Забегая на перед скажу, что взять кредит с плохой кредитной историей тяжело, но все же возможно. Сегодня трудно найти человека, который хотя бы раз в жизни не брал кредит в банке. В начале 20 века банки охотно выдавали кредиты всем желающим на приобретения новенькой модели телефона или телевизора. Но заемщики частенько забывали о своевременном погашении кредита, даже не подозревая, что в дальнейшем это аукнется им постоянными отказами в получении более крупного займа для приобретения автомобиля или квартиры. Они серьезно испортили свою кредитную историю, которая является определяющим фактором для принятия решения банком о выдаче кредита. И теперь им придется изыскивать всевозможные способы, чтобы банк «проявил свою милость» — не отказал в займе.
С чего начать получение кредита, если у Вас плохая кредитная история?
В первую очередь, надо самостоятельно выяснить: какова же Ваша кредитная история в действительности, — просто плохая, совсем безобразная или немного испорченная? И уже получив достоверную информацию через бюро кредитных историй (БКИ), можно реально оценить свои шансы на получение заемных средств от банка.
БКИ – это первое место, куда обратится в банк с целью проверить потенциального заемщика. Предоставленная им информация из БКИ будет детально рассказывать о всех Ваших ранее взятых кредитах, и о просрочках, которые Вы допустили. Поэтому утаивать какие-либо сведения и врать банку точно не стоит, это только усугубит Ваше положение. К большому сожалению недобросовестных заемщиков, данные хранятся в БКИ 15 лет, а значит, все эти долгие годы «огрехи» по выплате кредита, будут являться «камнем преткновения» на пути свободного заимствования средств.
Правда, есть небольшой, но очень важный нюанс относительно работы БКИ, который, вполне возможно, поможет склонить чашу весов в Вашу пользу. Сегодня в нашей стране функционируют порядка трех десятков БКИ, которые, являясь коммерческим организациями, предоставляют сведения банкам на платной основе. Но далеко не все банки, особенно мелкие, могут позволить себе работать со всеми БКИ. Получается, есть вероятность того, что маленький или только что открывшийся банк, не сотрудничает с тем БКИ, в котором находится Ваша плохая кредитная история. Но выяснить самостоятельно: к какими БКИ банк обращается за данными о клиентах, абсолютно невозможно. Поэтому можно прибегнуть к помощи кредитного брокера, либо надеяться на везение, «обивая пороги» всех банков.
Используя интернет, можно рассылать кредитные заявки во все банки, которые, по Вашему мнению, с большей долей вероятности не пользуются услугами всех БКИ. Но стоит понимать, что такие проблемные банки, если и выдадут кредит, то под грабительские проценты и незначительную сумму.
Решив взять кредит с плохой кредитной историей, не стоит думать, что все банки будут только отказывать в его выдаче. Если учесть, что по статистике, каждый четвертый заемщик хоть раз, но нарушал условия кредитного договора, то возникает закономерный вопрос: а кому, вообще, тогда выдавать займы? Ведь львиная доля доходов банка формируется именно за счет разницы в получаемых процентах по кредитам и процентах, выплачиваемых по депозитам. А если всем подряд отказывать в получении займа, то банк быстро разорится, занимаясь лишь привлечением пассивов, и не формируя при этом портфель активов. Поэтому банки вынуждены иногда смотреть «сквозь пальцы» на Ваши незначительные промахи по предыдущим кредитам.
Заемщик должен строить свою стратегию поведения с банками, в которых он пытается получить кредит, исходя из того, насколько испорчена его кредитная история.
Как взять кредит с не очень плохой кредитной историей?
Клиент, который в прошлом лишь изредка допускал просрочки по кредиту, в пределах 1-5 дней, безусловно, может рассчитывать на новый кредит. Причем, лучше всего, обратиться именно в тот банк, где и были допущены эти нарушения. Хорошо, если проштрафившийся клиент, долго сотрудничал с этим банком, пользовался ни одной его услугой, активно расплачивался с помощью его кредитной карты. Тогда, есть шансы восстановить добрые отношения с данным банком и получить заем.
Но! Скорее всего, придется предоставить дополнительные документы, подтверждающие, что Ваша платежеспособность все еще на высоком уровне, чтобы банк не увеличил процентную ставку по вновь выданному кредиту.
Если Ваш банк не идет навстречу, и закрывает пред Вами двери, то можно смело обращаться в другие банки. Клиент с лишь немного «подмоченной» кредитной историей обязательно найдет банк, готовый его кредитовать. Особенно это касается мелких кредитных организаций, которые всеми силами стремятся расширить свою клиентскую базу.
Плохая кредитная история с многократными и длительными просрочками платежей
Имея такую кредитную историю «за плечами» клиенту надо всеми правдами и неправдами доказать банку, что:
- несвоевременное погашение кредита происходило по независящим от него причинам — просто так сложились обстоятельства;
- сегодня его платежеспособность не вызывает сомнений.
