Приняв решение взять кредит в банке, каждый человек хочет быть уверенным, что решение по его заявке будет положительным. Оно и понятно – никто не хочет тратить личное время, собирать необходимые документы, заполнять анкеты, а в итоге получить отказ. Однако ни один человек не сможет со стопроцентной уверенностью сказать – одобрят ли вам кредит, пока ваша заявка не пройдет обязательную процедуру проверки. Потому прежде всего нужно узнать, почему банки отказывают в кредите, чтобы не попасть в ту категорию населения, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться кредитными предложениями банков.
В связи с большой востребованностью кредитов у населения, в настоящее время система принятия решения о выдаче кредита во всех банках полностью упорядочена и регламентирована. Как правило, по небольшим суммам кредита решение принимает компьютерная программа по скоринговой модели – потенциальному заемщику на основании имеющихся данных присваиваются баллы, и в зависимости от итоговой суммы баллов принимается окончательное решение. По крупным суммам, а также при ипотечном кредитовании решение чаще принимается комиссией из нескольких сотрудников, причем ни один сотрудник не имеет приоритета и решающего голоса.
Поэтому если вам предлагают содействие в получении кредита, ссылаясь на «нужных людей» в банке, гарантируя при этом положительный результат – знайте, что вас пытаются обмануть. В исключительных случаях повлиять на принятие решение в обход принятых правил могут только глава банка или его заместители. Но понятно, что они не будет рисковать своим положением в банке ради сомнительных выгод, которые может принести вмешательство в процесс принятия решения по кредиту в интересах постороннего человека.
В законе прямо сказано о праве банка отказать клиенту в кредите без объяснения причины. Поэтому если вам отказали в оформлении кредита – основание для отказа вам не озвучат. В то же время есть наиболее распространенные, общие для большинства банков, причины отказа в кредите. Прочитав статью, вы сможете проанализировать – какие из перечисленных вариантов можно отнести к вашему случаю и можете ли вы повлиять на их исправление.
Такой анализ даст больший результат, чем обращение в разные банки на «авось», в надежде, что в одном из них кредит вам все-таки одобрят. По закону все банки обязаны передавать информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй даже в том случае, если заявка по кредиту не была одобрена. А это значит, что, увеличивая количество отказов в разных банках, вы только ухудшаете свой облик потенциального заемщика.
Почему банки отказывают в кредите? Основные причины отказа
Возраст — первая причина, по которой банк может отказать в кредите
В некоторых банках обратиться за кредитом можно уже в 18 лет, вот только шанс получить кредит в таком возрасте очень невелик. Статистика по возвратности кредитов разными возрастными группами клиентов неумолима и говорит о том, что клиенты в возрасте старше 23 лет гораздо ответственнее относятся к выплате кредита. Оно и понятно – к этому возрасту многие уже заканчивают обучение, получают постоянную работу, обзаводятся семьей и т. д.
Возвратность же кредитов лицами старше 45-50 лет (в том числе пенсионеров) приближается к 90-95%. У этих людей, как правило, есть постоянные источники дохода, большой трудовой стаж, и главное – ответственное отношение к принятым на себя обязательствам. Люди «старой закалки» скорее будут голодать и отказывать себе во всем, чем не оплатят кредит.
Многие банки требуют предоставление военного билета в качестве второго документа для мужчин младше 27 лет. Это обусловлено тем, что, в случае призыва заемщика в армию – взыскать кредит с него будет проблематично. Некоторые банки выбрали более простой путь – по условиям банка мужчины могут обратиться за кредитом только по достижении 24 лет. Почему 24-х? Опять же, по статистике, если военнообязанного мужчину до 24 лет по каким-либо причинам в армию не призвали, то, скорее всего, и не призовут.
Основная причина — недостаточный уровень дохода
Низкий уровень дохода — это пожалуй основная причина, почему банки отказывают в кредите. При заполнении заявки на кредитование вас обязательно спросят о ваших доходах, а иногда и о доходах супруга (супруги) за последние 3, 4, 6 или 12 месяцев. Во всех скоринговых моделях обязательно присутствует расчет платежеспособности клиента, на основании которого делается вывод – позволяют ли доходы оплачивать кредит.
