнослужащих Сбербанк предлагает заёмщикам выдачу кредитных средств аналогично на цели покупки и строительства квартир, домов и иных жилых помещений.

Согласно условиям программы ипотечная ссуда предоставляется сроком до 20 лет. В случае оформления займа на срок до 10 лет процентная ставка составит 10,5%. При кредитовании на более длительные сроки устанавливается переменная ставка: в первые четыре года – 9,5%, начиная со следующего года и до конца действия ссуды – 10,9%. Максимально доступная сумма кредитования – 2,4 миллиона рублей.

Документальное оформление кредитной сделки аналогично предусматривает предоставление клиентом паспорта, свидетельства участника НИС на получение ссуды и документов по кредитуемому объекту недвижимости.

Кредитные заявки по данной программе Сбербанк одобряет предварительно, запросив только паспорт, сертификат и заявление на кредит. Сроки рассмотрения обычно составляют 5-10 дней. В случае принятия кредитором положительного решения клиент должен в течение 120 дней выбрать подходящее для себя жильё и предоставить все необходимые документы по залогу.

«Военная ипотека» в ВТБ24

В продуктовом ряде банка ВТБ24 также присутствует ипотечный кредит для военнослужащих, который можно оформить под более низкую, чем у вышерассмотренных банков, ставку – 9,4%. Объёмы кредитования составляют не больше 2,4 миллиона рублей. Кредит выдаётся на приобретение готового жилья, покупку жилого дома либо строительство объектов недвижимости.

В отношении заёмщиков и перечня документов устанавливаются аналогичные требования.

«Военная ипотека» в АИЖК

Военнослужащие могут также оформить жилищный кредит в АИЖК. Требования в отношении первоначального взноса здесь несколько выше, чем у других кредиторов:

• минимум 20% в случае покупки готового жилья или долевого участия в строительстве объекта недвижимости;
• минимум 30%-40% в случае приобретения коттеджа или дома.

Ипотечные кредиты в АИЖК выдаются в размере не более 2,3 миллионов рублей. Их особенность заключается в установлении плавающей ставки в течение срока действия ссуды:

• на период до окончания первого календарного года действия ссуды 9,5% (в случае покупки квартиры), 10%-10,5% (в случае покупки дома);
• в течение второго года – 10% (в случае покупки квартиры), 10,5% – 11% (в случае покупки дома);
• в течение третьего года – 10,5% (в случае покупки квартиры), 11% – 11,5% (в случае покупки дома);
• со следующего года и до конца срока действия ссуды процентная ставка устанавливается на уровне шестимесячного показателя MosPrime, увеличенного на фиксированный размер маржи (3,75%; 4,25%; 4,75% – определяется выбранной программой ипотечного кредитования).

Отклоняясь от основной темы, рассмотрим сущность показателя MosPrime. Он представляет собой независимую индикативную ставку по рублёвым кредитам (депозитам) на московском денежном рынке, определяемую как средний процент по межбанковском займам. В экономической терминологии данный показатель не редко применяется в качестве понятия стоимости денег.

Спрогнозировать значение данного индикатора практически невозможно даже в самой ближайшей перспективе. Оценивая данный показатель в динамике, можно отметить его относительную стабильность в период с октября 2011 года по февраль 2014 года. В среднем значение MosPrime находилось на уровне 7,26%. Если взять за основу это значение, то по ипотечному кредиту в АИЖК, начиная с четвертого года действия ссуды, процентная ставка составит в зависимости от программы кредитования: 11,01%, 11,51%, 12,01%.

Текущее значение MosPrime отмечается в размере 9,83%. Таким образом, по ипотечным кредитам, оформленным три года назад, процентные ставки будут установлены в зависимости от программы кредитования на уровне: 13,58%, 14,08% и 14,58 %.

Для сравнения: по ссудам других кредиторов, выдаваемым под фиксированные ставки, цена кредитных ресурсов для заёмщиков остаётся неизменной.

Строительная организация «Мортон»

Повторяясь, отметим, что современные банки предоставляют кредитные средства в рамках ипотечных продуктов кредитования военнослужащих не только на цели покупки готового жилья, но и на цели строительства жилых помещений. При этом большинством кредитных организаций выдвигаются требования в отношении аккредитации компании-застройщика.

Важно обратить внимание на то, что, рекламируя свои услуги, редкие строительные компании упоминают о возможностях строительства жилья на условиях льготной программы ипотечного кредитования военнослужащих.

Одной из таких компаний является строительная фирма «Мортон». На официальном Интернет-ресурсе данного застройщика наглядно представлена необходимая информация об особенностях применения федеральной программы для военнослужащих. Кроме того, на сайте реализованы возможности получения онлайн-консультации по всем возникающим вопросам.

На сегодняшний момент времени компания «Мортон» аккредитована в нескольких банках (ВТБ24, Газпромбанк, Связь-Банк, ЗЕНИТ). Льготы для военнослужащих по программам застройщика не предусмотрены, но его заинтересованность и внимание к данной категории заёмщиков уже является большим плюсом. Данная компания при необходимости может оказать военнослужащему помощь в поиске подходящего жилого помещения, а также в документальном оформлении кредитной сделки в части залога недвижимости. Для лица, никогда ранее не сталкивающегося с оформлением кредита на условиях военной ипотеки, данная услуга компании позволит существенно съэкономить его время и силы.

Использование материнского капитала

Средства материнского капитала могут быть в равной мере использованы как на уплату первоначального взноса по кредиту в рамках программы «Военная ипотека», так и для осуществления последующих кредитных платежей, даже в случае, если в качестве заёмщика-военнослужащего выступает лицо мужского пола (отец).

Налоговые вычеты

Прежде всего, следует отметить, что возможностью воспользоваться имущественным налоговым вычетом могут только лица, с доходов которых был уплачен подоходный налог. Налоговый кодекс РФ не включает доходные поступления военнослужащих в перечень не облагаемых подоходным налогом. Поэтому в случае если погашение ипотечной ссуды производится, в том числе за счет собственных средств заёмщика, то возврат подоходного налога с данной суммы ему гарантирован.

Более сложным вопросом является возможность возврата подоходного налога с той части средств, которая учитывается на именном счете участника НИС и выделяется из федерального бюджета.

С одной стороны, согласно ст. 220 Налогового кодекса РФ имущественный налоговый вычет не может быть применен в случаях, если покупка либо строительство объекта недвижимости производится за счет средств федерального бюджета. С другой стороны, в соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ заемные средства передаются заёмщику в собственность, и он имеет право направить их на приобретение жилья (ст. 209 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, расходы на покупку либо строительство жилья, произведенные за счет кредита, являются собственными расходами налогоплательщиков и учитываются в случае расчета имущественного налогового вычета.