Чтобы доказать первый пункт, можно предоставить справки о болезни, вследствие которой, Вы были временно не трудоспособны. Может быть, Ваш работодатель задерживал выплату заработной платы или уменьшил ее размер. Также банки очень лояльно относятся к тем клиентам, которые допускали оплошности по выплате кредита в период острой фазы кризиса 2008-2009 гг., когда очень многие потеряли свои рабочие места. Большим плюсом будет тот факт, если оставшемуся без работы заемщику, удалось быстро ее найти, что говорит о его востребованности как специалиста.
Относительно второго пункта: требуется собрать весомый пакет документов, подтверждающих Вашу платежеспособность. В первую очередь, это должны быть справки об официальных доходах. Зарплата «в конверте» не сыграет никакой роли, так как документально подтвердить Вы ее не сможете. Также для банков очень выгодно, когда Ваша зарплатная карта обслуживается у них. Это дает возможность контролировать Ваши расходы и доходы, или многие банки предлагают включить в условия кредитного договора пункт об автоматическом списании ежемесячных платежей по займу в день перечисления заработной платы. Таким способом банки страхуют себя от риска невозврата кредита или просроченных платежей.
Все эти старания должны «сыграть Вам на руку», и долгожданный кредит будет одобрен.
Как восстановить свою кредитную репутацию шаг за шагом?
Если Вы до сих пор не вернули предыдущие кредиты, сроки по которым уже давным-давно истекли, то Вашу кредитную историю можно назвать «безобразной».
Чтобы добиться положительного решения какого-либо банка на выдачу нового кредита, надо обязательно улучшить свою «запятнанную» кредитную историю.
Первый и самый главный шаг — погашение всех ранее полученных кредитов. Вернув полную сумму проблемного кредита, банк направляет об этом информацию в БКИ. Теперь путь к исправлению кредитной истории открыт.
Сразу ни один банк Вам не даст крупную сумму денег, даже если Вы закрыли все долги перед другими банками. Чтобы получить в будущем от какой-либо кредитной организации значительный кредит, надо поэтапно завоевывать ее доверие.
Для этого можно предпринять несколько шагов:
- открыть в этом банке депозит с возможностью пополнения, но с запретом частичного изъятия денежных средств;
- совершать через этот банк как можно больше разных платежей, в том числе и коммунальных;
- постараться открыть кредитную карту, лимит которой будет равен или меньше суммы вклада. Пользуясь этой картой, обязательно надо вовремя восстанавливать лимит и платить проценты;
- брать в этом же банке или других экспресс-кредиты на небольшие суммы и идеально исполнять все их условия: выплачивать основную сумму долга и проценты точно по графику, и лучше досрочно не погашать. Тогда банки начнут к Вам благосклонно относиться, видя Ваше внимательное отношение к займам.
Все эти действия надо делать не менее двух лет, так как, в основном, банки ориентируются на кредитную историю именно этого срока давности. Если за эти два года Вы не допустите ни малейшей ошибки, сможет подтвердить свою платежеспособность, то банк, наверняка, примет положительное решение о выдаче относительно крупного займа.
Наличие залога снимает все преграды на пути получения кредита
Как правило, большинство банков не обратят внимания на проблемную кредитную историю, если Вы готовы предоставить ликвидный залог, оценочная стоимость которого должна превышать сумму требуемого кредита. Порой клиенту с плохой кредитной историей получить ипотечный кредит и автокредит проще, нежели беззалоговый заем наличными. Все очень просто: квартира или машина становятся предметом залога, и банк уже не переживает за возврат выданной суммы.
Взяв такой кредит, клиент должен педантично исполнять все условия договора, чтобы улучшить свою кредитную историю. Если клиент выплатил всю сумму залогового займа, не нарушив ни единого пункта, то он может рассчитывать на получение кредита наличными на стандартных условиях.
Где можно взять кредит с плохой кредитной историей?
В связи с увеличивающимся количеством недобросовестных заемщиков, растет и количество банков, специализирующихся на кредитовании клиентов с плохой кредитной историей. Конечно, Вы не сможете получить крупный или ипотечный кредит в таких банках (Банк Тинькова, Home credit банк, Банк Домашние деньги и др.), но взять небольшую сумму денег вполне возможно.
Только надо понимать, что стоимость таких кредитов будет значительно выше за счет заоблачных процентов и различных комиссий. Таким способом банк компенсирует свои повышенные риски, работая с ненадежными клиентами.
Не удалось склонить на свою сторону ни один банк, значит, придется воспользоваться услугами одной из многочисленных микрофинансовых организаций. Они при выдаче кредита вряд ли будут руководствоваться Вашей кредитной историей, но их ставки могут надолго посадить Вас в «долговую яму».
Получить кредит можно и у знакомого. Нужно всего лишь составить договор и заверить его у нотариуса.
Еще один вариант, взять кредит с плохой кредитной историей в Интернете. Такой займ выдается под очень высокие проценты 0,5-1,5% в день и обычно в долларах. Для этого нужно зарегистрировать себе электронный кошелек на сайте webmoney.ru и подтвердить свою личность, отправив сканы паспорта. Здесь вы можете получить кредит даже с очень-очень плохой КИ, ведь по сути ее вообще никто проверять не будет. Более подробно о получении кредита в Интернете читайте в следующих статьях на нашем сайте.