В большинстве банков считается, что сумма обязательных платежей по всем действующим кредитам заемщика не должна превышать 30-50% от дохода. Бывает, что платежеспособность рассчитывается как сумма доходов супругов минус расходы по действующим кредитам, а также минус прожиточный минимум на каждого супруга и детей до 18 лет. Причем применяемый в этом расчете прожиточный минимум не соответствует установленному государством, а определяется банком и может зависеть от региона проживания клиента, рода занятий и других параметров.
В доходе учитывается не только заработная плата по основному месту работу, но и по совместительству, а также такие денежные поступления, как пенсия, алименты, стипендия, доход от сдачи недвижимости в аренду. Если у вас есть дополнительный доход – обязательно укажите его при заполнении заявки.
Иногда низкий уровень дохода приводит не к отказу, а к изменению условий кредитования. То есть заявку банк может одобрить, но при этом уменьшит сумму кредитования или увеличит срок кредита – для того, чтобы ежемесячный платеж был меньше. У крупных банков на официальных сайтах часто есть кредитные калькуляторы, с помощью которых можно просчитать, на какую максимальную сумму кредита вы можете рассчитывать при вашем доходе.
Отсутствие стационарного домашнего телефона
Часто в условиях кредитования прямо указано, что при заполнении анкеты обязательно указание номера стационарного домашнего телефона. Иногда допустимо указать номер телефона родственников, друзей, знакомых, но также стационарного. Объясняется это тем, что стационарный номер гораздо сложнее поменять, чем номер сотового телефона, а значит, в случае невозврата кредита, заемщика будет проще найти.
Указывать вместо стационарного номера короткий номер сотового телефона не рекомендуется, так как это очень просто проверить.
Отсутствие стационарного рабочего телефона
Обычно в банках требуют прямой номер отдела кадров или бухгалтерии, могут попросить указать и номер телефона непосредственного руководителя. Если вы работаете в маленькой компании со штатом всего в несколько человек – от вас все равно потребуют телефон организации. Если такого номера нет – шансы получить отказ по заявке резко возрастают.
Несмотря на то, что все больше людей и организаций перестают пользоваться стационарными телефонами и все переговоры ведут по сотовым – с условием об обязательном предоставлении стационарного рабочего номера спорить сложно. В большинстве случаев программы, в которых кредитные специалисты заполняют заявки, просто технически не дают сохранить анкету клиента без заполнения соответствующего поля.
Номер личного сотового оформлен на другого человека
В редких случаях банки проверяют, на кого зарегистрирован указанный вами сотовый телефон. Маловероятно, что банки отказывают в кредите только из-за того, что номер сотового зарегистрирован на родственника или любого другого человека. Однако этот факт может вызвать подозрение у службы безопасности, если иные пункты анкеты также говорят не в вашу пользу. Помимо этого, бытует мнение, что в скором будущем у судебных приставов появится право списывать денежные средства неплательщиков непосредственно со счетов сотовых операторов. А значит у банка есть интерес в том, чтобы указанный вами номер принадлежал именно вам.
Маленький стаж работы
Как правило, по условиям кредитования требуемый стаж на последнем месте работы – от 3 месяцев, общий стаж – от 6 месяцев. Понятно, что если вы работаете больше 3-х месяцев, то вы уже прошли стандартный испытательный срок, устраиваете работодателя и риск потерять работу для вас невелик.
Иногда в анкете присутствует графа – количество рабочих мест за период – последний год, 2 или 3 года. Этот параметр показывает, насколько часто вы меняете работу. Логично, что клиент, каждые 3-4 месяца меняющий работу, покажется службе безопасности банка менее платежеспособным, чем тот, кто много лет работает на одном и том же месте.
Бизнесмен (предприниматель)
Получить обычный потребительский кредит для учредителя, директора юридического лица, индивидуального предпринимателя бывает либо сложнее, чем работнику, служащему по найму, либо вовсе не возможно. Считается, что бизнесмены могут потратить заемные средства не на потребительские нужды, а на развитие бизнеса.
К тому же, директор компании может получить в своей организации любую справку с указанием любого уровня своего дохода. В некоторых банках от предпринимателей требуется обязательный дополнительный документ – налоговая декларация за прошедший период с отметкой налоговой службы. Такой документ послужит свидетельством, что организация существует, осуществляет свою деятельность и приносит доход.
К слову, для таких клиентов существуют специальные программы кредитования малого бизнеса, либо программы потребительского кредитования, действующие именно для собственников бизнеса.
Работа на индивидуального предпринимателя
Некоторые банки считают, что заемщик, работающий на индивидуального предпринимателя более «рисковый», чем тот, кто работает в ООО или ЗАО. Логика в данном случае такова: индивидуальный предприниматель как единоличный хозяин в своей компании может уволить сотрудника по любому поводу, а также не выплатить причитающуюся заработную плату, премию или окончательный расчет сотруднику.
К тому же есть мнение, что ИП чаще подвержены банкротствам, чем большие организации. Однако давно известно, что часто крупные сетевые компании для уменьшения налогового бремени или по иным причинам регистрируются как несколько ИП. Поэтому требование к заемщику о трудоустройстве «не у ИП» встречается довольно редко.
Цель кредитования
Еще один важный фактор, почему банки отказывают в кредите — цель кредитования. К ответу на вопрос о цели кредитования стоит отнестись со всей серьезностью. Шутить в данном случае также неуместно, как в аэропорту на вопрос о провозимых взрывчатых или наркотических веществах.
Кредитные специалисты работают по внутренним инструкциям, в которых четко прописано, что делать, если клиент явно затрудняется при ответе на вопрос о цели кредита, отшучивается или предлагает специалисту ответить за него. Как правило, следующим действием обслуживающего вас специалиста будет проставление в анкете кода отказа с причиной «легкомысленное отношение к кредиту», и как следствие – вам придет автоматический окончательный отказ. Посудите сами: вы бы дали деньги в долг человеку, который сам не знает, или тщательно скрывает, зачем они ему?
Такая цель кредитования, как «погашение действующих кредитов» также гарантирует вам отказ. Центробанк России определяет кредиты, выдаваемые на гашение других займов, наиболее рисковыми, банк обязан формировать по ним максимальный размер резерва. Исключением могут быть только специальные программы по рефинансированию кредитов.
Также к отказу приведет указание в качестве цели – открытие собственного бизнеса и развитие существующего. Если в банке, в который вы обратились, существуют специальные программы кредитования, вместо отказа вам предложат кредит на бизнес. Однако по таким программам будут иные условия, иной пакет документов и сроки рассмотрения заявки.
Отсутствие кредитной истории
Конечно, постоянный клиент предпочтительнее нового клиента. Исходя из истории платежей по предыдущим кредитам клиента, можно сделать вывод, является заемщик ответственным или нет. Конечно, отказывая всем клиентам, не имеющим кредитной истории, банк существенно сокращает свои объемы кредитования, поэтому редкий банк идет на это. Но совершенно точно то, что в кризисные периоды очень многие банки, ужесточая требования к заемщикам, отказывали новым клиентам, чтобы минимизировать свои риски.
Негативная кредитная история
Если у вас есть просроченный непогашенный кредит, в выдаче нового вам откажут с вероятностью 100%. Посудите сами, если вы в данный момент не соблюдаете сроки оплаты по уже имеющемуся кредиту, где гарантия, что новый кредит вы будете платить исправно? Также нарушение сроков оплаты предыдущих кредитов, даже если в данный момент кредит уже погашен, отрицательно влияет на решение о выдаче нового. «Критическое» нарушение срока, после которого вам уже никогда не дадут кредит, очень разнится, и может составлять в одном банке 30 дней, в другом – 180.
К сожалению, если плохая кредитная история не у вас, а у вашего близкого родственника – это также может привести к отрицательному решению. Тут служба безопасности банка основывается на том, что «яблоко от яблони недалеко падает». Да и финансовые затруднения одного члена семьи, как правило, негативно сказываются и на остальных.
Несколько действующих кредитов
В каждом банке свои условия по количеству кредитов, которое может оформить один человек. Чаще всего – это три действующих кредита без учета кредитных карт. Даже ответственному заемщику бывает сложно не запутаться в сроках оплаты своих кредитов, если их больше трех.
Досрочное гашение
Влияет ли досрочное гашение отрицательно на репутацию заемщика – вопрос спорный. Есть мнение, что, закрывая кредиты досрочно, клиент лишает банк запланированной прибыли в виде процентов за неиспользованный период. Однако в настоящее время многие банки обезопасили себя всевозможными комиссиями, единовременными платами за страхование и т. п., к тому же сумма процентов в составе ежемесячного платежа за первый месяц практически всегда в несколько раз выше, чем за последний. Поэтому не должно быть сомнений, что даже при досрочном закрытии кредита, банк «в минусе» не останется.
Скорее «слишком быстрое» закрытие кредита препятствует вашему переходу в более привилегированную категорию клиентов конкретного банка. В серьезных банках существует сложная система ранжирования клиентов на «новых», «постоянных», «лояльных» и т. д., в зависимости от истории сотрудничества конкретного клиента с этим банком.
К примеру, для того, чтобы перейти из категории «новый клиент» в категорию «постоянный клиент» нужно иметь несколько погашенных кредитов, при этом срок пользования каждым кредитом должен быть не менее 6 месяцев. Принадлежность к особой категории клиентов дает бонусы в виде сниженных процентных ставок, уменьшенных комиссий или подарков от банка.
Судимость
Не сомневайтесь в том, что если у вас есть судимость за экономические преступления – банку об этом известно, и кредит вам не получить. Если судимость была по иным причинам, или она снята – шанс есть, но он минимален.
Психическое расстройство
Мало того что психически нездоровые люди не всегда поступают разумно, так еще и в случае судебных разбирательств по неоплаченному кредиту суд может признать сделку ничтожной.
Поддельные документы и недостоверные сведения
Довольно распространенная ситуация, когда кредит приходят оформлять с «липовой» справкой 2-НДФЛ. Реже бывают случаи, когда пытаются исправить дату рождения в паспорте или вовсе взять кредит по чужому или поддельному паспорту. Всех работников банков обучают способам определения подлинности документов и действиям, которые они должны предпринять в данной ситуации.
Если во время проверки выяснится, что у вас поддельные документы или вы предоставляете неверные сведения, в лучшем случае вам откажут в кредите и внесут в «черный список». В худшем – привлекут у уголовной ответственности. В большинстве банков, у сотрудников службы безопасности существуют планы по разоблачению мошенников и система премирования за каждое заведенное уголовное дело. Выводы можно сделать самостоятельно.
Несовпадение данных в разных банках
Имейте в виду, что службы безопасности разных банков обычно сотрудничают. Им очень просто проверить, какие данные вы предоставляли, оформляя кредит в другом банке, проверить их соответствие с теми, что вы указываете сейчас, и сделать выводы.
Сопровождение третьих лиц
В некоторых банках есть отдельный вопрос в анкете «с кем вы пришли?». Но даже если вам не задали такой вопрос, знайте, что на ваших спутников обязательно обратят внимание. То, что муж приходит оформлять кредит вместе с женой, дочь – с мамой и т. д., – явление распространенное и подозрений у банка не вызовет. Другое дело, когда вы приходите с человеком, которого определяете как «просто знакомый», а он еще вмешивается в процесс оформления заявки, дает вам советы или подсказывает ответы. У кредитного специалиста может сложиться впечатление, что вы берете кредит для третьего лица, а это запрещено во всех банках.
Бывают случаи, когда клиента, не вернувшего долг или разбившего чужую машину, буквально «приводят» в банк и заставляют взять кредит настойчивыми уговорами и даже угрозами. Любой банковский работник понимает, что клиент, оформивший кредит «под давлением», выплачивать его, скорее всего, не будет.
Как выяснить причину отказа в кредите?
Если ничего из вышеперечисленного к вам не относится, а вам все равно отказывают в кредите, можно постараться разобраться в причинах самостоятельно. Банк не обязан сообщать вам причину отказа, но задать этот вопрос специалисту, оформлявшему вас, никто не запрещает. Как правило, банковские работники сами не знают точную причину, но, имея большой опыт оформления кредитных заявок, они могут сделать предположение, которое с большой долей вероятности окажется верным.
Вы можете самостоятельно отправить запрос в Центральный Каталог Кредитных Историй через сайт Центробанка, чтобы выяснить, в каких бюро кредитных историй хранится ваша. После этого запросить в этих бюро отчет по вашей кредитной истории и убедится – есть ли там «темные пятна». Если вы обнаружите ошибку в вашем отчете – срочно оформляйте заявление в бюро с требованием разобраться и внести изменения в кредитную историю.
Также вы можете обратиться к кредитным брокерам, которые часто располагают такими же базами данных для проверки, что и банки. Они же могут помочь с запросом в бюро кредитных историй. Кредитные брокеры проконсультируют вас, сделают вывод, почему банки вам отказывают и подскажут пути исправления ситуации.
